Es tentador pagar solo el mínimo en su tarjeta de crédito cada mes. Esos pagos pequeños son fáciles de pagar, por lo que siente que tiene el control de sus finanzas (a menos que tenga una tonelada de deuda y el mínimo es todo lo que puede pagar). Incluso podría preguntarse por qué alguien pagaría más que el pago mínimo requerido.
Los prestamistas generalmente calculan los pagos mínimos como un porcentaje de su saldo total, y es común una cantidad del 2% al 4%. Pero con las tarjetas de crédito que normalmente cobran intereses entre el 14 % y el 26 %, el 2 % ni siquiera es el equivalente de la porción de interés mensual. Piense en el poder de la capitalización si mantiene un saldo creciente.
Debido a que esos pagos son tan pequeños, pagar esa cantidad puede generar varios problemas, y es mejor pagar más cuando tenga fondos disponibles. Pagar más del mínimo puede ayudarlo a minimizar los costos de interés, acortar el tiempo de préstamo y mejorar su crédito.
1. Usted paga intereses
El primer problema es que usted paga una cantidad sustancial de intereses sobre el saldo de su préstamo. Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas costosas para pedir prestado, y no desea mantener un saldo en una tarjeta de crédito por mucho tiempo. Si solo paga el mínimo, la mayor parte de su pago mensual se destina a los costos de intereses y solo reduce su saldo en una pequeña cantidad.
Para ver un ejemplo de cómo funcionan los pagos, incluido cuánto se destina a su saldo cada mes, vea cómo calcular los pagos con tarjeta de crédito.
Para ejecutar números específicos con su deuda y pagos actuales, puede usar esta calculadora en línea para obtener más información sobre su situación. Ejecute algunos cálculos hipotéticos para ver cómo pagar un poco más puede reducir sus costos de interés y el tiempo de préstamo.
2. Pagas por mucho tiempo
Con pagos mínimos, liquidar una tarjeta puede llevar fácilmente diez años (o más). Nuevamente, solo hace una pequeña mella en su deuda cuando realiza pagos pequeños. Necesitas pagar extra para acelerar el proceso.
¿No sería bueno estar libre de deudas algún día? En lugar de hacer los pagos requeridos que no hacen nada por usted (excepto mantener una deuda y ayudarlo a evitar el incumplimiento de pago), podría apreciar invertir dinero en objetivos más gratificantes. Por ejemplo, puede trabajar en ahorros para la jubilación, acumular un pago inicial para una casa o pagar una boda en efectivo.
3. Es más difícil pedir prestado
Si desea obtener otro préstamo, se está complicando las cosas cuando deja la deuda de la tarjeta de crédito pendiente. Por ejemplo, es posible que desee pedir prestado para comprar una propiedad o un automóvil nuevo. Cuando solicita un préstamo, los prestamistas evalúan su capacidad de pago mediante la extracción de su crédito, y es fácil para ellos ver que usted apenas está al día con su deuda.
Razones de ingresos
Para obtener la aprobación de un préstamo para un automóvil o una vivienda, debe demostrar que tiene ingresos disponibles para pagar el préstamo. Los prestamistas revisan la carga de su deuda actual (cuánto paga actualmente por sus deudas cada mes) y evalúan si puede pagar pagos adicionales. Si solo paga el mínimo requerido, tendrá más deuda, dejándolo con menos dinero disponible cada mes para pagar nuevos préstamos (según los cálculos del prestamista). ¿El resultado? Es posible que no obtenga el préstamo que desea.
Puntuaciones de crédito
Lo más probable es que tenga puntajes de crédito más bajos si no paga sus tarjetas. A los modelos de calificación crediticia no les gusta ver saldos elevados en cuentas renovables, y el 30 % de la ponderación de su calificación crediticia FICO proviene de la categoría de «cantidades adeudadas».Los prestamistas miden cuánta deuda total tienes y cuánto de esa cantidad disponible estás usando actualmente. Si no paga sus deudas, parece que está agotando sus tarjetas y una deuda adicional podría ponerlo al límite.
Mantenga sus saldos por debajo del 30 por ciento de su límite de crédito para evitar daños graves a su crédito.
Cómo pagar la deuda
Si está listo para ir más allá de pagar solo el mínimo, haga un plan para salir de la deuda:
- Gaste menos (sí, es más fácil decirlo que hacerlo).
- Pague más que el mínimo, incluso $10 o $20 por mes hace la diferencia, pero más es mejor, especialmente si tiene un fondo de emergencia para sorpresas.
- Consolide las deudas si puede ahorrar en costos de intereses (considere préstamos exclusivos o use una oferta promocional de transferencia de saldo si puede pagar todo dentro de los seis a 12 meses).
- Evite la tentación de acumular deudas (nuevamente) después de pagar sus deudas.
- Pruebe una estrategia como una bola de nieve de deuda si quiere motivación, o una avalancha de deuda si quiere concentrarse en los costos de interés.
Las tarjetas de crédito no son necesariamente malas. Pero pasan cosas malas si solo pagas el mínimo cada mes. Las tarjetas de crédito son excelentes herramientas para los gastos diarios y, a menudo, son más seguras de usar que las tarjetas de débito. Pero es esencial pagar todo el saldo todos los meses. Los emisores de tarjetas de crédito aún están felices de tenerlo como cliente si gasta y paga su saldo en su totalidad.
