La Regla del 78 es un método matemático que utilizan algunos prestamistas para calcular cuánto ha pagado un prestatario por cualquier interés, seguro de crédito o cargos financieros durante la vida de un préstamo. La Regla del 78 puede entrar en juego cuando un prestatario quiere pagar su préstamo antes de que alcance su vencimiento, cuando puede calificar para un reembolso de algunos de estos cargos.
Obtenga más información sobre cómo funciona la Regla del 78 y cómo la usan los prestamistas.
Definición y ejemplos de la regla del 78
Si está considerando cancelar un préstamo antes de tiempo, puede ser útil saber cuánto ahorrará en intereses si paga el préstamo antes de que venza. Si bien puede parecer que siempre es una buena idea pagar un préstamo lo más rápido posible, en algunos casos puede obtener más ganancias invirtiendo su dinero de lo que ahorraría en los pagos de intereses. La Regla del 78 se puede utilizar para ayudar a determinar cuánto de un reembolso obtendrá por cualquier pago de intereses, cargos financieros o primas de seguro de crédito una vez que pague su cuenta en su totalidad.
La Regla del 78 estructura los intereses y los pagos de manera que los prestatarios paguen más intereses al comienzo de un préstamo y paguen menos intereses a medida que pagan su deuda. Si está avanzado en el proceso de pago de la deuda, la Regla del 78 puede revelar que pagar su préstamo antes de tiempo no le ahorrará tanto dinero.
Algunos prestamistas usan la Regla del 78, también conocida como «la suma de los dígitos», para calcular cuánto interés ha pagado ya un prestatario por un préstamo. Debido a la Ley de Veracidad en los Préstamos, los prestamistas deben informar a los prestatarios si tienen derecho a un reembolso cuando cancelan su préstamo antes de tiempo. Aun así, si planea pagar un préstamo antes de tiempo, no espere a que su prestamista mencione los posibles reembolsos. Siempre vale la pena consultar sobre un reembolso por su cuenta.
La razón por la que la regla del 78 también se conoce como la suma de los dígitos es porque 78 es la suma de los dígitos de los meses de un año: 1 + 2 +3 + 4 +5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 +12 = 78.
De acuerdo con la Regla del 78, a cada mes en el contrato de un prestatario se le asigna un valor. Este valor es exactamente el inverso de su ocurrencia en el contrato. Por ejemplo, al mes uno de un contrato de 12 meses se le asigna el valor 12. Al mes dos se le asigna el valor 11 y así sucesivamente. Al final, el mes 12 tiene un valor de 1. A medida que transcurre cada mes, el prestamista gana un interés equivalente al valor total de los meses vencidos.
Veamos un ejemplo de cómo puede funcionar esto.
Supongamos que paga por adelantado un préstamo después de dos meses de un contrato de 12 meses. Hacerlo le permitiría al prestamista quedarse con el 29,49 % de los cargos financieros (primer mes (valor de 12) + segundo mes (valor de 11) = 23/78 o 29,49 %).
Cómo funciona la regla del 78
La Regla del 78 proporciona un método para calcular los reembolsos de intereses para cualquier transacción de crédito al consumo calculada previamente. Puede ser más simple de calcular que otros métodos y es más favorable para los prestamistas que para los prestatarios. Desde el 30 de septiembre de 1993, para calificar para la Regla del 78, el plazo del préstamo debe exceder los 61 meses. Algunos estados prohíben el uso de la Regla del 78 por completo.
Esta fórmula ilustra cómo calcular un reembolso utilizando la regla del 78:
(U x (U + 1)) \ (T x (T + 1)) = regla del 78 fracción de devolución x F = devolución
- U: Períodos de plazos no devengados
- T: Períodos de término
- F: cargo financiero
Veamos esta fórmula en acción, con un contrato de 12 meses que el prestatario pagó por adelantado a los tres meses (dejando nueve meses sin devengar). Tienen un cargo financiero de $100.
(9 x (9 + 1)) \ (12 (12 + 1)) = (9 x 10) \ (12 x 13) = 90 \ 156 = 0,5769
0.5769 x $100 (cargo por financiamiento) = $57.69 de reembolso
Alternativas a la Regla del 78
La Regla del 78 no es el único método para calcular los intereses (y los reembolsos de los intereses no devengados calculados previamente si un préstamo se paga antes de tiempo). Otros métodos son el interés simple, el actuarial y el interés simple diario.
Conclusiones clave
- La Regla del 78 se utiliza para calcular el reembolso de intereses de un prestatario por el pago anticipado de un producto crediticio.
- La regla del 78 también se conoce como «la suma de los dígitos» por la forma en que asigna valor a los meses del año.
- La Ley de Veracidad en los Préstamos exige que los prestamistas informen a los prestatarios si tienen derecho a un reembolso después de cancelar un préstamo antes de tiempo.
