Un prestamista, banco o proveedor de servicios realiza una Verificación de crédito cuando necesita verificar su historial financiero. Otorga acceso a información sobre su crédito actual y pasado, hábitos de pago y los tipos de préstamos que tiene para que pueda evaluar su nivel de riesgo como prestatario.
Es probable que un posible prestamista realice una verificación de crédito sobre usted si está solicitando un préstamo. Examinará su historial de crédito mediante la revisión de uno o más de sus informes de crédito mantenidos por las tres principales agencias de crédito. Los informes proporcionan un indicador de cómo maneja el crédito y cuánto espacio tiene para asumir más.
Definición y ejemplo de una verificación de crédito
Le otorgará al prestamista permiso para verificar su crédito en alguna parte de la solicitud cuando solicite un compromiso financiero importante, como un préstamo, una tarjeta de crédito, un arrendamiento o un servicio público. Esto le permite obtener un informe de crédito de Experian, Equifax o TransUnion, las tres principales agencias de crédito. Quiere estar razonablemente seguro de que usted hará sus pagos. El informe da una idea de su historial como prestatario.
- Nombre alternativo: Consulta de crédito
Cómo funciona una verificación de crédito
Las tres agencias de crédito mantienen informes sobre millones de prestatarios. Reciben actualizaciones periódicas sobre el estado de sus cuentas de compañías que ya le han prestado dinero. Estas actualizaciones se suelen realizar una vez al mes. Los informes son utilizados por Fair Isaac Corp. (FICO) y por VantageScore para calcular su puntaje de crédito, otro indicador crítico de su solvencia.
Recibirán una copia de su informe de crédito de la oficina de crédito cuando un prestamista, propietario u otra institución realice una consulta de crédito. Lo revisarán para evaluar no solo su puntaje de crédito, sino también si realiza los pagos a tiempo y qué tan bien puede manejar pedir prestado más dinero. Eso determinará si califica para un préstamo y cuánto dinero puede pedir prestado.
Los prestamistas también analizan factores como su relación deuda-ingreso (sus pagos mensuales de deuda como porcentaje de su ingreso mensual) para determinar si puede permitirse cómodamente endeudarse más.
Cómo las consultas difíciles afectan su puntaje de crédito
Una verificación de crédito desencadenada por una solicitud de préstamo o crédito se denomina «consulta dura». Es posible que haya escuchado que las consultas difíciles pueden afectar su puntaje de crédito, y eso es cierto hasta cierto punto. Es posible que se lo vea como un riesgo mayor si solicita varias líneas de crédito nuevas en un corto período de tiempo. Su puntaje puede recibir un ligero golpe temporalmente. La forma en que su puntaje se ve afectado por una consulta dura depende del tipo de préstamo que genera la consulta.
FICO y VantageScore tratan todas las consultas sobre el mismo tipo de préstamo como una sola consulta si es del tipo que generalmente involucra la comparación de tasas, como un préstamo para estudiantes, un préstamo para automóvil o una hipoteca. Asumirán que solo estabas buscando la mejor tarifa. Pero las consultas difíciles se considerarán por separado si solicita varias tarjetas de crédito en un período corto de tiempo. No está buscando al mejor prestamista individual.
FICO consolidará todas las consultas difíciles de comparación de tasas si se encuentran dentro de un período de 45 días. VantageScore utiliza un período de tiempo más pequeño, solo 14 días.
Las consultas exhaustivas tienen un impacto mucho menor en su puntaje crediticio que otros factores, como la puntualidad de los pagos de su préstamo y la carga total de su deuda. FICO considera las consultas estrictas solo de los 12 meses anteriores al determinar su puntaje. Dice que cada consulta difícil debería restarle menos de cinco puntos a su puntaje.
Cómo las consultas blandas afectan su puntaje de crédito
Las consultas blandas ocurren cuando verifica su propio informe de crédito o cuando le da permiso a un posible empleador para que lo haga. Estos no afectan su puntaje de crédito, porque no está buscando activamente un nuevo crédito.
Una consulta blanda también puede ocurrir cuando un prestamista quiere ofrecerle una oferta de tarjeta de crédito preaprobada. La compañía de la tarjeta de crédito puede hacer una consulta suave sin su conocimiento o permiso. Puede optar por no recibir estas ofertas de tarjetas de crédito no solicitadas llamando al 888-5-OPTOUT (888-567-8688) si no desea recibirlas.
Cheques de crédito suaves vs. Cheques de crédito duros
| Verificación de crédito suave | Verificación de crédito dura |
|---|---|
| Sin efecto en su puntaje de crédito | Puede dañar su puntaje de crédito |
| Ocurre cuando los empleadores verifican su crédito o las tarjetas de crédito realizan verificaciones previas a la aprobación | Ocurre cuando solicita un crédito con un nuevo prestamista o proveedor de servicios |
| También ocurre cuando revisas tu propio crédito | Afecta su puntaje por un año pero permanece en su informe de crédito por dos años |
| No permanece en su informe de crédito | Múltiples consultas para ciertos préstamos en un corto período de tiempo solo cuentan como un cheque duro |
Cómo verificar su informe de crédito
Debe verificar regularmente sus propios informes crediticios de cada una de las tres agencias principales para detectar cualquier discrepancia que pueda afectar su capacidad para obtener un préstamo. También podrían indicar actividad potencialmente fraudulenta. Tiene derecho a un informe gratuito de cada una de las agencias de crédito una vez cada 12 meses. También puede obtener un informe gratuito si recientemente se le ha denegado una solicitud de préstamo.
Puede solicitar los informes a través de los sitios web de las oficinas individuales o en annualcreditreport.com, un sitio patrocinado por las oficinas como una forma de cumplir con su requisito de ofrecer informes anuales gratuitos según lo dispuesto por la Ley de informes crediticios justos.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor sugiere obtener un informe de diferentes agencias de crédito cada cuatro meses para que pueda controlar su crédito durante todo el año.
Póngase en contacto con la oficina y el prestamista en cuestión si ve un error en uno de sus informes. Solicita una corrección. Tenga en cuenta que una consulta exhaustiva por parte de un prestamista desconocido puede ser una señal de fraude. Notifique a la oficina que tiene razones para creer que ha sido, o está a punto de convertirse, en víctima de robo de identidad.
Cada uno de sus informes de crédito será ligeramente diferente, por lo que es importante revisarlos todos eventualmente. Los prestamistas actualizan la información de la cuenta en diferentes momentos, y no todos los prestamistas informan cada actividad a las tres oficinas. Las oficinas son en realidad compañías competidoras con fines de lucro, por lo que no comparten información entre sí de manera rutinaria. Una excepción son las alertas de fraude. Están obligados a informarse unos a otros sobre estas cuestiones.
Conclusiones clave
- Las verificaciones de crédito son realizadas por prestamistas, compañías de tarjetas de crédito y otros proveedores de servicios que quieren asegurarse de que cumplirá con las obligaciones financieras en curso si hacen negocios con usted.
- Las verificaciones de crédito duras ocurren cuando solicita un nuevo crédito. Dañarán su puntaje de crédito, pero los cheques suaves no lo harán.
- Las verificaciones de crédito blandas ocurren cuando verifica su propio puntaje, cuando una compañía de tarjetas de crédito verifica una oferta de aprobación previa o si permite que un empleador potencial acceda a su informe.
- La ley le permite verificar su informe de crédito de forma gratuita una vez al año con cada una de las tres agencias de crédito.
