¿Qué es una línea comercial en un informe de crédito?

Definición y ejemplos de una línea comercial en un informe de crédito

Una línea comercial en un informe de crédito es una cuenta de crédito. Las agencias de crédito elaboran informes crediticios sobre individuos basados ​​en estas líneas comerciales. Cada línea comercial incluye información reportada por el acreedor, incluyendo:

• Nombre del acreedor o prestamista
• número de cuenta parcial
• Tipo de cuenta
• Fecha en que se abrió la cuenta
• Fecha de la última actividad
• Saldo actual
• Límite de crédito o monto del préstamo
• Importe del último pago
• Fecha en que se actualizó la cuenta por última vez
• Historial de pagos
• Estado de la cuenta actual

Hay dos tipos de tradelines: renovables y a plazos. Una línea comercial renovable es una línea de crédito o una cuenta de tarjeta de crédito. Estas cuentas le permiten al prestatario usar el crédito según sea necesario (hasta su límite de crédito) durante un período prolongado. Una línea comercial a plazos, como un préstamo para estudiantes, una hipoteca o un préstamo para automóvil, es un préstamo por un monto fijo que se paga en cuotas.

¿Cómo funciona una línea comercial?

Su puntaje de crédito, el número de tres dígitos que mide su capacidad crediticia, se calcula utilizando la información comercial de su informe de crédito. Si realizó sus pagos a tiempo, mantuvo sus saldos bajos y, por lo demás, fue responsable con sus obligaciones crediticias, sus líneas comerciales contendrán información positiva y tendrá un puntaje crediticio alto para demostrar sus esfuerzos.

Sin una línea comercial, no puede tener un puntaje de crédito. Para que funcione el cálculo de la puntuación de crédito, su informe de crédito debe tener al menos una línea comercial que haya estado abierta y activa en los últimos seis meses.

Cómo las líneas comerciales afectan su crédito

La cantidad de líneas comerciales que tiene abiertas a la vez puede afectar su puntaje de crédito. Tener demasiados puede hacer que se vea sobrecargado, y tener muy pocos muestra que carece de experiencia con el crédito.

Desafortunadamente, las compañías de calificación crediticia no han revelado la cantidad específica de líneas comerciales que necesita para lograr un crédito excelente. Para obtener la mejor puntuación de crédito, idealmente debería abrir y cerrar cuentas solo cuando sea necesario, mantener sus cuentas existentes al día y mantener bajos los saldos de sus deudas.

¿Cuándo se eliminan las líneas comerciales?

Las agencias de crédito pueden reportar cualquier información que sea precisa, completa y dentro del límite de tiempo de reporte de crédito, y eso incluye cualquier cuenta negativa o morosa que pueda tener.

Las líneas comerciales abiertas con información positiva permanecerán en su informe de crédito indefinidamente. Las líneas comerciales cerradas con información positiva permanecerán en su informe de crédito por un tiempo determinado por las pautas internas de informes de cada agencia de crédito. Las líneas comerciales cerradas con información negativa, como morosidad o bancarrotas, desaparecerán de su informe de crédito en un plazo de siete a 10 años.

Por ejemplo, Experian mantiene las líneas comerciales cerradas positivas en su historial crediticio hasta por 10 años, pero las cuentas cerradas negativas se eliminarán después de siete años.

¿Cómo se recopila esta información?

Los acreedores y prestamistas con los que tiene cuentas brindan información de línea comercial a las agencias de crédito según su acuerdo con las agencias de crédito. Esta información generalmente se proporciona mensualmente, por lo que la información de su cuenta refleja la información más reciente de cada una de sus líneas comerciales.

Puede mantenerse al día con la información que se reporta sobre usted solicitando su informe de crédito. La ley federal le da derecho a obtener un informe de crédito gratuito cada año de cada una de las principales agencias de crédito. Puede solicitarlo a través del sitio web Informe Anual de Crédito.

Por qué debería comprobar si hay errores

Una vez que haya obtenido su informe de crédito, revíselo detenidamente para asegurarse de que toda la información que se le proporcione sea precisa. Si detecta errores en su informe de crédito, como líneas comerciales que están desactualizadas o no son completamente precisas, puede hacer que se eliminen escribiendo a la oficina de crédito.

Las líneas comerciales que no reconozca podrían ser un signo de robo de identidad. Las líneas comerciales fraudulentas se pueden disputar con las agencias de crédito.

¿Se pueden comprar nuevas líneas comerciales?

Agregar nuevas líneas comerciales a su informe crediticio es una forma de mejorar su puntaje crediticio, lo que le permite crear un historial de pago positivo. Si no tiene crédito o tiene mal crédito, las mejores opciones para obtener nuevas cuentas son las tarjetas de crédito garantizadas, las tarjetas de crédito de tiendas y los préstamos de creación de crédito.

Si ha tenido problemas para obtener la aprobación, o si está buscando un atajo, es posible que tenga la tentación de comprar líneas comerciales. Hay compañías que venden acceso a líneas comerciales, cobrando cientos de dólares para agregar su nombre a la línea comercial existente de alguien, preferiblemente una que haya estado abierta durante varios años y no tenga morosidad.

Una vez que se le agrega a la línea comercial comprada, generalmente como un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de alguien, la cuenta aparece en su informe de crédito el tiempo suficiente para aumentar su puntaje de crédito. Con un puntaje mejorado, puede solicitar crédito por su cuenta.

¿Funciona este método?

Algunos emisores de tarjetas de crédito también informan a las agencias de crédito la naturaleza de su relación con el titular principal de la cuenta. Los prestamistas pueden tener en cuenta esta relación cuando solicite un crédito.

Comprar tradelines no siempre funciona. Los prestamistas y las agencias de informes crediticios consideran que esta práctica es engañosa, por lo que modificaron el modelo de calificación para tratar de reducir el impacto de las líneas comerciales compradas. Si todavía está interesado en comprar una línea comercial como último recurso, haga su debida diligencia. Las empresas que venden líneas comerciales pueden intentar estafar a los clientes. Los beneficios de comprar tradelines son temporales y poco confiables.

En lugar de pasar por una empresa y pagar cientos de dólares por una línea comercial, puede pedirle a un familiar o amigo que lo convierta en un usuario autorizado en una de sus cuentas. Eso tendría más probabilidades de tener un efecto positivo en su puntaje de crédito y no le costaría dinero.