La Ley de informes crediticios justos (FCRA) es una ley federal que detalla cómo se puede recopilar y utilizar la información crediticia del consumidor. Según la FCRA, un consumidor tiene derecho a ver la información en su archivo de crédito y a disputar información inexacta.
Como consumidor, debe conocer sus derechos para evitar que las empresas de la industria de informes crediticios se aprovechen de ellos.
Reglas de la FCRA para las agencias de informes del consumidor
Según la FCRA, las agencias de informes de los consumidores son empresas que recopilan información crediticia sobre los consumidores con el fin de venderla a terceros. Los ejemplos más conocidos de agencias de informes del consumidor son las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Nota
Las tres grandes agencias de informes crediticios no son las únicas agencias de informes de los consumidores en los EE. UU. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor publica una lista de casi 50 empresas diferentes que se autoidentifican como agencias de informes de los consumidores. Las reglas de la FCRA también se aplican a esas agencias.
Según la FCRA, las agencias de crédito y otras agencias de informes de los consumidores deben seguir procedimientos estrictos.
Proporcionarle una copia de su archivo de crédito a petición suya
Tendrá que proporcionar información de identificación personal para que la oficina de crédito pueda confirmar que usted es la persona que solicita su informe de crédito. Hay ciertos momentos en que las agencias de crédito tienen que proporcionarle una copia gratuita de su informe de crédito:
- Una vez al año, a través del sitio web centralizado annualcreditreport.com.
- Si una empresa ha tomado una acción adversa (rechazó su solicitud o le cobró una tasa de interés más alta) debido a la información en su informe de crédito.
- Si está desempleado y planea buscar trabajo dentro de los próximos 60 días.
- Si estás en el bienestar.
- Si ha sido víctima de robo de identidad.
- Si su informe de crédito contiene información inexacta como resultado del robo de identidad.
Nota
En respuesta a la pandemia de COVID-19, las tres principales agencias de informes ofrecen informes semanales gratuitos en línea hasta abril de 2022.
Investigue la información que disputa
Las únicas ocasiones en que la agencia no puede investigar es si usted no proporciona suficiente información para investigar su disputa, usted disputa todo en su informe de crédito, o vuelve a disputar un artículo sin ofrecer información adicional sobre su disputa.
Corregir o eliminar información
Las agencias deben corregir o eliminar la información inexacta dentro de los 30 días posteriores a su disputa, o hasta 45 días si envía información adicional después de enviar su disputa por escrito.
Además, deben eliminar la información desactualizada (negativa) que tenga entre siete y 10 años, según el tipo de información.
Limite o conceda acceso a su información
Las agencias deben limitar el acceso a su archivo a aquellas empresas que tienen un propósito permitido para ver su informe de crédito.
Nota
La FCRA especifica cuándo las empresas pueden acceder a su informe crediticio. Los casos más comunes que se incluyen en el «propósito permisible» incluyen: decidir si otorgarle un crédito, en relación con el cobro de una deuda, con fines laborales y para suscribir una póliza de seguro.
También deben proporcionar su informe de crédito a los empleadores solo con su consentimiento por escrito y proporcionarle una copia de su puntaje de crédito cuando lo solicite.
También se requiere que las agencias le den la oportunidad de optar por no recibir ofertas de crédito preseleccionadas.
Requisitos para los proveedores de información
La FCRA se aplica a más que solo agencias de crédito. Las empresas proveedoras de información a los burós de crédito, o proveedores de información, también tienen obligaciones legales:
- No pueden reportar información inexacta.
- Deben actualizar y corregir oportunamente cualquier información inexacta previamente. proporcionada a los burós de crédito.
- Deben informarle sobre cualquier información negativa reportada a las agencias de crédito dentro de los 30 días.
- Deben informar a las agencias de crédito cuando cierre una cuenta voluntariamente.
- Deben tener un procedimiento para responder a los avisos de robo de identidad enviados por los burós de crédito.
- No pueden denunciar cuentas que usted haya denunciado anteriormente como resultado de un robo de identidad.
Tiene derecho a disputar la información inexacta del informe de crédito directamente con el proveedor de la información por escrito. Después de recibir su disputa, el acreedor debe notificar a la oficina de crédito sobre su disputa, y no se le permite continuar reportando información inexacta hasta que haya investigado su disputa.
Importante
Las empresas no están legalmente obligadas a informar a las agencias de crédito. Cuando lo hacen, deben seguir las reglas establecidas por la FCRA.
Requisitos para las empresas que utilizan la información de su informe de crédito
Las empresas pueden solicitar su informe de crédito si tienen un «propósito permisible»; por ejemplo, para otorgarle crédito después de que haya enviado una solicitud. La FCRA exige que estas empresas:
- Informarle cuando haya sido rechazado debido a la información en su informe de crédito
- Proporcionarle el nombre y la dirección de la agencia de crédito que suministró el informe utilizado en la decisión de rechazarlo.
Cómo lidiar con las violaciones de la FCRA
Puede buscar daños y perjuicios de una empresa que viole sus derechos bajo la FCRA, ya sea la oficina de crédito, un proveedor de información o un usuario de la información de su informe de crédito.
