El seguro ofrece tranquilidad frente a lo inesperado. Puede encontrar una póliza que cubra casi cualquier cosa, pero algunas son más importantes que otras. Todo depende de tus necesidades.
Mientras planifica su futuro, estos cuatro tipos de seguros deben estar firmemente en su radar.
1. Seguro de automóvil
El seguro de auto es crucial si conduces. No solo es obligatorio en la mayoría de los estados, sino que pagar los daños causados por accidentes automovilísticos es costoso. Según datos de 2019, un accidente automovilístico podría costarle más de $12,000, incluso sin lesiones; puede costar más de $1.7 millones si un choque es fatal. Estos costos provienen de gastos médicos, daños a vehículos, pérdidas de salarios y productividad, y más.
La mayoría de los estados requieren que usted tenga un seguro básico de responsabilidad civil para automóviles para cubrir los honorarios legales, las lesiones o la muerte y los daños a la propiedad de otros cuando usted es legalmente responsable. Algunos estados también requieren que tenga protección contra lesiones personales (PIP) y/o cobertura de motorista sin seguro. Estas coberturas pagan los gastos médicos relacionados con el incidente para usted y sus pasajeros, sin importar quién tenga la culpa. Esto también ayuda a cubrir accidentes de atropello y fuga y colisiones con conductores que no tienen seguro.
Nota
Si está comprando un automóvil con un préstamo, es posible que también deba agregar cobertura integral y de colisión a su póliza para pagar los daños a su vehículo debido a accidentes automovilísticos, robo, vandalismo y otros peligros. Son especialmente vitales si la reparación o el reemplazo de su automóvil le generarían dificultades financieras.
2. Seguro de Hogar
Para muchas personas, una casa es su mayor activo. El seguro de hogar lo protege brindándole una red de seguridad financiera cuando ocurre un daño. Si tiene una hipoteca, su prestamista probablemente requiera una póliza, pero si no compra una propia, su prestamista puede comprarla por usted y enviarle la factura. Puede tener un costo más alto y con menos cobertura.
El seguro de vivienda es una buena idea, incluso si ha pagado su hipoteca, porque lo protege contra los gastos por daños a la propiedad. También lo protege contra la responsabilidad por lesiones y daños a la propiedad de los huéspedes causados por usted, su familia o sus mascotas. También puede cubrirlo si su hogar es inhabitable después de un reclamo cubierto, y puede pagar la reparación o reconstrucción de estructuras separadas, como su cerca o cobertizo, dañadas por un reclamo cubierto.
Si alquila su casa, la política de inquilinos es igual de importante. Incluso puede ser necesario. El seguro de su arrendador cubre la estructura en sí, pero el valor de sus artículos personales puede sumar mucho dinero. En caso de robo, incendio u otro desastre, la póliza de alquiler debe cubrir la mayor parte de los costos.
También puede ayudarlo a pagar si tiene que quedarse en otro lugar mientras se repara su hogar y, al igual que el seguro del hogar, el seguro para inquilinos ofrece protección de responsabilidad civil.
3. Seguro de Salud
El seguro de salud es uno de los tipos más importantes. Su buena salud es lo que le permite trabajar, ganar dinero y disfrutar de la vida. ¿Qué pasaría si tuviera una enfermedad grave o un accidente sin estar asegurado? Es posible que no pueda recibir tratamiento o se vea obligado a pagar grandes facturas médicas. Un estudio publicado en el Revista estadounidense de salud pública mostró que casi el 67% de las personas sentían que sus gastos médicos eran parte del motivo de su bancarrota.
“La compra de un seguro de salud es una parte integral de la gestión de riesgos financieros personales clave”, dijo Harry Stout, autor de finanzas personales y ex presidente y director ejecutivo de una compañía de seguros. “No tener cobertura puede ser financieramente devastador para los hogares debido al alto costo de la atención”.
Los planes de salud comprados a través del Mercado pueden incluso cubrir servicios preventivos como vacunas, exámenes de detección y algunos chequeos. De esa manera, puede mantener su salud y bienestar para satisfacer las demandas de la vida.
Consejo
Si trabaja por cuenta propia o independiente, puede deducir las primas del plan de salud que paga de su bolsillo cuando presenta su declaración de impuestos. Puede deducir gastos que excedan el 7.5% de su ingreso bruto ajustado.
4. Seguro de vida
Muchos expertos dicen que el seguro de vida debe ser una parte central de su plan financiero. Pero, ¿qué tan crucial es realmente? Depende de ti.
“La necesidad de un seguro de vida varía y cambia con el tiempo”, explicó Stephen Caplan, CSLP,™ asesor financiero de Neponset Valley Financial Partners. “Si alguien es joven y soltero, su necesidad es mínima. Si son responsables de mantener a una familia, es fundamental garantizar una protección adecuada”.
