Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) le permite aprovechar el valor acumulado de su casa, pero ¿sabía que también puede obtener una HELOC en una propiedad de inversión? Si posee una propiedad vacacional o de alquiler, por ejemplo, puede usar un HELOC para liberar algo de efectivo para mejoras o para hacer una compra importante. Si bien obtener una línea de crédito en una propiedad de inversión puede ser una buena opción, conlleva algunos riesgos. Echemos un vistazo a lo que significa obtener un HELOC en una propiedad de inversión, cómo calificar y las trampas que se deben evitar.
Conclusiones clave
- Puede obtener un HELOC en una propiedad de inversión.
- Las tasas de interés tienden a ser más altas en los HELOC de propiedades de inversión que en las viviendas ocupadas por sus propietarios.
- Un buen puntaje crediticio, una relación deuda-ingreso baja y amplias reservas de efectivo pueden ayudarlo a calificar para las mejores tarifas en un HELOC.
¿Puede obtener un HELOC en una propiedad de inversión?
Hay dos formas en las que puede aprovechar el valor acumulado de su vivienda (la cantidad de su propiedad que posee por completo): un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC. Con un préstamo con garantía hipotecaria, obtiene una suma global de efectivo por adelantado y la devuelve dentro de un período específico.
Una HELOC, por su parte, es como una tarjeta de crédito. Es una línea de crédito renovable, lo que significa que puede aprovechar o «retirar» el capital cuando lo necesite. Puede acceder a los fondos mediante el uso de un cheque o una tarjeta de débito o crédito asociada con su HELOC, y solo deberá realizar pagos en la parte del saldo que realmente utiliza.
Más específicamente, estos préstamos suelen tener lo que se llama un período de «retiro», en el que retira fondos según sea necesario y realiza pagos mínimos para cubrir los cargos por intereses. Dependiendo del prestamista, los períodos de retiro suelen durar de cinco a 10 años. Una vez que finaliza el período de retiro, ingresa al período de reembolso, cuando paga tanto el capital como los intereses adeudados por el préstamo. Los períodos de pago generalmente duran alrededor de 20 años, aunque los términos varían según su prestamista y la cantidad que pidió prestada.
Es posible que esté familiarizado con la idea de obtener un HELOC en la casa en la que vive. Algunos bancos también le permitirán usar un HELOC para aprovechar el capital en una propiedad de inversión, como una casa de vacaciones, una propiedad de alquiler o cambiar eso. usted planea arreglar y vender para obtener una ganancia.
Es posible que escuche a los prestamistas usar el término «propiedad no ocupada por el propietario», lo que simplemente significa que no es su residencia principal.
Los requisitos de calificación de préstamo para este tipo de viviendas pueden ser más estrictos que los de una propiedad ocupada por el propietario, es decir, su residencia principal. Y menos prestamistas ofrecen HELOC de propiedades de inversión debido al posible riesgo de incumplimiento, que tiende a ser mayor en estos préstamos.
Obtener un HELOC en una propiedad de inversión
Si está pensando en obtener un HELOC en su propiedad de inversión, hay varios aspectos que deberá considerar. Los prestamistas tienen diferentes requisitos de calificación, así que comience investigando varios bancos y cooperativas de crédito diferentes para determinar cuál es más probable que le preste dinero según su situación.
Calificaciones
La cantidad de capital que necesita para calificar varía según el prestamista, el lugar donde vive y los términos del préstamo. En términos generales, deberá tener entre un 20% y un 40% de capital en su propiedad de inversión para calificar. Los prestamistas también pueden variar la cantidad que le permitirán pedir prestado, pero no olvide que deberá devolver todo el dinero que haya retirado una vez que finalice el período de retiro y comience el período de reembolso. Muchas instituciones financieras son reacias a otorgar HELOC en una propiedad de inversión, por lo que puede llevar tiempo encontrar un prestamista dispuesto.
Algunos bancos lo calificarán para un HELOC en su propiedad de inversión con un puntaje de crédito mínimo de tan solo 620. Pero cuanto más alto sea su puntaje de crédito, mayor será la probabilidad de que califique para una tasa de interés más baja.
