Obtener una hipoteca conjunta

En el pasado, las dos categorías de propietarios de viviendas más comunes eran una pareja casada o una persona soltera. Pero ahora, no es raro que los miembros de la familia o los amigos compren una propiedad juntos, lo que también puede requerir la solicitud conjunta de un préstamo.

¿Cuáles son los pros y los contras de entrar en este tipo de arreglo? Más importante aún, ¿cuáles son las ramificaciones legales? Discutiremos los diversos escenarios en los que una hipoteca conjunta podría ser una buena o mala elección y explicaremos el proceso de solicitud.

¿Por qué comprar vivienda compartida?

Hay muchos escenarios en los que es posible que desee aprovechar la vivienda compartida con una hipoteca conjunta que podría ser ventajosa. Según Aaron Dorn, presidente y director ejecutivo de Studio Bank en Nashville, Tennessee, la vivienda compartida puede ser una excelente opción para las personas con necesidades de vivienda no tradicionales. “Un tamaño no sirve para todos, y hay una variedad infinita de factores que pueden influir en qué forma de vivienda es ‘mejor’ para cualquier situación dada”, dijo a The Balance por correo electrónico.

Por ejemplo, los amigos que alquilan un apartamento juntos pueden decidir que comprar una casa juntos podría resultar en pagos mensuales más bajos que alquilar. O, si la casa es costosa, es posible que una sola persona no pueda hacer el pago de la hipoteca por sí sola, pero al unir los recursos, dos o más personas podrían encontrarla asequible. Las parejas que no están casadas también pueden querer comprar una casa juntos por las mismas razones.

Una hipoteca conjunta también puede ser beneficiosa para las familias. “A medida que las personas viven más y las pensiones desaparecen, la vivienda multigeneracional se vuelve común una vez más”, dijo Dorn.

Y hay razones adicionales por las que alguien podría encontrar ventajosa una hipoteca conjunta. “Algunas personas tienen una residencia secundaria, como una casa de vacaciones, donde viven parte del año”, dijo Melinda Wilner, directora de operaciones de United Wholesale Mortgage en Detroit, a The Balance por correo electrónico.

“Además, algunas personas podrían unir sus recursos para comprar una propiedad de inversión, que se utilizará para generar ingresos adicionales”, dijo Wilner. Por ejemplo, podría ser una propiedad que se alquila por un monto mensual.

Préstamo conjunto frente a firma conjunta

Algunas personas confunden un préstamo conjunto con la firma conjunta de una hipoteca, pero existen diferencias entre los dos. Según Dorn, con un préstamo conjunto, todas las partes son generalmente responsables por el monto del préstamo. Lo que distingue a los dos tipos de préstamo entre sí es quién será el propietario de la propiedad y tendrá los derechos legales sobre ella.

“Un préstamo conjunto es aquel en el que ambos, o todos, los signatarios reciben el préstamo y, en última instancia, se convertirán en propietarios de la propiedad”, explicó. “La firma conjunta generalmente tiene un destinatario principal y los cofirmantes básicamente solo actúan como garantes del préstamo”. En otras palabras, los codeudores normalmente no son dueños de la propiedad.

Y esas diferencias también determinan los roles jugados. Si obtiene un préstamo conjunto, es un coprestatario, y Wilner dice que debe hacer pagos hipotecarios regulares. “Por otro lado, los codeudores normalmente no son los que hacen los pagos mensuales, pero son responsables de devolver el préstamo si el prestatario principal no cumple con los pagos”, dijo.

Los pros y los contras de una hipoteca conjunta

Beneficios explicados

Para algunas personas, una hipoteca conjunta puede abrir un camino que antes no estaba disponible para ser propietario de una vivienda. “Los perfiles financieros combinados de los coprestatarios que solicitan una hipoteca conjunta representan menos riesgo para los prestamistas”, dijo Wilner. Esto aumenta la probabilidad de que los prestamistas aprueben la solicitud de préstamo.

Además, agregó que el co-préstamo podría resultar en un monto de préstamo mayor (para que los compradores de vivienda no tengan que obtener una vivienda inicial más pequeña). El co-préstamo también podría conducir a una tasa de interés más baja que la que un individuo podría obtener solo, dijo Wilner.

Además, Dorn dijo que los préstamos conjuntos también pueden ayudar a los prestatarios a generar crédito. El historial de pagos representa el 35 % de su puntaje FICO Score, y un historial de pagos hipotecarios a tiempo juega un papel importante en el establecimiento de su reputación como prestatario responsable.

Peligros explicados

Por otro lado, una hipoteca conjunta podría resultar catastrófica si la situación con los coprestatarios empeora. Por ejemplo, la situación de una de las partes puede cambiar. Si son solteros, pueden comprometerse o casarse y decidir que quieren vivir en otro lugar. O si se trata de una segunda casa o una propiedad de inversión, un cambio en el estado civil o un nuevo bebé pueden limitar los fondos. Alguien podría perder su trabajo, lo que podría dejarlos incapaces de hacer los pagos.

Algo más a considerar: la relación de los cohabitantes puede ir hacia el sur. Ya sea una relación romántica, familiar, amistosa o relacionada con el trabajo, una de las partes puede decidir terminar la conexión. Y si no tienen una relación contigo, es posible que tampoco quieran tener una hipoteca contigo.

Si la otra parte deja de pagar, usted sigue siendo legalmente responsable por el monto del préstamo. Sí, ellos también son responsables, pero es posible que a la otra persona no le importe tanto como a ti. Por ejemplo, pueden simplemente mudarse y decidir dejar que el banco recupere la posesión de la casa (o propiedad de inversión). Por lo tanto, podría quedarse luchando para hacer los pagos completos de la hipoteca y evitar la ejecución hipotecaria.

Solo un pago atrasado podría permanecer en su puntaje de crédito hasta por siete años. Y una ejecución hipotecaria podría dificultarle comprar o incluso alquilar en el futuro.

Y hablando de pagos atrasados, incluso si la relación no se deteriora, ¿cómo se asegurará de que la otra parte realice los pagos a tiempo? ¿Puede cubrir el pago total de la hipoteca si su contribución se retrasa?

“Cualquiera que combine sus recursos o se comprometa con el préstamo para comprar una casa debe comprender los riesgos antes de celebrar dicho acuerdo”, dijo Wilner. “Antes de celebrar un acuerdo de préstamo con varios socios, es mejor que las partes involucradas discutan las recompensas y los riesgos colectivamente para asegurarse de que todos estén en la misma página”.

Dorn estuvo de acuerdo y dijo que cada parte depende de que la otra cumpla con su parte del préstamo. “Requiere mucha confianza y una planificación cuidadosa; los acuerdos legales pueden ayudar a mitigar los riesgos, pero no necesariamente eliminan los dolores de cabeza”.

Cómo obtener una hipoteca conjunta con amigos o familiares

El proceso para obtener una hipoteca conjunta es similar a obtener una hipoteca tradicional, excepto que cada parte debe calificar. Los prestamistas analizarán lo siguiente:

• Comprobante de ingresos en forma de salarios y activos
• Relación deuda-ingreso (DTI), o el porcentaje de su ingreso que se destina a la deuda
• Puntuaciones crediticias, incluido el historial de pagos y la utilización del crédito
• Historial de trabajo que muestre un empleo constante

“En algunos casos, a los bancos también les gusta ver un acuerdo por escrito entre los prestatarios para garantizar que exista un marco legal saludable antes de que se apruebe la hipoteca”, dijo Dorn.