FICO Score 8 es un modelo de calificación crediticia de Fair Isaac Corporation (FICO) que los prestamistas utilizan ampliamente para ayudar a determinar la solvencia de los prestatarios potenciales y la tasa de interés que se les debe cobrar. Esta versión del modelo base de calificación crediticia de la empresa se lanzó en 2009.
Obtenga más información sobre este modelo, incluidos los cinco factores relacionados con el crédito que tiene en cuenta.
Definición y ejemplos de FICO Score 8
FICO Score 8 es una de las muchas fórmulas creadas por Fair Isaac Corporation (FICO) para producir una puntuación de crédito para consumidores individuales. Los prestamistas y los acreedores decidirán si le prestan dinero u ofrecen líneas de crédito y cobran tasas de interés en función de una serie de factores, pero FICO Score 8 es ampliamente visto como una fuente confiable de evaluación crediticia.
A pesar de que fue lanzado por FICO hace más de una década, Score 8 es la versión utilizada con mayor frecuencia por las tres principales compañías de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion. Estas empresas con fines de lucro, que también se conocen como «oficinas de crédito», recopilan informes crediticios de los prestatarios y cada una ofrece sus propios puntajes crediticios FICO en función de la información crediticia que tiene disponible. Los prestamistas miran los informes crediticios y puntajes crediticios de un prestatario potencial para tomar decisiones sobre hipotecas, préstamos para automóviles y solicitudes de tarjetas de crédito.
FICO Score 8 es un puntaje base, lo que significa que se utiliza para considerar el riesgo de que un prestatario no realice los pagos de ningún tipo de préstamo. Otros tipos de FICO Score se utilizan para un tipo específico de préstamo, como un préstamo para automóvil.
El modelo FICO Score 8 cambió de la versión anterior de varias maneras clave:
- Presta más atención a las tarjetas de crédito de alto uso. Si un prestatario mantiene un saldo alto y está cerca de alcanzar el límite de una tarjeta, su puntaje probablemente se reducirá más que con los modelos anteriores.
- Es más indulgente con un solo pago atrasado en un historial de pago sólido. Sin embargo, también sanciona más severamente por un patrón de morosidad.
- Minimiza cualquier beneficio del crédito superpuesto o el alquiler de líneas comerciales, la práctica de pagarle a una empresa para que lo agreguen a la cuenta de otra persona, sin tener acceso a su cuenta, para beneficiarse de su mejor historial crediticio.
- No tiene en cuenta las cuentas de cobro de deudas en las que el saldo original adeudado era inferior a $100.
¿Cómo funciona FICO Score 8?
FICO no revela su metodología exacta para determinar los puntajes de crédito. Sin embargo, al igual que con la versión anterior, FICO ha dicho que otorga las siguientes ponderaciones porcentuales a los cinco criterios crediticios que utiliza en su modelo Score 8.
- 35% por historial de pagos: incluye su historial de pagos de todo tipo de préstamos y los montos adeudados (y el número de ellos) en cualquier cuenta morosa.
- 30% por utilización de crédito o montos adeudados: incluye factores tales como el porcentaje del crédito total disponible en todas las tarjetas de crédito de un prestatario que se está utilizando y el monto que aún se adeuda en un préstamo pagado en cuotas.
- 15% por edad de crédito o duración del historial de crédito: incluye la edad de su cuenta de crédito más antigua, la edad de su cuenta más nueva y la edad promedio de todas sus cuentas.
- 10% para crédito nuevo o solicitudes recientes: incluye la cantidad de cuentas nuevas que ha abierto, así como la cantidad de solicitudes recientes de los prestamistas para revisar sus informes o puntajes de crédito.
- 10% para combinación de crédito: incluye si tiene diferentes tipos de cuentas de crédito, divididas en renovables (como tarjetas de crédito y líneas de crédito con garantía hipotecaria) y a plazos (como hipotecas y préstamos estudiantiles).
Las puntuaciones oscilan entre 300 y 850, siendo mejor las puntuaciones más altas. Una puntuación de 800 o más se considera excepcional. Uno de 740 a 799 es muy bueno. Uno de 670 a 739 es bueno. Uno de 580 a 669 es justo. Y una puntuación de 579 o menos es pobre.
FICO y las tres compañías de informes crediticios pueden proporcionarle su puntaje FICO Score 8, aunque generalmente se ofrece como parte de un servicio de protección contra el robo de identidad y/o monitoreo e informes crediticios con un cargo mensual.
La compañía de su tarjeta de crédito u otro prestamista puede proporcionarle un puntaje de crédito de forma gratuita.
Alternativas a FICO Score 8
FICO Score 9 es una versión más nueva del modelo de puntuación base de FICO. Los prestamistas también pueden usar un modelo de puntuación competitivo llamado VantageScore.
FICO lanzó FICO Score 9 en agosto de 2014. Hay dos grandes cambios con respecto al Score 8: el Modelo 9 ignora las cuentas de agencias de cobro que han sido pagadas y penaliza menos a los consumidores por las cuentas de agencias de cobro médicas sin pagar.
Un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor encontró que los puntajes crediticios de los consumidores se habían visto afectados injustamente por el cobro de deudas médicas en sus registros, ya sea porque los consumidores aún eran solventes a pesar de la deuda o porque ya habían pagado la deuda.
El modelo VantageScore fue desarrollado conjuntamente por Equifax, Experian y TransUnion y lanzado en 2006. VantageScore Solutions LLC, que es propiedad conjunta de las tres compañías de informes crediticios, posee los derechos de propiedad intelectual del modelo y lo actualiza periódicamente. La última versión a partir de agosto de 2020 es VantageScore 4.0.
Conclusiones clave
- FICO Score 8 es un modelo de calificación crediticia desarrollado por Fair, Isaac.
- Es el modelo más utilizado por los prestamistas para ayudar a determinar qué tan solventes son los prestatarios potenciales y qué tasa de interés se les debe cobrar.
- FICO ofrece múltiples modelos de calificación crediticia, y también hay muchos disponibles a través de otras compañías, como VantageScore.
