Calcular el interés de la tarjeta de crédito es complicado, por lo que es mejor dejarlo en manos de la automatización. Aún así, debe saber que funciona porque la tasa de porcentaje anual (APR) y el saldo de su tarjeta de crédito afectan su presupuesto. Su interés adeudado se determina aplicando su APR a su saldo promedio diario durante su período de facturación.
¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?
Cuando usa su tarjeta de crédito, está pidiendo dinero prestado a la compañía de la tarjeta de crédito con la opción de pagar el monto total del préstamo antes de la fecha de vencimiento que figura en su estado de cuenta o pagar un pago mensual mínimo con intereses, que se agrega al saldo por mientras permanezca impago.
Por cada mes que no pague el saldo total adeudado, debe pagar el pago mínimo mensual, incluido el cargo por intereses.
La APR que cobran las compañías de tarjetas de crédito a menudo se carga en su estado de cuenta como una tasa periódica diaria (DPR). La DPR es una fracción de la APR que se calcula dividiendo la APR por 360 o 365, según el banco emisor.
El DPR se aplica diariamente al saldo pendiente, lo que hace que el monto total adeudado sea compuesto. Si el saldo de su tarjeta de crédito permanece sin pagar durante mucho tiempo, puede esperar pagar mucho más de lo que había previsto originalmente, por lo que es importante pagar los saldos de la tarjeta de crédito lo antes posible.
Calcular el interés de la tarjeta de crédito
Una buena manera de calcular el interés que está pagando sobre los saldos de su tarjeta de crédito sin pagar es usar el DPR. Para obtener su DPR, averigüe si su banco calcula su APR sobre una base de 365 o 360 días. Por lo general, puede ubicar esa información en la letra pequeña del estado de cuenta mensual de su tarjeta de crédito.
Divide la APR por 360 o 365 para obtener su DPR. Por ejemplo, si su APR es 12.25% y su banco considera que un año tiene 365 días, dividiría 12.25% entre 365 para obtener un DPR de .03%. Esta es la cantidad que se aplica diariamente al saldo pendiente de pago de su tarjeta de crédito y se acumula con el tiempo si el saldo permanece impago.
También debe calcular su saldo diario promedio, que a veces se puede encontrar en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito. Si el estado de cuenta de su tarjeta de crédito no muestra el saldo diario promedio pero detalla los saldos diarios, sume los saldos diarios y divídalos por los días del período de facturación para obtener el saldo diario promedio.
Usando un saldo diario promedio hipotético de $245.00 multiplicado por un DPR de .03%, obtenemos .0735. Luego, cuando multiplicamos ese número por el número de días en el período de facturación (supongamos 30), obtenemos $2.20. Si el saldo se trasladara durante doce meses, estaría pagando alrededor de $26,40. Sin embargo, dado que los intereses de la deuda de la tarjeta de crédito no pagada se acumulan, es posible que pague más que eso durante un año si no paga el saldo de su tarjeta de crédito antes.
Comprender su APR
Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden variar según su puntaje de crédito, el tipo de tarjeta que se ofrece y otros factores. Si tiene un buen crédito, se le ofrecerá una APR más baja, y si tiene una calificación crediticia promedio o mala, puede esperar una APR más alta.
La APR puede fluctuar si el emisor de la tarjeta de crédito usa una APR variable, cobrándole la tasa de interés base de su tarjeta de crédito más la tasa reflejada en la Tasa Preferencial establecida por la Reserva Federal o usando otros índices.
La Comisión Federal de Comercio menciona que el emisor de la tarjeta de crédito debe divulgar la tasa de interés antes de activar su cuenta e incluirla en los estados de cuenta de su tarjeta de crédito, junto con información sobre cuánto y con qué frecuencia puede cambiar su tasa de interés.
El interés que se aplica a un saldo impago puede variar aún más con el tiempo. Por ejemplo, si un saldo permanece sin pagar, el saldo sin pagar se cargará a la tasa de interés original. Sin embargo, se puede cobrar una tasa de interés más alta por nuevas compras porque los saldos impagos indican un mayor riesgo crediticio para el emisor de la tarjeta de crédito.
Por otro lado, es posible que le hayan ofrecido una tasa de interés promocional baja para suscribirse a una tarjeta de crédito o para transferir un saldo existente a una nueva tarjeta de crédito desde otra cuenta. La tarifa promocional baja caducará y luego se le cobrará una tarifa más alta después del período promocional.
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Si le están cobrando diferentes tasas de interés, debería poder ver un desglose en el estado de cuenta mensual de su tarjeta de crédito, categorizado por tipo, como «Saldo sin pagar», «Transferencias de saldo» y «Nuevas compras».
Cómo evitar pagar intereses de tarjetas de crédito
La mejor manera de evitar pagar intereses de la tarjeta de crédito es pagar el saldo total de su tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento. Muchas tarjetas de crédito tienen períodos de gracia: la cantidad de tiempo entre el momento en que se carga un gasto y la fecha de vencimiento del pago. No se le cobrará ningún interés si paga todo el saldo de su tarjeta de crédito durante el período de gracia.
Además de no pagar intereses, si usa su tarjeta de crédito regularmente y paga el saldo adeudado todos los meses antes de la fecha de vencimiento, la compañía de la tarjeta de crédito puede reducir su APR porque está demostrando buenos hábitos crediticios.
Otra forma de reducir el interés de su tarjeta de crédito es transferir el saldo de su tarjeta de crédito de una tarjeta de crédito de mayor interés a una con una tasa de interés de 0% APR. Asegúrese de pagar el saldo transferido antes de que venza la tasa promocional y vuelva a tener una tasa de interés más alta.
¿Hay límites a la tasa de interés que puede cobrar una compañía de tarjeta de crédito?
Ninguna ley federal limita la tasa de interés que puede cobrar una compañía de tarjetas de crédito. Sin embargo, el estado donde tiene su sede la compañía de tarjetas de crédito puede tener leyes que rijan los límites de las tasas de interés.
Se imponen límites a las tasas de interés para los miembros del servicio militar. A partir de 2017, la Ley de Préstamos Militares limita la cantidad de interés que se puede cobrar a los miembros del servicio militar en servicio activo y a los dependientes cubiertos por las cuentas de tarjetas de crédito. La Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio (SCRA, por sus siglas en inglés) limita la tasa de interés al 6 % para las deudas de tarjetas de crédito en las que se incurrió antes de comenzar el servicio militar activo (servicio activo). Si tiene un estado de servicio activo, puede calificar para el límite de la tasa de interés del 6%; deberá notificar al emisor de la tarjeta de crédito por escrito y enviarles una copia de las órdenes militares que lo llaman al servicio activo para que puedan calcular la reducción de la tasa de interés por la deuda en la que incurrió antes de obtener el estado militar en servicio activo.
[This article was first published on The Simple Dollar website in 2020. Updated in March 2022.]
