Una cancelación es uno de los peores elementos que puede tener en su informe de crédito. Una cancelación es lo que sucede cuando no realiza el pago de su tarjeta de crédito durante varios meses, generalmente seis meses seguidos. Después de varios meses de falta de pago, un acreedor cancela la deuda como una pérdida, en sus libros de contabilidad, cancela su cuenta y exige que pague el saldo vencido en su totalidad.
En el momento en que se cancela una cuenta, su puntaje de crédito ya ha sufrido un daño significativo. Es posible que el emisor de su tarjeta de crédito también haya reducido su límite de crédito. Si solicitó una tarjeta de crédito en los meses previos a su cancelación, es posible que su solicitud haya sido denegada.
Una vez que aparece una cancelación en su informe de crédito, permanecerá allí durante siete años a partir de la fecha en que se canceló. Eso es mucho tiempo para tener una entrada tan negativa en su informe de crédito.
Cancelado no significa perdonado
No dejes que el nombre te engañe. Usted sigue siendo responsable de pagar una cancelación.
Mientras la cancelación no se pague, el acreedor puede continuar intentando cobrar la cuenta, y eso puede incluir demandarlo por lo que debe.
Los futuros acreedores y prestamistas se toman en serio las cancelaciones, hasta el punto de que pueden denegar cualquier tarjeta de crédito o solicitud de préstamo en el futuro, por lo que le conviene eliminar las cancelaciones de su informe crediticio. La negociación es su mejor táctica para reducir los efectos de una cuenta cancelada en su crédito.
Hable con el acreedor
A menudo, las cancelaciones se transfieren a un cobrador de deudas externo poco después de la fecha de cancelación. Cuando se trata de cancelaciones, es mejor tratar con el acreedor original (que informa el estado de cancelación) que con un cobrador de deudas. Un cobrador no puede hacer nada con respecto a lo que el acreedor original informa a las agencias de crédito.
Desea convencer al acreedor de que elimine la cancelación de su informe crediticio a cambio del pago. Antes de hacer la llamada, sepa cuánto puede pagar en la cuenta. Cuanto más pueda pagar, y cuanto antes pueda pagarlo, más poder de negociación tendrá. Si puede pagar en su totalidad, está en una mejor posición para negociar. Pida hablar con alguien que tenga la autoridad para eliminar la cancelación de su informe de crédito.
Hágale saber al acreedor que está interesado en pagar la cuenta y que le gustaría hacer arreglos de pago a cambio de que se elimine el estado de cancelación de su informe de crédito. Hable educadamente y profesionalmente. Evite culpar al acreedor, poner excusas o dar su historia de vida. Sea breve y conciso. Idealmente, el acreedor aceptará eliminar la cancelación de su informe de crédito.
Enviar una carta de pago por eliminación es otra forma de negociar una eliminación por cancelación. Básicamente, la carta le pide al acreedor que elimine la cuenta de su informe de crédito a cambio del pago total. La clave para una carta de pago por eliminación exitosa es dejarla en las manos adecuadas. Intente obtener el nombre y la dirección directa de alguien que trabaje en la empresa, un gerente u otros empleados superiores, en lugar de enviar su carta a una dirección de correspondencia general.
Puede ser difícil lograr que un acreedor acepte eliminar la cancelación de su informe de crédito. Aun así, algunos titulares de tarjetas han tenido éxito en hacer un acuerdo de pago por eliminación.
Si no puede lograr que el acreedor acepte eliminar la cancelación por completo, intente con algo menos negativo, como un simple «Cerrado» en lugar de «Cargado».
Obtenga el acuerdo por escrito
Cuando el acreedor acepte eliminar la cancelación de su informe de crédito, obtenga el acuerdo por escrito.
Puede hacer esto de una de dos maneras:
- Pídele a la persona que te ayude que te envíe por fax una copia del contrato con el membrete de la empresa.
- Alternativamente, obtenga el nombre, la dirección postal y el número de teléfono de la persona que lo ayuda. Envíe una copia de su acuerdo a esa persona por correo certificado con acuse de recibo. Solicite a la persona que firme y le devuelva una copia.
Evite hacer el pago hasta que tenga el acuerdo por escrito y pueda probar sin sombra de duda que alguien de la oficina del acreedor estuvo de acuerdo. Una vez que haya cumplido con su parte del acuerdo, verifique su informe de crédito para asegurarse de que el acreedor haya eliminado la cancelación.
Cuando no puedes salirte con la tuya
Si su negociación falla y no puede lograr que el acreedor ceda, decida si quiere pagar la cuenta o no. A pesar de que la cuenta continuará siendo reportada como cancelada hasta que se cumpla el límite de tiempo para el informe de crédito, afectará menos su puntaje de crédito a medida que pase el tiempo. Sin embargo, algunos prestamistas no le otorgarán nuevos créditos o préstamos hasta que se haya ocupado de todas las cuentas vencidas. Por lo tanto, si planea obtener una hipoteca o un préstamo para automóvil en los próximos siete años, es mejor pagar la cuenta. Una vez que se pague, asegúrese de que su informe de crédito refleje el pago.
Preguntas frecuentes (FAQ)
Si no puedo eliminarlo, ¿se eliminará una cancelación de mi puntaje de crédito siete años después de que lo pague o después de que apareció por primera vez?
Los prestamistas y las agencias de cobro están obligados a informar la fecha original de la morosidad. Este es el momento en que comienza el marco de tiempo de siete años. Si ingresa a un plan de pago más tarde o lo paga por completo, el reloj no se reinicia desde esa fecha original. El estado se actualizará una vez que se pague y no se verá tan mal, pero permanecerá en el informe.
¿Cuál es la diferencia entre una cancelación y un cobro?
Tanto una cancelación como un cobro significan una ocurrencia negativa en su puntaje de crédito. Pagar una cancelación puede evitar que se venda a una agencia de cobro, evitando que ambas marcas negativas afecten su puntaje. En última instancia, una cancelación es simplemente entre usted y el prestamista original, mientras que la nota de cobranza significa que ahora involucra a una agencia de terceros.