Si estás casado y tienes una familia cuando mueres, ¿qué puede hacer un seguro de vida? Puede reemplazar la pérdida de ingresos, ayudar a pagar deudas o pagar la educación universitaria de sus hijos. Si es soltero, podría pagar los costos del entierro y pagar cualquier deuda que deje atrás.
El costo depende principalmente de su edad y estado de salud. Cuanto más joven y saludable sea, menor será probablemente el costo. Es posible que deba completar un examen médico, pero algunas compañías ofrecen pólizas de vida sin examen, que pueden ser más costosas.
Si no está seguro de si una póliza de seguro de vida sería útil para usted, Caplan sugiere hacer estas preguntas para pensar en sus necesidades:
- ¿Qué gastos financieros inmediatos enfrentaría su familia cuando muera? Piense en las deudas pendientes, los costos del funeral y otras posibilidades.
- ¿Por cuánto tiempo necesitarían apoyo financiero sus dependientes si usted falleciera hoy?
- Además de cubrir las necesidades más urgentes de tu familia, ¿te gustaría dejar dinero para gastos importantes pero menos urgentes? Considere la educación o la herencia de sus hijos, o las donaciones caritativas, por ejemplo.
Es posible que también desee un seguro de discapacidad
“Contrariamente a lo que mucha gente piensa, su casa o automóvil no es su mayor activo. Más bien, es su capacidad para obtener ingresos. Sin embargo, muchos profesionales no aseguran la posibilidad de una discapacidad”, dijo John Barnes, CFP y propietario de My Family Life Insurance. Continuó diciendo: “Una discapacidad ocurre con más frecuencia de lo que la gente piensa”. La Administración del Seguro Social estima que una discapacidad ocurre en uno de cada cuatro jóvenes de 20 años antes de llegar a la edad de jubilación. “El seguro por discapacidad es el único tipo de seguro que le pagará un beneficio si está enfermo o lesionado y no puede hacer su trabajo”.
Es cierto que tiene beneficios por discapacidad a través de la compensación del trabajador por lesiones que ocurren mientras está en el trabajo. Aún así, Barnes advierte que la compensación del trabajador “no cubre lesiones o enfermedades fuera del trabajo como cáncer, diabetes, esclerosis múltiple o incluso COVID-19”.
La buena noticia es que no es probable que el seguro por discapacidad rompa el banco; a menudo puede caber en la mayoría de los presupuestos. “Por lo general, las primas del seguro por discapacidad cuestan dos centavos por cada dólar que gana”, dijo Barnes. “Ciertamente, las primas varían según la edad, la ocupación, el salario y las condiciones de salud”. Si gana $ 40,000 por año, eso equivale a $ 800 por año (alrededor de $ 67 por mes).
La línea de fondo
“El seguro juega un papel importante pero simple: reemplaza la pérdida económica en caso de una catástrofe”, dijo Caplan.
Auto, propiedad, salud, discapacidad y vida son los principales tipos de seguros que lo ayudan a protegerse a sí mismo y a sus bienes. Hable con agentes autorizados para averiguar las mejores maneras de hacer que estas políticas funcionen para usted.
Los planificadores financieros pueden brindarle asesoramiento sobre otros tipos comunes de seguros que también deberían formar parte de su plan financiero.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cuáles son algunos tipos de seguros opcionales que vale la pena considerar?
El seguro de robo de identidad cubre cualquier pérdida en la que pueda incurrir si alguien roba su identidad. El seguro de atención a largo plazo lo cubre si alguna vez necesitara un centro de atención asistida, como un hogar de ancianos o un centro de rehabilitación. El seguro de viaje generalmente es una póliza a corto plazo que usted compra solo por la duración de un viaje, particularmente uno fuera de los EE. UU. Incluye cobertura de atención médica que podría no estar cubierta por su seguro y transporte médico de emergencia de regreso a los EE. UU. fuera a enfermarse o lesionarse en el extranjero.
¿Qué tipo de seguro es una póliza paraguas?
El seguro general lo cubre por responsabilidad más allá de sus pólizas regulares. Si algo sucede fuera de su hogar por lo que usted podría ser responsable pero que su seguro de hogar o de automóvil no lo cubrirá, una póliza general llenaría ese vacío. Por ejemplo, si su perro saliera de la casa y corriera por la calle y mordiera a alguien, una póliza general podría cubrir los daños. No todos necesitan este tipo de seguro, pero está disponible y es útil para las personas que pueden correr más riesgo de demandas.
¿Qué tipos de seguros de vida existen?
Hay algunos tipos diferentes, pero de los que probablemente haya oído hablar son los seguros de vida a término y de vida entera. El seguro de vida a término solo es pagadero a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado durante el plazo especificado en la póliza. Cuando se compra un seguro de vida entera, se paga independientemente de cuándo fallezca la persona asegurada. Las pólizas de vida entera también llegan a un punto en el que el titular de la póliza puede cobrar una parte de la póliza.
