Proteger su casa con una póliza de seguro de propietario de vivienda puede brindarle la tranquilidad de que estará protegido financieramente para los costos de reparación y reemplazo si ocurre una catástrofe. Sin embargo, los propietarios tienen que pagar algunos de esos gastos.
Las pólizas de propietario de vivienda requieren que pague deducibles para ciertos tipos de reclamos. Los niveles de deducibles juegan un papel en cuánto tendrá que pagar al presentar un reclamo y su tasa de seguro anual.
Elegir los niveles correctos de deducibles es sencillo y las aseguradoras le permiten elegir deducibles que se ajusten a sus finanzas. Sin embargo, elegir los niveles correctos de deducibles requiere equilibrar lo que puede pagar con los costos de recuperación de un desastre mayor.
Conclusiones clave
- Los deducibles se aplican a las coberturas de propiedad personal y vivienda, pero es posible que no se apliquen a otras protecciones de seguros para propietarios de viviendas.
- Las pólizas de seguro de hogar estándar le permiten seleccionar diferentes niveles de deducibles para diferentes tipos de cobertura.
- Los niveles de deducibles pueden determinar la cantidad de dinero que pagará por una póliza de propietario de vivienda y la cantidad que pagará de su bolsillo al presentar un reclamo.
¿Qué son los deducibles del seguro de propietarios de viviendas?
Las pólizas de seguro de propietario de vivienda tienen deducibles, la cantidad de dinero que el titular de la póliza debe pagar de su bolsillo antes de que la póliza comience a cubrir una pérdida. Por ejemplo, si su casa sufre daños en el techo de $2,000 durante una tormenta y su póliza tiene un deducible de cobertura de vivienda de $500, su aseguradora pagará un reclamo máximo de $1,500.
Una póliza de propietario de vivienda estándar puede tener diferentes deducibles para diferentes coberturas. Por ejemplo, una póliza puede tener un deducible de cobertura de vivienda de $1,000 y un deducible de propiedad personal de $500.
Si no compra suficiente seguro de propietario de vivienda, es posible que deba pagar costos sustanciales de su bolsillo además de un deducible después de una pérdida importante. Sin embargo, las pólizas de seguro de propietario de vivienda también establecen límites para cada tipo de cobertura.
Por ejemplo, puede tener $300,000 en cobertura de vivienda para reconstruir su hogar y $150,000 en cobertura de propiedad personal. Los proveedores de seguros a menudo requieren que los asegurados tengan una cobertura de vivienda equivalente al 80% al 100% del costo de reemplazo de la vivienda.
La página de declaraciones de una póliza de seguro de hogar detalla las coberturas y sus límites, junto con los niveles de deducibles.
Cómo se calculan los deducibles del seguro
Por lo general, los deducibles del seguro de vivienda se calculan de una de estas tres maneras:
Deducible fijo
Si su póliza tiene un deducible fijo, pagará una cantidad fija cada vez que presente un reclamo. Entonces, si elige un deducible de vivienda de $1,000 y su casa sufre daños por incendio de $5,000, la aseguradora pagará un reclamo de hasta $4,000 y usted tendrá que pagar el resto.
Deducible porcentual
Una aseguradora puede darle la opción de elegir un deducible porcentual, que calcula sus gastos de bolsillo en función de un porcentaje de su cobertura. Por ejemplo, si su póliza tiene una cobertura de vivienda de $500,000 y elige un deducible del 1%, tendrá que pagar los primeros $5,000 de una pérdida cubierta.
Deducible dividido
Una póliza de deducible dividido combina deducibles en dólares fijos y deducibles porcentuales según la categoría de cobertura. Por ejemplo, una póliza puede tener un deducible porcentual por daños causados por huracanes, pero un deducible fijo por pérdidas por incendio.
Las coberturas de propiedad personal y vivienda generalmente tienen deducibles, pero es posible que las coberturas como la pérdida de uso no requieran el pago de un deducible.
¿Cómo funcionan los deducibles del seguro de propietarios de viviendas?
Después de presentar un reclamo por una pérdida cubierta, su compañía de seguros le informará el monto del acuerdo, que es la suma de dinero que recibirá por los daños a su propiedad. El monto del acuerdo reflejará el monto de las pérdidas, menos su deducible. Por ejemplo, si tiene un deducible de vivienda de $1,000 y su casa sufre daños por $5,000, la aseguradora ofrecerá un acuerdo de no más de $4,000.
En algunos casos, la reparación de daños menores puede costar menos que su deducible, por lo que el proveedor no aceptará un reclamo. Es posible que los deducibles no se apliquen a algunos tipos de propiedad. Por ejemplo, si una pieza de joyería está cubierta por un endoso de propiedad programado, es posible que no se aplique un deducible.
Reclamos y Deducibles
Después de presentar un reclamo, un ajustador de seguros inspeccionará su hogar para evaluar las pérdidas y determinar cuánto dinero se necesitará, menos los deducibles aplicables, para hacer las reparaciones y reemplazar la propiedad personal.
