Un depósito a plazo es un tipo de cuenta bancaria con una fecha de vencimiento o plazo específico. También genera intereses.
Definición y ejemplos de depósitos a plazo
Un depósito a plazo es una cuenta bancaria que devenga intereses que tiene una fecha de vencimiento o un plazo establecidos. Para ganar la tasa de interés establecida en un depósito a plazo, debe mantener su dinero en la cuenta por un plazo fijo. Un certificado de depósito (CD) es el tipo más común de depósito a plazo. Si sacas un CD, prometes que no tocarás el dinero que inviertes por un tiempo determinado. Esto puede ser desde unos pocos meses hasta unos pocos años. Cuando canjea la cantidad que invirtió inicialmente, recibe el dinero invertido originalmente más los intereses.
Puede comprar un CD u otro tipo de depósito a plazo en cualquier institución financiera. Dado que las tasas de interés y los plazos varían ampliamente, vale la pena invertir tiempo para darse una vuelta. Afortunadamente, la mayoría de los bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras publican sus tasas en sus sitios web.
- Nombre alternativo: depósito a plazo
¿Cómo funcionan los depósitos a plazo?
Una vez que se compromete con un depósito a plazo, permite que la institución financiera use su dinero por un plazo fijo. Lo recompensará con una tasa de interés más alta que la que podría obtener con una cuenta de ahorro tradicional o de mercado monetario. En la mayoría de los casos, cuanto mayor sea el plazo que elija, mayor será la tasa de interés que recibirá.
Podrá elegir la duración de su plazo o cuánto tiempo desea dar su dinero al banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera. A continuación, depositará una cantidad mínima. Una vez que finalice su plazo, puede retirar el dinero. En caso de que desee acceder a los fondos antes, es probable que deba pagar una multa por retiro anticipado.
Los CD a menudo se consideran un método de bajo riesgo para ahorrar para objetivos financieros, ya sean objetivos a corto o largo plazo. Para ilustrar mejor cómo funcionan los depósitos a plazo, veamos un ejemplo de un CD. Digamos que desea acumular un pequeño fondo para unas vacaciones de aniversario en cinco años. Usted invierte $5,000 en un CD a cinco años con un rendimiento porcentual anual (APY) de 0.50%. Cuando terminen los cinco años, ganará alrededor de $125 en intereses, lo que le dará un total de $5,125.
Para aprovechar al máximo un CD, puede considerar crear una escalera de CD a través de su banco. Esto distribuye una suma global de dinero en varios CD con diferentes fechas de vencimiento. Con esta estrategia, puede asegurar altos APY en múltiples CD, en lugar de agrupar todo su dinero en uno.
Ventajas y desventajas de los depósitos a plazo
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- Mayor rentabilidad que las cuentas de ahorro
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- Puede obtener mayores rendimientos en otros lugares
Ventajas explicadas
- Mayor rentabilidad que las cuentas de ahorro: Puede ganar más intereses con un depósito a plazo que con una cuenta de ahorros tradicional. Esto se debe a que acepta mantener su dinero inmovilizado durante un período de tiempo determinado, aumentando los intereses anualmente.
- Retornos predecibles: Si opta por un depósito a plazo, sabrá exactamente cuánto rendirá y cuándo lo hará. El rendimiento predecible puede facilitarle el logro de un objetivo financiero específico.
- asegurado por la FDIC: Las cuentas de depósito a plazo están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) hasta el límite legal de $250,000. Esto significa que su dinero estará protegido si la institución financiera falla.
Contras explicados
- Liquidez limitada: Si necesitas el dinero de tu cuenta de depósito a plazo para cubrir un gasto inesperado, será difícil acceder a él. Al poner fondos en un CD, es esencialmente bajo llave. Al retirar fondos antes de tiempo, perderá parte o la totalidad del interés esperado y es posible que deba pagar multas.
- Puede obtener mayores rendimientos en otros lugares: En comparación con las acciones y los ETF, los depósitos a plazo ofrecen rendimientos relativamente bajos. Es posible que pueda ganar más dinero invirtiendo en vehículos de mayor riesgo, pero como su nombre lo indica, hay más riesgo involucrado si sigue esta ruta.
- Responsabilidad fiscal: Tiene que pagar impuestos anualmente sobre cualquier interés que acumule su depósito a plazo. Esto puede reducir significativamente sus ganancias.
Lo que significa para los ahorradores e inversores individuales
Un depósito a plazo puede ser una excelente manera de alcanzar una meta financiera. Ya sea que desee comprar su primera casa, remodelar su cocina o tomar unas vacaciones de ensueño, puede ayudarlo. Si bien una cuenta IRA 401(k) y Roth pueden ser opciones ideales para ahorrar para la jubilación, ya que tienden a ofrecer rendimientos más altos, los depósitos a plazo pueden ayudar con las prioridades financieras a más corto plazo.
Los depósitos a plazo son una opción particularmente buena si no quiere inmovilizar todo su dinero en productos más riesgosos como acciones y bonos. Puede pensar en ellos como vehículos de inversión seguros que complementan su cartera y le brindan tranquilidad.
Cómo obtener depósitos a plazo
La institución financiera que utiliza para una cuenta corriente puede ofrecer depósitos a plazo, por lo que es una buena idea consultar con ellos primero. También puede usar una firma de corretaje para darse una vuelta y buscar depósitos a plazo en varios bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.
Independientemente de la opción que elija, asegúrese de comparar términos, tasas de interés y opciones. Por lo general, los detalles sobre la multa por retiro se pueden encontrar en la letra pequeña de la oferta de depósito a plazo. Además, considere lo que le gustaría hacer con el dinero que gana en el depósito a plazo. De esta manera, puede elegir la mejor cuenta para su situación y objetivos únicos.
Alternativas a los depósitos a plazo
Si decide que los depósitos a plazo no son adecuados para usted, considere estas alternativas.
Acciones que pagan dividendos
Un dividendo es una parte de las ganancias de una empresa que se paga a los accionistas. Si bien es arriesgada, esta inversión puede proporcionarle un ingreso modesto y tiene el potencial de una apreciación del capital a largo plazo. Como accionista de una acción de alto dividendo, es probable que pueda obtener un rendimiento más alto que el que obtendría con un depósito a plazo.
Fondos de bonos a corto plazo
Este es un fondo que invierte en bonos con vencimientos menores a cinco años. Los fondos de bonos a corto plazo tienen condiciones similares y ofrecen liquidez además de un mayor rendimiento. Sin embargo, tenga en cuenta que están sujetos tanto a la tasa de interés como al riesgo crediticio. No hay garantía de que verá al menos la cantidad de dinero que invirtió inicialmente en el fondo.
Conclusiones clave
- Un depósito a plazo, como un certificado de depósito, es un tipo de cuenta bancaria con una fecha de vencimiento o plazo específico.
- Si bien es menos riesgoso que las acciones, los bonos y otros vehículos de inversión, ofrece una tasa de rendimiento más baja.
- Puede usar un depósito a plazo para ahorrar para un objetivo financiero específico, como comprar una casa o tomar las vacaciones de sus sueños.
The Balance no proporciona servicios y asesoramiento fiscal, de inversión o financiero. La información se presenta sin considerar los objetivos de inversión, la tolerancia al riesgo o las circunstancias financieras de ningún inversionista específico y podría no ser adecuada para todos los inversionistas. El rendimiento pasado no es indicativo de resultados futuros. Invertir conlleva riesgos, incluyendo la posible pérdida de capital.
