A veces la vida trae sorpresas. Lo mejor es actuar cuanto antes si de repente se da cuenta de que no puede hacer los pagos de uno o más de sus préstamos. Moverse rápidamente lo ayuda a minimizar el daño a sus finanzas, y la eventual limpieza es menos estresante si evita que las cosas empeoren.
A veces la solución es fácil. Podría ser posible vender su automóvil y cambiar a un vehículo menos costoso (pero seguro) si no puede pagar los pagos de su automóvil, o incluso prescindir de un automóvil por un tiempo. Desafortunadamente, las cosas no siempre son fáciles, pero varias estrategias lo ayudan a mantenerse al tanto.
si no pagas
Eventualmente incumplirá con ese préstamo si deja de hacer los pagos. Deberá más dinero a medida que se acumulen multas, cargos e intereses en su cuenta como resultado. Sus puntajes de crédito también caerán. Puede llevar varios años recuperarse, pero puede reconstruir su crédito y pedir prestado nuevamente, a veces dentro de unos pocos años.
Así que no pierdas la esperanza. Las prisiones para deudores fueron prohibidas en los EE. UU. hace mucho tiempo, por lo que no necesita preocuparse por las amenazas de los cobradores de deudas de enviar a la policía a su hogar. Sin embargo, debe prestar atención a los documentos legales y los requisitos para comparecer ante el tribunal.
Eso es lo peor que puede pasar. No es divertido. Es frustrante y estresante, pero puedes superarlo y puedes evitar el peor de los casos.
Cuando te das cuenta de que no puedes pagar
Con suerte, tiene tiempo antes de que venza su próximo pago. Puede tomar medidas antes de que esté oficialmente atrasado en cualquier pago si ese es el caso. Es posible que aún tenga varias opciones en este punto.
Pagar tarde
Es mejor hacer los pagos del préstamo a tiempo, pero un poco tarde es mejor que realmente tarde si no puede hacerlo. Trate de enviar su pago al prestamista dentro de los 30 días de la fecha de vencimiento. Esos pagos atrasados ni siquiera se informan a las agencias de crédito en muchos casos, por lo que su crédito no se dañará. Esto le deja la opción de consolidar o refinanciar la deuda.
Consolidar o Refinanciar
Es posible que esté mejor con un préstamo diferente. La consolidación con un préstamo personal puede resultar en costos de interés más bajos y un pago requerido más bajo, especialmente con préstamos tóxicos como tarjetas de crédito y préstamos de día de pago. Y un nuevo préstamo generalmente le da más tiempo para pagar.
Puede solicitar un préstamo personal que pagará en un plazo de tres a cinco años. Tardarse más en pagar podría terminar costándole más intereses, pero podría no ser así. Fácilmente podría salir adelante, especialmente si está saliendo de los préstamos de día de pago.
Solicite para calificar para un nuevo préstamo antes de que comience a dejar de hacer pagos. Los prestamistas no quieren aprobar a alguien que ya está atrasado. Comience solicitando préstamos no garantizados con bancos y cooperativas de crédito que trabajen en su comunidad y prestamistas en línea. Solicite estos préstamos al mismo tiempo para minimizar el daño a su crédito e ir con la mejor oferta.
Puede usar esta calculadora para comprender cómo podrían cambiar sus pagos y el total adeudado si obtiene una tasa de interés diferente.
Comunicarse con los prestamistas
Hable con su prestamista si prevé problemas para realizar los pagos. Es posible que tenga opciones para ayudarlo, ya sea cambiar su fecha de vencimiento o permitirle omitir pagos durante varios meses. Incluso podría negociar un acuerdo.
Explique que no puede hacer los pagos, ofrezca menos de lo que debe y vea si acepta. Es probable que esto no tenga éxito a menos que pueda convencer a su prestamista de que no puede pagar, pero es una opción. Su crédito se verá afectado si se liquida, pero al menos deja atrás los pagos.
