«APR» significa «tasa de porcentaje anual». Es diferente de la tasa de interés en que no solo incluye los costos de interés sino también los cargos relacionados con un préstamo. Esencialmente, le da una idea de cuánto le costará un préstamo.
Para usar APR, no necesita comprender las matemáticas detrás de esto, pero siempre puede profundizar y aprender a calcular APR si desea obtener más información.
Comprender la tasa de porcentaje anual
APR es una tasa anualizada. En otras palabras, describe cuánto interés pagará si pide prestado por un año completo. Digamos que pides prestados $100 al 10% APR. En el transcurso de un año, pagará $10 en intereses (porque $10 es el 10% de $100). Sin embargo, en realidad, probablemente pagará más de $10.
Es posible que no pida prestado durante todo un año, o que la cantidad que pida prestada cambie a lo largo del año (a medida que realiza compras y pagos con su tarjeta de crédito, por ejemplo). Para obtener cifras precisas, es posible que deba hacer un poco de matemáticas.
El ejemplo anterior asume que el interés se calcula y cobra solo una vez al año y que no paga ninguna tarifa, lo que podría no ser exacto. Las tarjetas de crédito generalmente cobran pequeñas cantidades de interés diariamente o mensualmente (y agregan esos cargos al saldo de su préstamo), lo que significa que en realidad pagará más debido a la capitalización. (Esos cargos por intereses se agregan a su saldo para que pueda pagar más intereses al día siguiente).
Para calcular su tasa diaria, tome la APR y divídala por 365. Si la APR es 10%, la tasa diaria sería 0.0274% (0.10 dividido por 365 = .000274). Tenga en cuenta que algunas tarjetas de crédito se dividen por 360 días en lugar de 365 días.
Sin embargo, por lo general puede suponer que una APR más baja es mejor que una APR más alta (siendo las hipotecas una excepción importante).
¿Qué es 0% TAE?
Muchos anuncios ofrecen ofertas como «0% APR durante 12 meses». Este tipo de ofertas están diseñadas para que usted entre en la puerta, de modo que los prestamistas eventualmente puedan cobrarle intereses después de que finalice el período promocional. Si paga su saldo dentro de ese período de tiempo, entonces no tiene que pagar intereses sobre él. Si le queda un saldo después de que finaliza el período promocional de 0% APR, entonces tendrá que pagar una tasa de interés alta sobre lo que queda.
Estas ofertas de 0% APR pueden ayudarlo a ahorrar dinero en intereses, pero aún puede pagar otras tarifas para pedir prestado. Por ejemplo, su tarjeta de crédito podría cobrarle una tarifa de «transferencia de saldo» para que pague los saldos de otras tarjetas de crédito. La tarifa puede ser menor de lo que pagaría en intereses con la tarjeta anterior, pero aún está pagando algo. Del mismo modo, puede pagar una tarifa anual al emisor de la tarjeta de crédito y esa tarifa no está incluida en la APR.
Es posible no pagar absolutamente nada y aprovechar al máximo una oferta de 0% APR, pero debe ser diligente para lograrlo. Es fundamental liquidar el 100 % del saldo de su préstamo antes de que finalice el período promocional y realizar todos los pagos a tiempo; si no lo hace, podría pagar intereses elevados sobre el saldo restante.
No es lo mismo el interés diferido que el 0% de interés. Estos programas a menudo se anuncian como préstamos «sin intereses» y son especialmente populares durante las vacaciones de invierno. Sin embargo, usted será pagar intereses si no paga el saldo completo antes de que finalice el período promocional.
Con una oferta real del 0%, simplemente comenzará a pagar intereses sobre cualquier saldo restante después de que finalice el período promocional. Con el interés diferido, pagará intereses retroactivamente sobre el monto original del préstamo como si no estuviera realizando ningún pago. Las ofertas de interés diferido no pueden anunciarse como «0% de interés».
¿Qué significa APR variable?
