El Reglamento DD es la parte de la Ley de Veracidad en los Ahorros que requiere que las instituciones de depósito brinden divulgaciones que detallen las características y los cambios de la cuenta.
Definición de Reglamento DD
A través de la Regulación DD, los consumidores tienen derecho a divulgaciones reguladas de las instituciones financieras, excluyendo las cooperativas de ahorro y crédito. Un consumidor tiene derecho a estas divulgaciones al abrir una cuenta de depósito o en otros momentos como cliente potencial o real. Si bien puede solicitar divulgaciones en cualquier momento, recibirá la información de su institución depositaria cuando:
- Abrir una cuenta
- Recibir un estado de cuenta periódico
- Cambio de términos de la cuenta
- Una cuenta madura
Estas divulgaciones lo ayudan a comparar precios para encontrar la cuenta que mejor se adapte a sus necesidades.
Conocer la historia y el alcance de la Regulación DD puede ofrecer una idea de por qué es importante para su salud financiera. Comprender cómo las instituciones de depósito implementan y distribuyen las divulgaciones le permite elegir las mejores cuentas de depósito para su situación financiera.
La Ley de Veracidad en los Ahorros (TISA) se aprobó en 1991 y la Regulación DD entró en vigencia en junio de 1993. El propósito de la Regulación DD es garantizar que las instituciones financieras sean transparentes con los clientes potenciales y existentes en lo que respecta a las características de sus cuentas de depósito. . Estas instituciones deben brindar información a los consumidores, quienes luego pueden tomar decisiones informadas y buscar las cuentas adecuadas para sus necesidades. El 1 de julio de 2006, las enmiendas al Reglamento DD regularon aún más la idoneidad de la información divulgada a los clientes cuando sobregiran sus cuentas.
El Reglamento DD describe la autoridad, el propósito, la cobertura y el efecto de las leyes estatales en la Ley de Veracidad en los Ahorros. También ofrece definiciones oficiales de las características que las instituciones de depósito presentan a los consumidores. La cobertura de la Regulación DD se extiende a las instituciones de depósito en los Estados Unidos, así como a las instituciones de depósito extranjeras que operan sucursales dentro del país.
Las cooperativas de ahorro y crédito están exentas de la Regulación DD. En cambio, están regulados por la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito, Parte 707 de las Normas y Reglamentos, que el Congreso espera que sean «sustancialmente similares» al Reglamento DD. Por lo tanto, las cooperativas de ahorro y crédito también deben proporcionar divulgaciones veraces a los consumidores, solo que bajo un organismo regulador diferente.
¿Cómo funciona el Reglamento DD?
El Reglamento DD enumera las definiciones de las características de las cuentas financieras, comenzando con una explicación básica de lo que constituye una cuenta. Por ejemplo, la Regulación DD define una cuenta como “una cuenta de depósito en una institución de depósito mantenida por un consumidor u ofrecida a este. Incluye cuentas de tiempo, demanda, ahorro y orden de retiro negociable. El Reglamento DD cubre las cuentas que devengan intereses y las que no devengan intereses”.
Enumerar las diversas definiciones garantiza que los legisladores, los abogados y las instituciones de depósito estén en sintonía acerca de las características de la cuenta y, por lo tanto, en la misma sintonía sobre el alcance de las divulgaciones requeridas para cumplir con la Regulación DD.
Además, la Regulación DD garantiza que los anuncios producidos por las instituciones de depósito para atraer clientes potenciales cumplan con la ley federal, sean veraces y no contengan información engañosa. Todos los reclamos que haga la institución en sus anuncios deben:
- Sé razonable
- Reflejar la obligación legal tanto de la institución como del titular de la cuenta
- Usar terminología consistente
El Reglamento DD también requiere que los bancos proporcionen información a las personas que están abriendo cuentas. Los clientes tienen derecho a divulgaciones que expliquen las tarifas, el porcentaje de rendimiento anual, las tasas de interés y otras características posibles. Por ejemplo, cuando un consumidor va a un banco para abrir una cuenta de ahorros, el banco debe proporcionar información sobre la tasa de interés de la cuenta y cómo se calcula. De acuerdo con la Corporación Federal de Seguros de Crédito, las instituciones de depósito deben hacer divulgaciones «aplicables, claras y visibles, por escrito y en una forma que el consumidor pueda conservar». Los consumidores pueden dar su consentimiento a un formulario electrónico, pero las instituciones de depósito deben solicitar ese consentimiento.
Por qué debería entender la regulación DD
Al comprender la Regulación DD, se convierte en un consumidor más informado y, por lo tanto, más poderoso. Puede defenderse mejor a sí mismo y sus derechos como consumidor al abrir o administrar sus cuentas de ahorro en instituciones de depósito. También puede comparar precios más fácilmente para las cuentas de ahorro, ya que los bancos deben anunciar sus verdaderas tasas de interés y requisitos de saldo mínimo.
El Reglamento DD previene el abuso y el fraude al exigir a las instituciones bancarias que ofrecen cuentas de depósito que brinden información veraz sobre sus productos.
Conclusiones clave
- La Regulación DD es la parte de la Ley de Veracidad en los Ahorros que requiere que las instituciones de depósito divulguen las características de la cuenta a los consumidores para que puedan tomar decisiones informadas.
- El Reglamento DD regula las afirmaciones que pueden hacer las instituciones de depósito en su publicidad, y exige que los anuncios sean veraces y libres de información engañosa.
- Una institución de depósito es cualquier establecimiento que acepta depósitos o los mantiene en una cuenta de depósito.
- Las cooperativas de ahorro y crédito son técnicamente instituciones de depósito. Sin embargo, están regulados por la Parte 707 de las Normas y Reglamentos de la Asociación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito, que es similar al Reglamento DD.
