¿Qué es un banco autorizado?

Un banco colegiado es cualquier institución financiera que ofrece servicios bancarios y se rige por una carta estatal o nacional. Debe cumplir con ciertas regulaciones.

Echemos un vistazo más de cerca a lo que es un banco autorizado y cómo funciona para que pueda determinar si le gustaría hacer negocios con uno.

Definición y ejemplos de un banco autorizado

Un banco colegiado es cualquier institución financiera regida por un estatuto estatal o nacional, que guía sus acciones y garantiza que opere de acuerdo con ciertas reglas bancarias.

La idea de los bancos autorizados surgió en 1863 por el presidente Abraham Lincoln y su secretario del Tesoro, Salmon P. Chase. Promulgaron la Ley de la Moneda Nacional, que estableció la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) y la autorizó a constituir bancos nacionales. En 1864, la Ley de la Moneda Nacional se conoció como la Ley del Banco Nacional, que proporciona un sistema bancario nacional.

Cómo funciona un banco autorizado

En los EE. UU., los bancos autorizados pueden estar regulados por el gobierno estatal o federal. Mientras que las chárteres estatales están controladas por agencias estatales, las chárteres federales cumplen con las regulaciones federales establecidas por la OCC, una división del Departamento del Tesoro.

Los bancos pueden elegir si les gustaría ser bancos autorizados por el estado o por el gobierno federal. También pueden cambiar de un tipo de chárter a otro después de haber estado en el negocio durante algún tiempo.

Los bancos autorizados deben mantener un seguro de depósitos emitido por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). La FDIC asegura cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas de depósito del mercado monetario y certificados de depósito hasta $250,000. Sin embargo, no cubre acciones, fondos mutuos, rentas vitalicias, valores u otros productos financieros que pueda ofrecer un banco.

Un banco debe presentar una solicitud para recibir una autorización federal o estatal. Independientemente del camino que tome, el banco debe demostrar que tiene una “posibilidad razonable de éxito” y que operará de manera “sana y segura”. También es esencial que un banco tenga suficiente capital para respaldar sus operaciones y el crecimiento proyectado. Después de eso, debe obtener la aprobación del seguro de depósitos de la FDIC. Si el banco desea unirse a la Reserva Federal, necesitará una aprobación adicional de la Reserva Federal. Si un banco no es parte de la Reserva Federal, se le conoce como banco no miembro.

Cada estado tiene sus propios requisitos para iniciar un banco chárter. En Nueva Jersey, por ejemplo, necesita un Certificado de Incorporación. También deberá proporcionar balances y declaraciones de ingresos que muestren sus proyecciones para tres años. El Departamento de Banca y Seguros de Nueva Jersey también le pedirá que pague una tarifa de presentación y comparta su plan de negocios.

Bancos autorizados frente a bancos en línea

Si bien los bancos autorizados pueden permitirle realizar operaciones bancarias en línea a través de un sitio web o una aplicación móvil, también pueden tener sucursales físicas que puede visitar. Los bancos en línea son instituciones financieras sin ubicaciones físicas.

Los bancos en línea también pueden ser bancos autorizados, como Varo Bank, Ally Bank y Discover Bank. Dado que estos bancos tienen gastos generales mínimos (como no pagar el alquiler o la hipoteca), muchos bancos en línea ofrecen una serie de ventajas que quizás no encuentre en un banco tradicional. Estos beneficios pueden incluir tasas de interés más altas en cuentas de ahorro y tarifas más bajas.

Debido a que la mayoría de los bancos ahora ofrecen servicios bancarios en línea, por lo general se puede acceder a las cuentas en los bancos autorizados y en los bancos solo en línea en cualquier momento; todo lo que necesita es una conexión a Internet.

Puede haber bancos en línea que operen en el extranjero. Es posible que estas instituciones no tengan que seguir las mismas regulaciones que los bancos autorizados dentro de los EE. UU. Esto significa que, a diferencia de los bancos autorizados, es posible que no ofrezcan la protección de la FDIC. Si hace negocios con un banco en línea, averigüe si puede ofrecerle la misma protección que un banco autorizado. Esto es importante porque cuando sus depósitos están asegurados por la FDIC, el gobierno de los EE. UU. garantiza que su dinero estará allí cuando lo necesite, sin importar lo que le suceda a su banco oa la economía.