Puede pensar que sus deudas han quedado atrás después de que un prestamista toma su propiedad, pero ese no es siempre el caso. Los acreedores pueden continuar tratando de cobrar una propiedad que ya no posee a través de sentencias de deficiencia.
¿Qué es un fallo de deficiencia?
Una sentencia de deficiencia es una orden legal para pagar el saldo de un préstamo después de la ejecución hipotecaria o recuperación. Cuando un prestamista toma su propiedad y la vende, el producto de la venta paga su deuda y cualquier cargo adicional relacionado con las cobranzas. Pero si la propiedad no se vende a un precio lo suficientemente alto como para satisfacer la deuda, es posible que aún deba dinero. La cantidad restante se denomina deficiencia y una sentencia de deficiencia de un tribunal lo hace personalmente responsable de cualquier saldo de deficiencia. Como resultado, los prestamistas o los cobradores de deudas pueden intentar cobrar el monto adeudado.
Ejemplo de juicio de deficiencia
Cuando no paga un préstamo y el prestamista recupera su propiedad, el valor de su propiedad puede no ser suficiente para pagar el préstamo.
Digamos que debe $200,000 por su casa, pero ya no puede pagar la hipoteca. Su prestamista ejecuta la hipoteca de la casa y la propiedad se vende por $180,000. Le faltan $ 20,000 para pagar el préstamo de $ 200,000, por lo que tiene una deficiencia de $ 20,000.
Un fallo por deficiencia le permitiría a su prestamista demandarlo por los $20,000 restantes. El prestamista también podría agregar los honorarios legales y otros costos relacionados con la ejecución hipotecaria a la factura total.
¿Lo que podría suceder?
Si su prestamista gana con éxito un fallo por deficiencia en su contra, usted es personalmente responsable por el monto del fallo. Usted está legalmente obligado a pagarle a su prestamista. Si no paga, su prestamista puede tratar de cobrar usando otros métodos.
En algunos casos, los propios prestamistas no hacen nada. Su cuenta puede ser entregada a una empresa de cobro y el cobrador de deudas persigue la deuda.
Si su prestamista ha ganado un juicio por deficiencia, puede tomar ciertas medidas para cobrar. Estos pueden incluir:
- Embargar su salario: Tomar una parte de su cheque de pago hasta que se pague la deuda.
- Embargo de sus cuentas: Sacar efectivo de su cuenta bancaria para reducir la deuda.
- Poner gravámenes sobre otra propiedad: Tomar un interés legal en los artículos que posee (aunque su casa, automóvil y otros artículos esenciales a menudo están protegidos).
- Ponerse en contacto con usted y solicitar dinero: Los cobradores de deudas pueden ser persistentes y persuasivos. Si no tiene la intención de pagar o comunicarse con los cobradores, puede solicitar que dejen de comunicarse con usted. Sin embargo, eso no les impide tomar las acciones legales enumeradas anteriormente.
Las cuentas de jubilación generalmente no están en riesgo en un juicio de deficiencia, pero consulte con un abogado local para ver si está en riesgo. Los cobradores pueden pedirle que saquee voluntariamente sus cuentas de jubilación, pero por lo general no está legalmente obligado a hacerlo. En algunos casos, es mejor mantener ese dinero protegido en una cuenta de jubilación.
¿Es probable una sentencia de deficiencia?
Si a su prestamista se le permite presentar un fallo de deficiencia, no hay forma de saber si lo hará o no. En muchos casos, no vale la pena para los prestamistas y las agencias de cobro.
La acción legal es costosa y requiere mucho tiempo. Los prestatarios que acaban de sufrir una ejecución hipotecaria o recuperación a menudo no tienen activos o ingresos disponibles para pagar un saldo deficiente. Si tuviera los recursos, no habría perdido sus pagos en primer lugar.
En algunos casos, un fallo de deficiencia no es una opción. Las leyes estatales dictan si los prestamistas pueden o no perseguir juicios de deficiencia después de la ejecución hipotecaria. Si un préstamo es un préstamo sin recurso, un juicio de deficiencia está fuera de cuestión. Por ejemplo, en algunos estados, un préstamo utilizado para comprar su residencia principal es un préstamo sin recurso (pero si toma una segunda hipoteca, ese préstamo podría ser una deuda con recurso).
Si le preocupa el costo de consultar a un abogado, considere comunicarse con su organización local de ayuda legal.
¿Se enfrenta a una sentencia de deficiencia?
Si un acreedor está tratando de cobrar una deficiencia, hable con un abogado que tenga licencia en su estado y esté familiarizado con el cobro de deudas. Esta es una acción legal y necesita ayuda legal.
Puede ser posible luchar contra los esfuerzos de cobranza o limitar cuánto pueden tomar los cobradores, pero necesita un abogado calificado para revisar su caso. La bancarrota también podría ser una opción para anular un fallo por deficiencia, pero habrá efectos secundarios (incluido el daño potencial a su crédito).
