Un préstamo global es un préstamo que paga con un pago único y final grande. En lugar de un pago mensual fijo que elimina gradualmente su deuda, normalmente realiza pagos mensuales relativamente pequeños. Pero esos pagos no son suficientes para pagar el préstamo antes de su vencimiento. Como resultado, debe realizar un pago global final para liquidar el saldo restante del préstamo, y ese pago puede ser significativo.
Comparar con otros préstamos
Los préstamos estándar, como las hipotecas de tasa fija a 30 años y los préstamos para automóviles a 5 años, son préstamos que se amortizan por completo. Con esos préstamos, paga el saldo del préstamo lentamente durante todo el plazo del préstamo.
Con cada pago mensual, una parte del pago cubre sus costos de interés y el resto se destina a reducir el saldo de su préstamo. Sus costos de interés están en su punto más alto en los primeros años, y la mayor parte del saldo del préstamo se paga en los años posteriores. Incluso podría pagar más en intereses de lo que paga hacia el principal en algunos meses.
Por otro lado, con una hipoteca global, paga principalmente intereses durante algunos años hasta que realiza un pago sustancial para eliminar el saldo restante del préstamo. No hay un cambio gradual hacia el pago del principal.
La cantidad de tiempo antes de que venza su globo varía, pero de cinco a siete años es un período de tiempo típico.
Cuándo vence su pago global
Si está considerando un préstamo global, es crucial planificar su inevitable pago global. Comience ese proceso incluso antes de solicitar el préstamo y tenga en cuenta que las cosas no siempre salen como se espera.
Puede manejar un pago global de varias maneras diferentes.
- Refinanciar: Cuando vence el pago global, una opción es pagarlo obteniendo otro préstamo. En otras palabras, usted refinancia. Ese nuevo préstamo extenderá su período de pago, quizás agregando otros cinco a siete años. O bien, puede refinanciar un préstamo hipotecario en una hipoteca de 15 o 30 años. Para lograr esto, debe poder calificar para el nuevo préstamo, por lo que su crédito, ingresos y activos deben estar en buena forma cuando vence su pago global. Si refinancia con un préstamo a largo plazo, puede terminar pagando una cantidad significativa de intereses porque está pidiendo prestado por un período prolongado. Con suerte, las tasas de interés serán las mismas que cuando pidió prestado por primera vez (o más bajas) cuando refinancie. De lo contrario, podría haber sido mejor utilizar un préstamo de amortización tradicional, si esa fuera una opción.
- Vender el activo: Otra opción para lidiar con un pago global es vender lo que haya comprado con el préstamo. Si compró una casa o un automóvil, puede venderlo y usar los ingresos para pagar el préstamo en su totalidad. Pero eso supone que el activo valdrá lo suficiente para cubrir el saldo del préstamo. En la crisis de la vivienda y las hipotecas, algunos prestatarios descubrieron que sus casas valían mucho menos de lo que debían.
- Saldarla: Si el flujo de efectivo no es un problema, simplemente puede pagar el préstamo cuando vence. Esto no siempre es factible: la falta de fondos es la razón por la que pidió prestado en primer lugar, y los pagos globales pueden ser de decenas de miles de dólares o más. Pero puede haber situaciones en las que pueda generar el efectivo que necesita antes de que venza el pago global.
Es genial planificar para el futuro, pero también es aconsejable desarrollar un plan de respaldo en caso de que las cosas no salgan como esperas. Si tiene que vender por menos de lo que debe, su crédito puede verse afectado y es posible que tenga que pagar un préstamo sobre una propiedad que ya no posee si se trata de un préstamo con recurso.
No se permiten pagos globales para hipotecas calificadas, que son hipotecas que siguen las reglas establecidas por la CFPB para garantizar que sean estables y asequibles.
¿Para qué se utilizan los préstamos globales?
Los préstamos globales pueden ser útiles en una variedad de situaciones.
Financiamiento Empresarial
Los préstamos globales pueden ayudar con la compra o expansión de negocios. Especialmente para las empresas nuevas, el efectivo escasea y la empresa no tiene ningún historial crediticio (por eso es importante generar crédito para su empresa). Al comprar un negocio, el vendedor o los prestamistas pueden ofrecer un préstamo global con pagos relativamente pequeños, lo que le permite al nuevo propietario demostrar que hará los pagos según lo acordado. Por ejemplo, los pagos pueden calcularse como si el préstamo fuera a pagarse en 10 años (manteniendo el pago mensual bajo), pero con un pago global que vence después de tres años. Después de tres años de pagos puntuales, al comprador le resultará más fácil obtener la aprobación de un banco.
Compra de vivienda
Los préstamos globales también pueden ser útiles al comprar una casa. En algunos casos, se calcula un pago para una hipoteca amortizable a 30 años, pero se debe pagar un pago global después de cinco o siete años (con solo una pequeña porción del saldo del préstamo pagado). En otros casos, los prestatarios pagan solo intereses hasta que vence el pago global. Esos enfoques hacen que los pagos mensuales sean asequibles, pero son riesgosos. deberás un lote de dinero algún día, y perderá su casa y arruinará su crédito si no puede pagar el préstamo.
Préstamos para construcción y terrenos
De manera similar, puede usar un préstamo global para financiamiento temporal mientras construye una casa. Para alentarlo a seguir progresando en su proyecto, los prestamistas pueden usar préstamos que cuentan con un pago global en dos a cinco años, pero los pagos mensuales se calculan como si tuviera una hipoteca a 30 años. Eso le da tiempo para comprar terrenos, construir y refinanciar con financiamiento permanente más tradicional.
Préstamos para automóviles
Incluso puede encontrar préstamos para automóviles que incorporan pagos globales y ayudan a los compradores a obtener un pago mensual bajo. Pero con los automóviles, los préstamos globales son especialmente riesgosos porque los automóviles son activos que se deprecian: pierden valor con el tiempo. En cinco años, se queda con un automóvil que vale significativamente menos de lo que pagó por él, y tiene que pagar la mayor parte de lo que pidió prestado.
Puede tratar de vender el automóvil, pero es poco probable que obtenga lo suficiente para cubrir el préstamo. Como resultado, es posible que tenga que escribir un cheque cuando venda, y vender un automóvil en el que todavía debe dinero es difícil. Alternativamente, podría refinanciar y estirar el préstamo por unos años más, dejándolo patas arriba. Es casi seguro que deberá más de lo que vale el automóvil si adopta ese enfoque.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cuáles son los beneficios de los préstamos globales?
Los préstamos globales son excelentes para aquellos que buscan una opción de pago mensual más baja. Puede evitar pagos más grandes durante años antes de refinanciar el préstamo en algo más manejable más adelante. Esto significa que puede obtener una casa o tener el control de sus finanzas más temprano que tarde.
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo global y un préstamo amortizado?
Los préstamos globales consisten en pagos más pequeños y consistentes con un pago grande al final del préstamo. Un préstamo totalmente amortizado es uno con pagos fijos que continúan hasta que el préstamo se paga por completo. Ambos tipos de préstamos se pueden utilizar para comprar una casa o un automóvil o como un préstamo personal.