Priorice sus pagos
Es posible que deba tomar decisiones difíciles sobre qué préstamos dejar de pagar y cuáles mantenerse al día. La sabiduría convencional dice que debe seguir haciendo los pagos de sus préstamos para la vivienda y el automóvil, y dejar de pagar los préstamos no garantizados, como los préstamos personales y las tarjetas de crédito, si es necesario. La razón es que usted realmente no quiere que lo desalojen o que le embarguen su vehículo.
El daño a su crédito también es problemático, pero no interrumpe instantáneamente su vida de la misma manera. Haga una lista de sus pagos y tome una decisión consciente sobre cada uno. Haga de su seguridad y salud sus prioridades.
Pruebe los préstamos garantizados
La consolidación con un préstamo garantizado puede ayudarlo a obtener la aprobación si desea prometer activos como garantía, pero correrá el riesgo de perder esos activos si no puede realizar los pagos del nuevo préstamo. Podría perder su casa en una ejecución hipotecaria si arriesga su casa, lo que dificultaría las cosas para usted y su familia. Tener su vehículo embargado puede hacer que sea difícil ir a trabajar y obtener ingresos.
Préstamos Federales para Estudiantes
Es posible que tenga opciones adicionales disponibles si pidió prestado para la educación superior a través de programas de préstamos del gobierno. Los préstamos respaldados por el gobierno federal tienen beneficios que no puede encontrar en ningún otro lugar. Sin embargo, los beneficios vienen con un precio: estos préstamos no pueden cancelarse en caso de quiebra.
Aplazamiento
Puede dejar de hacer pagos temporalmente si califica para un aplazamiento, lo que le da tiempo para recuperarse. Esta es una opción durante períodos de desempleo u otras dificultades financieras para algunos prestatarios.
Reembolso basado en los ingresos
Es posible que pueda al menos reducir sus pagos mensuales si no califica para un aplazamiento. Los programas de pago basados en los ingresos están diseñados para mantener los pagos asequibles. Terminará con un pago extremadamente bajo para aliviar la carga si sus ingresos son extremadamente bajos.
Los prestatarios de préstamos estudiantiles federales fueron colocados automáticamente en una indulgencia administrativa a partir del 13 de marzo de 2020, debido a la pandemia de COVID-19. Esto le permitió dejar de hacer los pagos mensuales de su préstamo temporalmente. La suspensión de pagos expiraba el 30 de septiembre de 2021, pero se prorrogó varias veces. A partir de un anuncio de abril de 2022, los pagos estaban programados para reanudarse después del 31 de agosto de 2022. Sin embargo, aún puede realizar pagos si así lo desea durante este tiempo.
Préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago son únicos debido a sus costos extremadamente altos. Estos préstamos pueden enviarlo fácilmente a una espiral de deudas, y eventualmente llegará el momento en que no podrá hacer sus pagos.
La consolidación de préstamos de día de pago es una de sus mejores opciones cuando no puede pagarlos o vender nada para acumular efectivo. Cambie la deuda a un prestamista menos costoso. Incluso las transferencias de saldo de tarjetas de crédito pueden ahorrarle dinero en este caso y ganar tiempo. Solo tenga en cuenta las tarifas de transferencia de saldo y no use la tarjeta para otra cosa que no sea pagar la deuda del día de pago.
Es posible que detenga el pago del cheque para preservar los fondos para pagos de mayor prioridad si ya emitió un cheque a un prestamista de día de pago, pero eso puede generar problemas legales y aún deberá el dinero. Hable con un abogado local que esté familiarizado con las leyes de su estado antes de suspender el pago. Tendrá que pagar una tarifa modesta a su banco, incluso si es una opción.
Tarjetas de crédito
Omitir pagos en una tarjeta de crédito también requiere una atención especial. Haz al menos el pago mínimo, si es posible, aunque más siempre es mejor. El emisor de su tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de interés a una tasa de penalización mucho más alta cuando deja de hacer pagos. Esto puede hacer que reevalúe la prioridad de qué pagos omitir y cuáles pagar.
Consigue ayuda
Puede pensar que no puede permitirse el lujo de obtener ayuda si tiene problemas con los pagos del préstamo, pero no necesariamente está solo.
Consejería de crédito
El asesoramiento crediticio puede ayudarlo a comprender su situación y encontrar soluciones. Una perspectiva externa suele ser útil, especialmente de alguien que trabaja con consumidores como usted todos los días.
