Existen innumerables razones por las que podría considerar cerrar una tarjeta de crédito antigua. Tal vez haya gastado demasiado a crédito en el pasado y quiera evitar volver a meterse en esa madriguera de conejo. O tal vez esté listo para actualizar a una nueva tarjeta de crédito de recompensas y planee eliminar la anterior. Tal vez desee evitar las tarifas anuales de las tarjetas que ya no usa.
Sea cual sea el motivo, recuerda que cerrar una cuenta de tarjeta de crédito antigua puede tener consecuencias.
¿Qué sucede realmente cuando cierras una cuenta antigua?
Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito antigua implica mucho más que un par de tijeras. Una vez que decida cerrar una tarjeta de crédito, deberá llamar al emisor de su tarjeta al número de contacto que se encuentra en el reverso de su tarjeta.
Esto es lo que sucede a continuación:
El emisor de su tarjeta le hará algunas preguntas sobre su cuenta
Ocasionalmente, la compañía de su tarjeta de crédito cancelará su tarjeta sin hacer preguntas, pero otras veces intentarán convencerlo de que cambie de opinión. A veces, incluso lo transferirán a un departamento de retención de clientes cuyo único propósito es atraerlo para que se quede con su tarjeta. Incluso pueden ofrecerle beneficios especiales para convencerlo de que se quede, incluidas recompensas de tarjetas de crédito u ofertas de transferencia de saldo.
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Si realmente desea cancelar su tarjeta, está bien rechazar estas ofertas y proceder con el cierre cortésmente. Solo recuerde, cerrar una cuenta significa que se cerrará para siempre.
La cuenta cerrada es reportada a los burós de crédito
Dentro de un mes después de cerrar su cuenta, la acción se informará a las agencias de informes crediticios: Experian, Equifax y TransUnion. Sin embargo, cerrar una cuenta no significa que su impacto positivo haya terminado. Según Experian, las cuentas sin marcas negativas pueden permanecer en su historial crediticio hasta por 10 años.
Siempre que su cuenta de tarjeta de crédito no tenga marcas negativas, su impacto se sentirá durante muchos años. Eso es cierto tanto si lo cierras como si no.
Su puntaje de crédito podría bajar temporalmente
Cerrar una cuenta podría tener un impacto negativo en su puntaje FICO, el puntaje más utilizado por los prestamistas.
El método de calificación FICO se basa en calificaciones en cinco categorías generales: historial de pagos (35 %), montos adeudados (30 %), duración del historial crediticio (15 %), crédito nuevo (10 %) y tipos de crédito utilizados (10 %). ).
Los factores que podrían verse afectados al cerrar una cuenta son 1) la cantidad de dinero que debe en relación con sus límites de crédito, también conocida como utilización — y 2) el duración de su historial crediticio.
Utilización: Si no tiene deudas en todas sus cuentas, su utilización será cero en todos los ámbitos. Cuando ese es el caso, cerrar una cuenta antigua no cambiará su utilización en absoluto. Pero si debe dinero en otras tarjetas de crédito o préstamos, cerrar una cuenta antigua con un límite de crédito alto podría aumentar instantáneamente su utilización.
Como ejemplo, digamos que tiene dos tarjetas de crédito con un límite de $5,000 en cada una y tiene $2,000 en saldos; eso significa que está usando $2,000 de $10,000 en crédito disponible, por lo que su tasa de utilización es del 20%. Sin embargo, si cierra una de las tarjetas, de repente está usando $ 2,000 de $ 5,000 en crédito total, y ahora su tasa de utilización ha saltado a un desagradable 40%.
Duración del historial crediticio: Cerrar una tarjeta de crédito antigua definitivamente puede disminuir la edad promedio de su historial de crédito, especialmente si la tarjeta que está cerrando se estableció hace mucho tiempo. Según Experian, esta es otra razón por la que su puntaje podría disminuir temporalmente si cierra una cuenta anterior.
Cómo cancelar una tarjeta de crédito
Cerrar o no cerrar, esa es la cuestión. Si no tiene una razón de peso para cerrar su cuenta, sería conveniente mantenerla abierta y simplemente cortar la tarjeta o guardarla en un cajón.
Mantener una cuenta antigua abierta le permite alargar la edad promedio de sus cuentas de crédito con el tiempo, además de mantener su utilización lo más baja posible. Y si no cierra una cuenta antigua, no tiene que preocuparse de que el cierre afecte negativamente a su crédito.
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Si aún insiste en cerrar su cuenta por cualquier motivo, esto es lo que debe hacer primero:
Paso 1: Cancele cualquier cargo automático vinculado a la tarjeta
Antes de cerrar su tarjeta de crédito, querrá cancelar cualquier pago automático que le guste a la cuenta, incluidas las membresías de gimnasio, las suscripciones o los servicios públicos que haya facturado automáticamente a su tarjeta. Deberá trasladar estos gastos a otra tarjeta de crédito o forma de pago. De lo contrario, podría incurrir en recargos o multas, o incluso en su informe de crédito, cuando estos servicios intenten facturar la tarjeta de crédito cancelada.
Paso 2: pague el saldo total de su tarjeta de crédito
Antes de cerrar su tarjeta de crédito, deberá pagar su saldo en su totalidad. Asegúrese de permitir que se publiquen las compras pendientes antes de enviar por correo su cheque final o realizar su pago final en línea. Una vez que se publique su pago final y el saldo de su cuenta se reduzca a cero, podrá seguir adelante.
Paso 3: Canjee todas sus recompensas
Cerrar una cuenta significa perder cualquier recompensa de tarjeta de crédito que haya ganado en el camino. Antes de llamar al emisor de su tarjeta para cerrar su cuenta, querrá canjear sus recompensas de la manera que tenga más sentido. La mayoría de las veces, los canjes más fáciles vienen en forma de devolución de efectivo o tarjetas de regalo.
Paso 4: Llame al emisor de su tarjeta para cancelar
Llamar al número que figura en el reverso de su tarjeta es la forma más fácil de ponerse en contacto con el departamento que realmente cerrará su cuenta. Solo recuerde ser firme en su determinación si realmente desea cerrar su cuenta. La mayoría de las veces, el agente de servicio al cliente cerrará su cuenta sin demasiados problemas o estrés.
Paso 5: Verifique su informe de crédito para asegurarse de que la cancelación se haya realizado
Para hacer un seguimiento y asegurarse de que su cuenta esté cerrada, puede consultar su informe de crédito gratuito en AnnualCreditReport.com o iniciar sesión en una cuenta gratuita con Credit Karma. De cualquier manera, querrá verificar dos veces que su cuenta esté cerrada con seguridad.
Paso 6: Seguimiento, si es necesario
Si su informe de crédito no muestra un cierre dentro de dos o tres meses, es aconsejable hacer un seguimiento con el emisor de su tarjeta. Vuelva a llamar al número que figura en el reverso de su tarjeta para asegurarse de que su cuenta se cerró según lo solicitado. Si no está satisfecho, también puede considerar enviar una carta certificada indicando su solicitud de cierre de cuenta utilizando la dirección que figura en el reverso de su tarjeta.
[This article was first published on The Simple Dollar in 2020. It was updated in March 2022.]
