Las pólizas de seguro de automóvil se basan en las necesidades y los requisitos individuales. Los tipos y niveles de cobertura que necesita dependerán de los requisitos legales, su presupuesto personal y si financia o paga en efectivo un vehículo.
Las pólizas de seguro de automóvil son como bloques de construcción. Puede agregar coberturas cuando las necesite o eliminar protecciones cuando ya no sean necesarias o útiles. Tiene varias opciones para reducir los costos dentro de su control cuando se trata de seguros de automóviles. Revisemos algunos de los gastos clave del seguro de automóvil y si los necesita.
Conclusiones clave
- Las leyes estatales requieren que compre niveles mínimos de seguro de automóvil.
- Las coberturas exigidas por el estado a menudo no brindan la protección adecuada para cubrir sus costos en caso de accidente.
- Los prestamistas exigen ciertos montos de cobertura para los vehículos financiados.
- Puede reducir su prima ajustando los niveles de deducibles o cancelando algunas coberturas.
¿Cuánto seguro de auto necesito?
Las leyes estatales exigen los tipos y niveles de cobertura de seguro de automóvil que debe comprar antes de sacar su automóvil a la carretera.
Por ejemplo, California requiere que todos los automovilistas tengan al menos $15,000 en cobertura de responsabilidad por lesiones corporales por una lesión en un solo accidente, $30,000 en cobertura por múltiples lesiones y $5,000 en cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad.
Si bien el seguro de responsabilidad civil es la cobertura obligatoria más común, algunos estados exigen otros tipos de protección. Por ejemplo, Massachusetts requiere coberturas de responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad, así como protección contra lesiones personales y cobertura de automovilistas sin seguro.
Si tiene la culpa de un accidente que causa lesiones graves al otro conductor, es probable que necesite más cobertura de responsabilidad de la que exige su estado. Considere esto: la estadía promedio en el hospital cuesta alrededor de $ 10,000 por día, según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid de EE. UU.
Los expertos en seguros recomiendan tener al menos $ 100,000 en cobertura de responsabilidad por una lesión, $ 300,000 por lesiones múltiples y $ 100,000 en responsabilidad por daños a la propiedad, generalmente descrito como cobertura 100/300/100.
También puede optar por reforzar su cobertura para una mayor protección de los activos.
Responsabilidad por lesiones corporales
La mayoría de los estados requieren que los conductores tengan cobertura de responsabilidad por lesiones corporales. Si un accidente resulta en lesiones físicas a otra persona, la responsabilidad por lesiones corporales puede ayudar a pagar los gastos médicos del otro conductor y sus pasajeros.
La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales no cubrirá las lesiones de usted y sus pasajeros.
Para muchos conductores, la póliza 100/300/100 recomendada, que incluye $100,000 en cobertura de responsabilidad civil por una lesión, brindará suficiente cobertura.
Responsabilidad por daños a la propiedad
La mayoría de los estados también requieren que tengas un nivel mínimo de cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad, que paga los daños causados por tu automóvil a la propiedad que no es de tu propiedad.
Una vez más, la cobertura mínima de su estado podría no ser suficiente para proteger sus activos, especialmente en medio del aumento del precio de los automóviles. Si un conductor de California que lleva solo los $ 5,000 requeridos en responsabilidad por daños a la propiedad choca con un Lamborghini, puede imaginar que enfrentaría costos de bolsillo serios.
Las pólizas de seguro general opcionales, que se activan después de que haya agotado los límites de responsabilidad de su póliza de seguro de automóvil, pueden ayudarlo a maximizar su protección. Las pólizas generales pueden cubrir muchos tipos de responsabilidad, incluidas lesiones y daños a la propiedad, y ofrecen potencialmente una cobertura de cientos de miles de dólares más.
Los propietarios de automóviles de alto valor neto deberían considerar comprar un seguro general para proteger sus activos.
Colisión
Los estados no requieren cobertura de colisión, pero si financia su automóvil, el prestamista lo hará. La cobertura de colisión puede ayudar a pagar la reparación o el reemplazo de su vehículo si se daña en una colisión con otro automóvil o un objeto, como un edificio o un árbol. La cobertura de colisión requiere que pague un deducible. Elegir un deducible más alto puede reducir su tarifa, pero tendrá que pagar más de su bolsillo si presenta un reclamo.
Para un automóvil totalizado, la cobertura de colisión generalmente paga el valor real en efectivo, que aplica la depreciación por su edad y desgaste general. Después de pagar el préstamo de su automóvil, puede considerar cancelar la cobertura de colisión si necesita ahorrar dinero con el seguro. Si es dueño de su automóvil y su valor es cercano o inferior al monto de su deducible por colisión, no necesita continuar con la cobertura.
Integral
Al financiar un automóvil, es probable que el prestamista le exija que compre una cobertura contra todo riesgo. La cobertura contra todo riesgo cubre pérdidas no relacionadas con colisiones, como daños causados por desastres naturales o vandalismo, y puede ayudar a pagar el reemplazo de su automóvil si se lo roban.
La cobertura contra todo riesgo requiere el pago de un deducible, que puede aumentar para reducir su prima. Si bien la cobertura completa es asequible y valiosa cuando la necesita, como la cobertura de colisión, probablemente no necesite continuar con la cobertura una vez que el valor de su vehículo se acerque al monto del deducible de la cobertura.
Pagos Médicos
Si está involucrado en un accidente que causa lesiones, la cobertura de pagos médicos puede ayudarlo a pagar sus gastos médicos y los de sus pasajeros. Puede ayudar a pagar visitas a médicos, servicios de emergencia, hospitalización y atención de enfermería, sin importar quién causó el accidente.