La clave es trabajar con un consejero de confianza que no solo esté tratando de venderte algo. El asesoramiento está disponible sin costo para usted en muchos casos. Su asesor puede sugerirle un plan de manejo de deudas u otro curso de acción, según su situación.
Abogados de Bancarrota
Un abogado especializado en bancarrotas también puede ayudar, pero no se sorprenda cuando le recomienden declararse en bancarrota. Podría ayudar a resolver sus problemas, pero podría haber mejores alternativas.
Asistencia pública
También puede encontrar asistencia pública en muchas áreas. Los servicios públicos locales, el gobierno federal y otros brindan alivio a las personas que necesitan ayuda para pagar las facturas. Estos programas podrían brindar suficiente alivio para ayudarlo a mantenerse al tanto de los pagos de su préstamo y evitar medidas más drásticas. Comience su búsqueda en USA.gov y pregunte a sus proveedores locales de energía y teléfono acerca de los programas disponibles.
Avanzando
La mayoría de estos son arreglos a corto plazo. En última instancia, necesitará un plan a largo plazo para mantenerse al tanto de las facturas. La vida es menos estresante cuando no tienes que apagar fuegos constantemente, e idealmente puedes seguir adelante para financiar metas futuras.
Fondo de emergencia
Es fundamental tener ahorros de emergencia. Tener algo de dinero extra disponible lo ayuda a evitar problemas, ya sean $1,000 para sacarlo de un apuro o el valor de los gastos de manutención de tres meses. No necesitará pedir prestado cuando algo se rompa si tiene suficiente dinero en reserva, y podrá pagar las facturas sin interrupción. El desafío principal es construir su fondo de emergencia, que requiere gastar menos de lo que gana.
Comprenda sus finanzas
Necesita un control firme de sus ingresos y gastos para tener éxito. Realice un seguimiento de cada centavo que gasta durante al menos un mes. Más tiempo es mejor. Recuerde incluir los gastos que solo paga anualmente, como el impuesto a la propiedad o una prima de seguro. No puede tomar decisiones inteligentes hasta que sepa a dónde va su dinero.
Es posible que deba ganar más, gastar menos o ambas cosas. Las soluciones más comunes para obtener resultados rápidos incluyen asumir trabajo adicional, reducir gastos y vender artículos que ya no necesita. Para el éxito a largo plazo, trabaje en su carrera y en sus hábitos de gasto que pueden generar dividendos durante muchos años.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué sucede si se olvida de un pago del préstamo?
Hay diferentes consecuencias por no hacer un pago, dependiendo del tipo de préstamo. La primera consecuencia es casi siempre un recargo por pago atrasado, aunque algunos prestamistas pueden renunciar a él como una cortesía única si lo solicita. Es posible que deba pagar una tasa de penalización con una tarjeta de crédito, por ejemplo. En la mayoría de los casos, su prestamista informará su pago atrasado a las agencias de crédito una vez que tenga más de 30 días de atraso. Si continúa renunciando al pago, su prestamista puede buscar cualquier activo garantizado por el préstamo, como su automóvil o casa, o enviar su cuenta a un cobrador de deudas. Es posible que pueda evitar algunas o todas estas consecuencias si se mantiene en comunicación con su prestamista.
¿Cuánto tiempo permanecerán los pagos atrasados en mi informe de crédito?
Los pagos atrasados generalmente permanecen en su informe de crédito hasta siete años a partir de la fecha original en que no realizó su primer pago, incluso si se pone al día con los pagos o cancela y cierra la cuenta.
¿Cómo trata con los cobradores de deudas si no puede pagar?
Cuando se trata de cobradores de deudas, es importante comprender cómo funcionan y dónde tiene influencia en las negociaciones. Tiene derecho a solicitar pruebas de que la deuda es suya y no tiene que divulgar toda su información financiera al cobrador de deudas. Si planea hacer una oferta de liquidación, decida con firmeza lo que puede pagar, ofrezca menos que eso y esté preparado para negociar. Cuanto más antigua sea la deuda, más probable será que pueda negociar un pago más bajo.