Si una APR es variable, entonces puede cambiar con el tiempo. Con algunos préstamos, sabe exactamente cuánto pagará en intereses: sabe cuánto pedirá prestado, cuánto tardará en devolverlo y qué tasa de interés se utiliza para los cargos por intereses. Los préstamos con TAE variable son diferentes. La tasa de interés puede ser más alta o más baja en el futuro de lo que es hoy.
Los préstamos de tasa variable son riesgosos porque usted podría pensar que puede permitirse el lujo de pedir prestado dada la tasa actual, pero puede terminar pagando mucho más de lo que esperaba. Por otro lado, normalmente obtendrá una tasa de interés inicial más baja si está dispuesto a asumir los riesgos de usar una APR variable. En algunos casos, las APR variables son la única opción disponible: tómalo o déjalo.
APR para comparaciones de hipotecas
Cuando se trata de préstamos hipotecarios, la APR es complicada. Se supone que es una forma de comparar manzanas con manzanas todos los costos de su préstamo: costos de interés, costos de cierre, seguro hipotecario y todas las demás tarifas que podría pagar para obtener un préstamo hipotecario. Dado que los diferentes prestamistas cobran tarifas diferentes, la APR idealmente le daría un número para mirar al comparar préstamos. Sin embargo, la realidad es que diferentes prestamistas incluyen (o excluyen) diferentes tarifas del cálculo de la APR, por lo que no puede confiar solo en la APR para decirle qué hipoteca es la mejor oferta.
¿Qué afecta la TAE?
Si paga una APR alta o baja depende de varios factores:
Tipo de préstamo
Algunos préstamos son más caros que otros. Los préstamos para la vivienda y los préstamos para automóviles generalmente vienen con tasas más bajas porque la casa está disponible como garantía y las personas tienden a priorizar esos préstamos. Las tarjetas de crédito, por otro lado, son préstamos sin garantía, por lo que debe pagar más como resultado del mayor riesgo.
Crédito
Su historial de préstamos es una parte importante de cualquier decisión de préstamo. Si puede mostrar un historial sólido de pago de préstamos a tiempo (y, por lo tanto, tiene excelentes puntajes crediticios), obtendrá APR más bajos en casi todos los tipos de préstamos.
proporciones
Una vez más, se trata del riesgo. Si los prestamistas creen que pueden evitar perder dinero, ofrecerán APR más bajos. Para préstamos para vivienda y automóviles, es importante tener una relación préstamo-valor (LTV) baja.y una buena relación deuda-ingresos. Las buenas proporciones muestran que no está mordiendo más de lo que puede masticar y que el prestamista puede vender la garantía y marcharse en buena forma si es necesario.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cuál es la diferencia entre APR y APY?
APY es el rendimiento porcentual anual. Al igual que APR, es una forma de calcular el interés e incluye tarifas en el cálculo. Va un paso más allá que APR, que es la tasa de interés anual, al incluir el interés compuesto en el cálculo. La APR suele ser más importante cuando se habla de pedir dinero prestado, mientras que la APY es importante cuando se trata de ahorrar o invertir dinero.
¿Cómo puedo obtener un buen APR en una tarjeta de crédito o préstamo?
Una buena APR depende de muchos factores, incluido cuál es su idea de «bueno». Cualquier APR que esté igual o por debajo de la tasa de interés promedio actual es buena. Para obtener las mejores tasas disponibles, debe tener un crédito de muy bueno a excelente.
¿Por qué aumentó la APR en mi tarjeta de crédito?
Las APR variables generalmente aumentan cuando las tasas de interés en general aumentan. En otras palabras, aumentan con las tasas de interés de las cuentas de ahorro y otros tipos de préstamos. Su tasa de interés también puede aumentar como parte de una «penalización» (ya sea que tenga una APR variable o no). Si no realiza los pagos, por ejemplo, sus tarifas pueden aumentar drásticamente.
