Muchos han atribuido a los préstamos de alto riesgo la causa de la crisis hipotecaria que alcanzó su punto máximo en 2008, y estos préstamos continúan existiendo en la actualidad. Los prestatarios de alto riesgo aún obtienen préstamos para automóviles, deuda estudiantil y préstamos personales. Si bien es posible que los préstamos más nuevos no desencadenen una desaceleración global de la misma escala que la crisis hipotecaria, crean problemas para los prestatarios, prestamistas y otros.
Definición de un préstamo de alto riesgo
Los préstamos de alto riesgo se otorgan a prestatarios con un crédito menos que perfecto. El término proviene de los prestatarios principales tradicionales o de bajo riesgo con los que los prestamistas desean trabajar ansiosamente. Los prestatarios principales tienen puntajes crediticios altos, cargas de deuda bajas e ingresos saludables que cubren cómodamente los pagos mensuales requeridos del préstamo.
Los prestatarios de alto riesgo, por otro lado, suelen tener características que sugieren que es más probable que no paguen sus préstamos.
Crédito
Los prestatarios de alto riesgo generalmente tienen mal crédito. Es posible que hayan tenido problemas con las deudas en el pasado, o que sean nuevos en los préstamos y aún no hayan establecido un historial crediticio sólido. Según Experian, los puntajes de crédito FICO por debajo de 670 tienden a caer en el territorio de las hipotecas de alto riesgo, pero algunos ponen el listón más bajo.Desafortunadamente, los prestatarios con mal crédito tienen pocas opciones además de los prestamistas de alto riesgo, que pueden contribuir a un ciclo de deuda.
Pagos mensuales
Los préstamos de alto riesgo requieren pagos que consumen una parte significativa de los ingresos mensuales del prestatario. Los prestamistas calculan una relación deuda-ingreso para determinar cuánto préstamo puede pagar un prestatario.
Los prestatarios que gastan la mayor parte de sus ingresos en pagos de préstamos tienen poco margen de maniobra para absorber gastos inesperados o una pérdida de ingresos. En algunos casos, se aprueban nuevos préstamos de alto riesgo cuando los prestatarios ya tienen una relación deuda-ingreso alta.
Costo
Los préstamos de alto riesgo suelen ser más caros porque los prestamistas quieren una mayor compensación por asumir más riesgos. Los críticos también podrían decir que los prestamistas depredadores saben que pueden aprovecharse de los prestatarios desesperados que no tienen muchas otras opciones. Los costos vienen en varias formas, incluyendo tasas de interés más altas, tarifas de procesamiento y solicitud, y multas por pago anticipado, que rara vez se cobran a los prestatarios con buen crédito.
Documentación
Los prestatarios principales pueden proporcionar fácilmente pruebas de su capacidad para pagar los préstamos. Tienen registros que muestran un empleo estable y un pago constante. También tienen ahorros adicionales en bancos y otras instituciones financieras para que puedan mantenerse al día con los pagos si pierden sus trabajos.
Los prestatarios de alto riesgo tienen más dificultades para presentar argumentos sólidos a favor de la continuidad de la estabilidad financiera. Pueden ser financieramente estables, pero no tienen la misma documentación o reservas financieras. Antes de la crisis hipotecaria, los prestamistas aceptaban de manera rutinaria solicitudes de préstamos con poca documentación y algunas de esas solicitudes contenían información incorrecta.
Riesgo
Los préstamos de alto riesgo implican un riesgo para todos. Los préstamos tienen menos probabilidades de reembolso, por lo que los prestamistas suelen cobrar más. Esos costos más altos también hacen que los préstamos sean riesgosos para los prestatarios. Es más difícil pagar la deuda cuando agrega tarifas y una tasa de interés alta.
Tipos de préstamos subprime
Los préstamos de alto riesgo se hicieron notorios durante la crisis financiera cuando los propietarios de viviendas en números récord lucharon con los pagos de la hipoteca. Sin embargo, puede encontrar préstamos de alto riesgo para casi cualquier cosa. Actualmente, los prestatarios pueden encontrar prestamistas de alto riesgo en los siguientes mercados:
- Préstamos para automóviles, incluidos los préstamos para comprar aquí y pagar aquí y sobre el título
- Tarjetas de crédito
- Préstamos estudiantiles
- Préstamos personales sin garantía
Desde la crisis hipotecaria, las leyes de protección al consumidor otorgan préstamos hipotecarios de alto riesgo difícil de encontrar.Pero los préstamos antiguos (anteriores a la crisis) aún existen, y los prestamistas aún pueden encontrar formas creativas de aprobar préstamos que probablemente no deberían aprobarse.
Cómo esquivar trampas de alto riesgo
Si está pensando en pedir prestado, o si ya tiene un préstamo de alto riesgo, encuentre una manera de evitar esos préstamos costosos. Sin un crédito perfecto, tiene menos opciones: no podrá buscar entre tantos prestamistas de la competencia y tendrá menos opciones cuando se trata de usar diferentes tipos de préstamos para diferentes propósitos. Aún así, puede mantenerse alejado de los préstamos abusivos.
Debe parecer, y en realidad ser, si es posible, menos riesgoso para los prestamistas. Evalúe su solvencia de la misma manera que ellos, y sabrá cómo debe prepararse antes incluso de solicitar un préstamo.
Administre su crédito
Si aún no lo ha hecho, verifique sus informes crediticios (es gratis para los consumidores estadounidenses ver los informes) y busque cualquier cosa que asuste a los prestamistas.Solucione cualquier error y solucione cualquier pago perdido o incumplimiento si es posible. Puede tomar tiempo, pero puede construir o reconstruir su crédito y volverse más atractivo para los prestamistas.
Mira tus ingresos
Los prestamistas deben estar seguros de que usted tiene la capacidad de pagar. Para la mayoría de las personas, eso significa que tiene un ingreso regular que cubre con creces sus pagos mensuales mínimos. Si un préstamo nuevo, en combinación con cualquier préstamo existente, consumirá más del 30% de sus ingresos, es posible que deba pagar las deudas actuales o pedir prestado menos para obtener el mejor trato.
Pruebe prestamistas nuevos y legítimos
Un préstamo pésimo puede perseguirlo durante años, así que compare precios antes de comprometerse con algo. Asegúrese de incluir prestamistas en línea en su búsqueda. Es más probable que los servicios de préstamos entre pares funcionen con usted que los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito, y varios prestamistas en línea incluso atienden a los prestatarios con mal crédito, sin dejar de ofrecer tasas decentes.
Asegúrese de investigar cualquier nuevo prestamista que esté considerando antes de pagar cualquier tarifa o entregar información confidencial como su número de seguro social.
Minimizar los préstamos
Si los usureros son los únicos prestamistas que mordisquean sus solicitudes, reconsidere si su préstamo tiene sentido o no. Puede ser mejor alquilar una vivienda durante algunos años en lugar de comprarla, así que evalúe los pros y los contras de esperar para comprar. Asimismo, puede ser mejor comprar un vehículo usado de bajo costo en lugar de uno nuevo.
Considere un cosignatario
Si no tiene suficiente crédito e ingresos para calificar para un buen préstamo con un prestamista convencional, como un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea, considere pedir ayuda a un cosignatario.
Un cosignatario solicita el préstamo con usted y acepta el 100% de la responsabilidad de pagar el préstamo si no lo hace. Como resultado, su cosignatario asume un gran riesgo y también pone su crédito en juego. Pida ayuda a alguien que tenga crédito e ingresos sólidos y que pueda afrontar el riesgo, y no se lo tome como algo personal si nadie está dispuesto a correr ese riesgo.