Finalmente, mantenga una relación deuda-ingreso (DTI) baja para calificar para un HELOC en su propiedad de inversión. Los prestamistas suelen calcular el DTI dividiendo los pagos mensuales de su deuda por su ingreso bruto mensual. El DTI máximo permitido varía según el prestamista, pero en general, cuanto mayor sea su pago inicial y mayor sea su puntaje de crédito, es más probable que su prestamista le permita un DTI más alto. Por lo general, se considera que un DTI bajo está por debajo del 15 % e, idealmente, siempre debe tratar de mantener su DTI por debajo del 36 %.
Tasas de interés
Espere pagar una tasa de interés más alta por un HELOC en una propiedad de inversión que por un HELOC en la casa en la que vive. Esto se debe a que los bancos consideran que prestar dinero en propiedades de inversión es más riesgoso que otorgar un préstamo en una residencia principal. El flujo de efectivo de los prestatarios a menudo está vinculado a múltiples propiedades, lo que, a los ojos del prestamista, los pone en un mayor riesgo de incumplimiento.
Las exigencias de reservas
Los bancos a menudo requieren que tenga una cantidad mínima de reservas o fondos líquidos disponibles antes de calificar para un HELOC. El mínimo de reserva depende de una serie de factores, incluido el monto del préstamo, su puntaje crediticio, la ocupación y la relación préstamo-valor. Para calificar para un HELOC en su propiedad de inversión, espere necesitar entre 12 y 24 meses de efectivo disponible, pero The Balance ha encontrado requisitos de hasta 36 meses de reservas.
Proceso de evaluación
Antes de calificarlo para un HELOC, su prestamista puede requerir una tasación para determinar el valor actual de su propiedad. La forma en que se maneja la tasación variará según su prestamista; en algunos casos, es posible que el tasador solo necesite pasar por su propiedad o revisar los registros públicos para evaluar su valor.
Consejos para calificar
Los bancos utilizan varios criterios diferentes para decidir si le conceden o no una HELOC. Puede controlar algunos de estos factores, hasta cierto punto. Si desea calificar para una HELOC en su propiedad de inversión, asegúrese de que su puntaje crediticio sea lo más alto posible. Esto incluye hacer pagos a tiempo y mantener baja la utilización de su crédito (la cantidad de deuda que tiene pendiente en comparación con sus límites de crédito).
También querrá tratar de mantener una relación deuda-ingreso favorable; nuevamente, por debajo del 15% generalmente se considera bueno. La prueba de ingresos también suele ser necesaria para calificar, ya sea que trabaje por cuenta ajena o por cuenta propia.
Finalmente, si tiene una propiedad de alquiler, asegúrese de poder proporcionar prueba de ingresos suficientes de sus inquilinos, junto con cualquier otro intangible que pueda convertirlo en un prestatario más atractivo, como los inquilinos a largo plazo.
Desventajas de obtener un HELOC en una propiedad de inversión
Tenga cuidado al obtener un HELOC. Si paga tarde o no hace un pago, su tasa de interés puede dispararse, poniendo en riesgo su propiedad. Dado que está poniendo su propiedad como garantía, es posible que se vea obligado a vender o enfrentar una ejecución hipotecaria si termina por no pagar el préstamo.
Los HELOCS sobre propiedades de inversión también pueden tener tasas de interés variables, que se basan en las tasas del mercado y pueden resultar costosas.
Trampas a tener en cuenta
Los prestamistas tienen diferentes criterios para los HELOC para propiedades de inversión. Compare precios con varios prestamistas para asegurarse de obtener las mejores tasas de interés. También querrá decidir si está buscando una HELOC regular o solo de interés, así como también cuánto tiempo de período de retiro necesita. Finalmente, revise cuidadosamente los términos del préstamo para asegurarse de que se ajusten a su situación.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Qué prestamistas ofrecen HELOC para propiedades de alquiler?
Múltiples prestamistas ofrecen HELOC para propiedades de alquiler; consulte con su banco y otras instituciones financieras para asegurarse de obtener el mejor préstamo para sus necesidades.
¿Cuánto tiempo lleva obtener un HELOC?
La cantidad de tiempo que toma obtener un HELOC puede variar, pero en términos generales, puede tomar hasta 45 días o más para completar el proceso de préstamo.
¿Cuánto capital necesita en su propiedad de inversión para calificar para un HELOC?
Los requisitos difieren según el prestamista, pero en términos generales, es posible que necesite al menos un 20% -40% de capital. La equidad se calcula restando la cantidad que debe en la propiedad de su valor de tasación actual.
