Los burós de crédito son almacenes de información. Recopilan información sobre usted y millones de otros consumidores y venden esa información a los prestamistas y otras personas que quieren saber sobre su comportamiento de préstamo.
Cada vez que solicita un préstamo o una línea de crédito, los prestamistas quieren saber cuáles son las posibilidades de que pague el dinero. Para ayudarlos a darse cuenta de eso, miran su historial de préstamos: ¿Ha pedido dinero prestado en el pasado y lo pagó? Las agencias de crédito tienen la información que usan los prestamistas para tomar esas decisiones.
Qué hacen los burós de crédito
Las agencias de crédito funcionan como bases de datos de información sobre usted. Después de recolectarla, usan esa información para crear un puntaje de crédito, que la mayoría de los prestamistas usan como criterio para aprobar una línea de crédito. Los datos sin procesar, antes de que se utilicen para crear un puntaje de crédito, se conocen como sus informes de crédito.
Sus informes de crédito muestran lo que las agencias de crédito saben sobre usted, y puede ver estos informes de forma gratuita todos los años.
Las agencias de crédito simplemente recopilan y venden datos. Ellos no deciden si su préstamo será aprobado o no. Por ejemplo, cuando solicita un préstamo, es posible que su banco quiera obtener su puntaje crediticio. El modelo de calificación crediticia (básicamente un programa de computadora) está diseñado por FICO, y los datos pueden provenir de Experian, una de las agencias de crédito más populares. Su banco decidirá qué puntajes son aceptables para ellos, tomando la decisión final de sí o no, utilizando los datos que obtiene de la oficina de crédito.
Tipos de información que recopilan los burós de crédito
Existen numerosos burós de crédito, y cada uno funciona de manera diferente. Sin embargo, la mayoría de las decisiones de préstamos importantes se basan en la información almacenada en las tres principales compañías de informes crediticios: Equifax, TransUnion y Experian.
1. Información personal
La información personal ayuda a las compañías de informes crediticios a identificarlo y distinguirlo de otros prestatarios. Eso generalmente incluye:
- Nombre, dirección, Número de Seguro Social, fecha de nacimiento
- Direcciones anteriores
- Historial de empleo
2. Registros Públicos
Las quiebras son el único registro público que aparece en los informes crediticios, a partir de la primavera de 2020. Para cumplir con los estándares de informes más estrictos del Plan Nacional de Asistencia al Consumidor, en abril de 2018, las compañías de informes crediticios eliminaron todos los gravámenes fiscales y juicios civiles, incluidas ejecuciones hipotecarias, desalojos, y embargos de salario.
3. Consultas
Cada vez que alguien le pregunta a las compañías de informes crediticios sobre su crédito, lo registran. Estas consultas permanecen en su informe crediticio durante aproximadamente dos años. Es posible que reduzcan su puntaje de crédito en algunos puntos al principio, pero eso generalmente solo dura menos de un año.
4. Líneas comerciales
Tradelines son registros de sus préstamos y líneas de crédito, que es quizás la información más importante recopilada por las empresas de informes crediticios.
En ellos se detallan las características vitales de cada préstamo. Pueden tener una variedad de nombres dependiendo de la compañía de informes crediticios, pero las características generales son:
- tipo de prestamo
- nombre del acreedor
- Fecha de apertura
- Fecha de la última actividad
- Balance de prestamo
- Saldo máximo
- Estado de la cuenta
- Comentarios
- Su responsabilidad en la cuenta
- Importe vencido
- Pago minimo requerido
- Importe de su último pago
De dónde viene la información
Las agencias de crédito obtienen información de varias fuentes y luego empaquetan y venden esa información a otros:
- Prestamistas: Gran parte de los datos proviene de los prestamistas. Si ha pedido dinero prestado en el pasado, es muy probable que su prestamista haya informado ese préstamo a una o más agencias de crédito. Algunos prestamistas no informan sobre su actividad de préstamo, pero la mayoría sí lo hace. Si está tratando de generar crédito porque no tiene un historial crediticio, o necesita reconstruir un historial problemático, es mejor trabajar con prestamistas que informen a las agencias de crédito.
- Registros Públicos: Los burós de crédito también obtienen información de los registros públicos. Por ejemplo, es posible que quieran saber si alguna vez se declaró en bancarrota. Los prestamistas también pueden buscar esa información, pero es más fácil para ellos comprarla en una oficina de crédito.
- Otras fuentes: Otras fuentes de información se utilizan cada vez más para crear informes crediticios «alternativos». Las facturas que paga por servicios públicos, membresías y más a veces pueden afectar su capacidad para pedir prestado.
Información que no recopilan
Las principales compañías de informes crediticios no recopilan información sobre lo siguiente:
- Cheques rebotados
- Carrera
- Etnicidad
- Género
- Puntos de vista políticos
- Ingreso
Parte de la información se guarda en las compañías de informes crediticios, pero no se muestra en sus informes crediticios. Los artículos negativos que se cerraron hace más de siete años generalmente entran en esta categoría.