Esta cobertura asequible solo se requiere en algunos estados y no está disponible en todos los estados.
Protección contra lesiones personales (PIP)
Varios estados requieren que los automovilistas tengan cobertura de protección contra lesiones personales (PIP), que ayuda a pagar los gastos médicos, independientemente de quién tenga la culpa de un accidente. PIP va un paso más allá de la cobertura de pagos médicos, pagando gastos tales como costos funerarios y salarios perdidos. La cobertura PIP no está disponible en todos los estados.
Conductor sin seguro o con seguro insuficiente
Algunos estados exigen que los propietarios de automóviles tengan cobertura de motorista sin seguro, cobertura de motorista con seguro insuficiente o ambas. La cobertura de motorista sin seguro puede ayudar a pagar sus facturas médicas o los costos de reparación del automóvil si un conductor sin seguro causa un accidente con su vehículo. La cobertura de motorista con seguro insuficiente puede ayudar a pagar sus facturas médicas si la cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales del conductor culpable no cubre todos sus gastos.
Ejemplos de necesidades de seguro de automóvil
El seguro de automóvil no viene en paquetes de talla única. Puedes cambiar tus coberturas a lo largo de la vida de tu auto. Si financia un nuevo juego de ruedas, deberá contar con las coberturas exigidas por el estado, además de colisión y cobertura integral.
Después de liquidar el préstamo del automóvil, puede suspender las coberturas integrales y de colisión, pero considere continuar con las protecciones si el valor del automóvil es sustancialmente más alto que sus deducibles. Cuando renueva su póliza de seguro de automóvil, también tiene la opción de aumentar sus deducibles para reducir su tarifa.
Veamos algunos ejemplos.
Ejemplo 1: Nuevo vehículo de lujo
Janice, la fundadora y directora ejecutiva de una empresa, acaba de comprar un nuevo Mercedes Benz Clase A por alrededor de $33,000. Ella financió el vehículo, por lo que compró una póliza de cobertura completa con colisión y cobertura integral.
Para la cobertura de responsabilidad civil, eligió una cobertura más alta que la que requiere su estado, utilizando los niveles de cobertura recomendados de 100/300/100. Dado que su patrimonio neto supera el millón de dólares, también tiene una póliza general para proteger sus activos. Janice generalmente intercambia vehículos cada dos años, por lo que planea mantener todas las coberturas hasta que compre otro automóvil.
Ejemplo 2: Vehículo de propiedad total
Randy compró un nuevo Toyota Camry en 2016. Al igual que Janice, eligió una póliza con límites de responsabilidad de 100/300/100, pero como es un estudiante graduado con activos modestos, no ve la necesidad de una póliza general.
Randy acaba de hacer el último pago de su auto y recibió el título del Camry. Aunque Randy podría descontinuar la cobertura de colisión y contra todo riesgo ya que es dueño absoluto de su automóvil, ha decidido mantener la cobertura por algunos años más porque el automóvil todavía tiene un valor de mercado de alrededor de $18,000.
Pero dado que Randy planea mantener su Toyota mientras esté en condiciones de circular, planea dejar las coberturas integrales y de colisión cuando el valor de mercado del automóvil baje a alrededor de $1,000.
Ejemplo 3: Vehículo antiguo
Sam acaba de graduarse de la universidad y compró el único vehículo que podía pagar: una vieja camioneta Ford, que compró por $1,000. Aunque tiene pocos activos, decidió comprar una póliza con límites de responsabilidad de 100/300/100, que le recomendó su agente de seguros.
Pero como su camioneta no vale mucho, Sam no compró coberturas contra colisión o contra todo riesgo.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué necesitas para contratar un seguro de coche?
Al solicitar una cotización de seguro de automóvil o solicitar una póliza, la aseguradora deberá conocer la marca y el modelo de su vehículo y su número de identificación del vehículo (VIN). También deberá compartir los historiales de manejo de todos los conductores cubiertos por la póliza. El proveedor también recopilará información personal, como las edades de los conductores, los números de licencia de conducir y los números de Seguro Social.
¿Cuánto cuesta el seguro de automóvil?
Las aseguradoras basan las tarifas de seguros de automóviles en varios factores, incluidos su edad, ubicación y historial de manejo. Factores como el tipo de automóvil que conduce, cuánto maneja y dónde estaciona su vehículo también afectan la prima de su seguro. Finalmente, los tipos y límites de las coberturas, junto con los niveles de deducibles, también determinan su tarifa.
¿Cuánto seguro de coche necesitas si tienes garantía?
El seguro de automóvil y la garantía del vehículo brindan diferentes protecciones. El seguro de automóvil paga las lesiones y los daños a la propiedad después de un accidente, junto con el robo de automóviles, si tiene cobertura contra todo riesgo. La garantía de un automóvil cubre las piezas de su automóvil cuando se rompen o funcionan mal durante el período de garantía. Por lo general, las garantías brindan alrededor de tres años de cobertura, mientras que el seguro de automóvil es renovable.
¿Un conductor más joven necesita cobertura de seguro adicional?
Si agrega un conductor adolescente a su póliza de automóvil y le preocupa su falta de experiencia al volante, considere aumentar sus límites de responsabilidad o agregar una póliza general. Puede comprar un vehículo que sea más económico de asegurar. Aproveche también los descuentos diseñados para conductores jóvenes, como buenos estudiantes y descuentos para capacitación de conductores.
