¿Qué es un préstamo hipotecario VA?

El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) garantiza una parte de un préstamo hipotecario cuando los veteranos usan sus beneficios para comprar una casa. Un préstamo hipotecario VA permite a los veteranos obtener préstamos hipotecarios con términos más favorables que un préstamo que no es VA.

Estos préstamos tienen muchos beneficios, como que no requieren pago inicial, ningún seguro hipotecario privado (PMI) y mejores tasas de las que podría obtener de otra manera. Obtenga más información sobre los beneficios de un préstamo VA y cómo funcionan.

Definición y ejemplo de un préstamo VA

El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. no presta dinero; las hipotecas son otorgadas por prestamistas privados. Sin embargo, VA garantiza una parte del préstamo que cubrirá en caso de incumplimiento, también llamado derecho. Esto puede incitar a los prestamistas a ofrecer términos más favorables para los veteranos.

El préstamo VA se creó en 1944 para recompensar a los veteranos que regresaban de la Segunda Guerra Mundial por su servicio, facilitándoles obtener una casa con una hipoteca asequible. Sigue siendo uno de los programas hipotecarios más populares en la actualidad. Por ejemplo, en 2021 se otorgaron más de 1,4 millones de préstamos VA para la compra de vivienda. Hay una razón para la popularidad del programa, y ​​tiene que ver con algunos beneficios de préstamos hipotecarios VA humeantes.

¿Cómo funciona un préstamo VA?

Los préstamos VA son una excelente manera de ahorrar dinero en una hipoteca debido a los trucos únicos para ahorrar costos. Estos son los principales beneficios del préstamo VA.

Sin pago inicial

Para la mayoría de las personas, el mayor beneficio del préstamo VA es que no es necesario hacer ningún pago inicial. Es uno de los pocos programas restantes que todavía permite esto. Dado que ahorrar para el pago inicial a menudo es una barrera para ser propietario de una vivienda para muchas personas, esto puede ser de gran ayuda.

Aún así, si puede permitírselo, es una buena idea poner la mayor cantidad de dinero posible. Incluso hay algunas situaciones en las que se puede requerir un pago inicial con un préstamo VA. Esto suele ocurrir si la casa se tasa por menos de lo que ofrece (una situación denominada «brecha de tasación», que es común en las guerras de ofertas en las que varios compradores compiten por la misma propiedad). También puede suceder si no tiene derecho completo, lo que puede suceder si ha incumplido un préstamo VA anterior o si tiene un préstamo VA pendiente de pago en otra propiedad.

Sin PMI

Normalmente, si paga menos del 20 % con un préstamo convencional, tendrá que pagar un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés). Esto protege al prestamista en caso de incumplimiento y puede agregar una cantidad considerable a su pago hipotecario mensual.

Requisito de crédito flexible

El VA no tiene un requisito de crédito mínimo para obtener un préstamo VA. Sin embargo, los prestamistas individuales tienen requisitos de crédito que deberá cumplir para calificar para un préstamo VA.

Los requisitos de préstamo VA suelen ser más fáciles de cumplir que los de una hipoteca tradicional. La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito de 620 para calificar. Eso es mucho más bajo que el puntaje crediticio promedio de 753 para los titulares de hipotecas tradicionales en 2020. También es más fácil comprar otra casa antes con un préstamo VA si ha tenido problemas de crédito en el pasado, como una ejecución hipotecaria (incluso si ocurrió con un préstamo VA). Solo tendrá que esperar dos años antes de poder volver a utilizar los beneficios de su préstamo VA.

asumible

Un beneficio único de un préstamo VA es que puede transferir la hipoteca al comprador cuando vende su casa. Después de que compren la casa y se transfiera la hipoteca, usted será liberado del préstamo y el comprador continuará haciendo los pagos.

Tener esta capacidad de transferir la hipoteca puede ser un excelente punto de venta si fijó una tasa baja al comienzo de su préstamo y las tasas han subido desde entonces. Además, le ahorra al comprador la molestia de tener que obtener un préstamo completamente nuevo y puede ahorrarle una cantidad significativa de dinero en costos de cierre. Sin embargo, antes de que pueda transferir su hipoteca, el comprador deberá someterse a una revisión de sus finanzas y crédito, tal como lo hizo usted cuando obtuvo el préstamo original.

Límites en los costos de cierre

Si obtiene un préstamo VA, el vendedor deberá pagar ciertos costos de cierre, incluida la comisión del agente del comprador y del vendedor y un informe de termitas. Es opcional que el vendedor pague otras tarifas, como la tarifa de financiación del VA para su préstamo o la tarifa de tasación.

Sin embargo, esto tiene un inconveniente en un mercado caliente. Debido a que el vendedor debe pagar ciertos costos de cierre si está utilizando un préstamo VA, su oferta puede terminar en desventaja para otros que no tienen este requisito.

Beneficio de por vida

Puede usar su beneficio de préstamo VA una y otra vez por el resto de su vida. Por lo tanto, incluso si ha incumplido con un préstamo VA en el pasado, o si su Certificado de elegibilidad (COE) dice «$0 de derecho básico», es posible que aún pueda obtener un préstamo VA. Además, no hay límites para la cantidad de préstamo que puede obtener.

También puede tener dos préstamos VA a la vez u obtener un préstamo VA jumbo si está comprando una casa por encima de los límites de préstamos conformes con la FHFA en su área: $647,200 para la mayoría de las áreas y hasta $970,800 en áreas de alto costo.

Las únicas limitaciones del beneficio son que el VA solo garantiza el 25 % de un préstamo superior a $144 000 o el 25 % del límite de préstamo de la FHFA del condado menos el monto de un derecho utilizado anteriormente que no se ha restaurado, lo que sea menor.

Tasas más bajas

Los préstamos VA tienen un costo inicial más alto con la tarifa de financiamiento VA, que se calcula como un porcentaje del monto total de su préstamo. La tarifa de financiamiento ayuda a reducir el costo de los préstamos VA para los contribuyentes.

Las tasas de préstamos VA suelen ser más bajas en promedio. Por ejemplo, en septiembre de 2021, las tasas de préstamos VA promediaron un 0,32 % menos. Puede que no parezca una gran diferencia, pero podría ahorrarle decenas de miles de dólares durante la vigencia de la hipoteca.

Incluso hay programas especiales de refinanciamiento de préstamos VA (préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés, o IRRRL) que le permiten permanecer en el programa de préstamos VA y refinanciar para obtener una mejor tasa.

Preguntas frecuentes (FAQ)