A veces, el ajustador ofrecerá un acuerdo en el acto y emitirá el pago. En tales casos, puede pedirle a la compañía de seguros que reabra su reclamo si los costos de reparación exceden el pago del acuerdo. Por lo general, debe realizar la solicitud dentro de un año de la calamidad.
O el ajustador puede ofrecer un monto de liquidación total y emitir un pago parcial. De esta manera, tiene los fondos para iniciar el proceso de reparación. Posteriormente, la aseguradora emitirá un pago final para completar la liquidación y cerrar la reclamación.
A menudo, una compañía de seguros emitirá varios cheques para diferentes tipos de pérdidas. Por ejemplo, puede recibir un cheque por reparaciones en el hogar y pagos separados por pérdidas de propiedad personal y costos por pérdida de uso, como facturas de hotel y restaurante en las que incurre si debe mudarse de su hogar.
Si su casa está hipotecada, es probable que la aseguradora trabaje con usted y su prestamista en caso de una catástrofe. En lugar de pagarle directamente por un reclamo por pérdida de vivienda, el proveedor puede solicitar que el prestamista respalde el cheque de liquidación y coloque los fondos en depósito para pagar los costos de reparación. Es posible que un prestamista deba revisar la estimación de un contratista y puede requerir su aprobación de la renovación final antes de liberar los fondos de garantía.
Veamos algunos ejemplos de cómo podrían funcionar las reclamaciones y los deducibles.
- La casa de una familia se quema hasta los cimientos durante la temporada navideña. La póliza de propietario de vivienda tiene una cobertura de vivienda de $250,000 con un deducible de $2,000. La compañía de seguros liquidaría el reclamo de vivienda por $248,000.
- La rama de un árbol rompe la ventana de una casa, cuya reparación cuesta $200, y la lluvia destruye un sofá de $3,000. La póliza de seguro de hogar tiene un deducible de vivienda de $2,000 y un deducible de propiedad personal de $500 con un endoso de costo de reemplazo de propiedad personal, que paga para reemplazar artículos a precios actuales. La compañía de seguros no aceptará un reclamo para reparar la ventana rota porque la reparación costará menos de $2,000, pero reembolsará al titular de la póliza el costo de reemplazar el sofá, menos el deducible de $500.
- El anillo de bodas de un titular de póliza, que está cubierto por un endoso de propiedad programado (un complemento opcional para aumentar los límites de cobertura en artículos de alto valor), se desliza por el desagüe de la cocina. El endoso de propiedad programado no tiene deducible, por lo que el proveedor liquidará la reclamación en función del valor del anillo y los límites de cobertura.
Las pólizas de seguro de hogar estándar generalmente ofrecen liquidaciones de valor real en efectivo por pérdidas de propiedad personal, lo que aplica la depreciación a los artículos. Pero algunas aseguradoras ofrecen endosos de costos de reemplazo o cláusulas adicionales que pagan para reemplazar las pertenencias a los precios actuales.
Primas y Deducibles
Los niveles de deducibles afectan la tarifa de su seguro de hogar. Elegir deducibles altos ofrece una prima más baja, pero tendrá que pagar más de su propio dinero cuando presente un reclamo. Si elige deducibles bajos, pagará menos de su bolsillo cuando ocurra un desastre, pero la compañía de seguros le cobrará una tarifa más alta.
Cómo elegir su deducible
Los deducibles de las pólizas de seguro de hogar suelen oscilar entre $ 500 y $ 5,000. Elegir los deducibles correctos es subjetivo y depende de sus finanzas personales. Al establecer sus niveles de deducibles, considere dos factores principales.
- Su prima de seguro: Para primas más bajas, elija deducibles más altos.
- Costos de reparación o reemplazo de su bolsillo: Si tiene mucho dinero y puede pagar la factura para reemplazar sus pertenencias personales y pagar algunos costos de reparación, un deducible alto podría ser la mejor opción para usted.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cuál es el deducible promedio para el seguro de propietario de vivienda?
Muchos propietarios eligen un deducible fijo de $1,000. Las personas con un presupuesto más ajustado pueden optar por un deducible de $500 para asegurarse de que su póliza cubra sus pérdidas, mientras que los propietarios de viviendas con un poco de ahorro adicional pueden elegir deducibles de $2,000.
¿Cuántas veces paga el deducible del seguro de propietario de vivienda?
Sus deducibles se aplican cada vez que presenta un reclamo. Por ejemplo, si presentó un reclamo el mes pasado por daños por incendio en su cocina y otro reclamo este mes por daños por granizo en su techo, tendrá que pagar un deducible por separado para ambos reclamos.
¿Cómo puede obtener la exención del deducible de su seguro de propietario de vivienda?
Si compra un seguro de automóvil y de vivienda del mismo proveedor, su póliza de propietario de vivienda podría incluir una cláusula de exención del deducible. Por lo general, la exención se aplicaría cuando el mismo desastre dañe su casa y su automóvil. Si se aplica la exención, solo pagaría el deducible del automóvil.
