La calificación crediticia es un análisis predictivo del historial crediticio de un consumidor, que se utiliza para determinar la solvencia crediticia de un consumidor en un momento específico.
Las empresas utilizan modelos de calificación crediticia para tomar decisiones sobre préstamos y precios, comercializar a nuevos clientes, mantener cuentas existentes e incluso predecir el flujo de caja y los ingresos. La puntuación de crédito juega un papel en si usted califica para tarjetas de crédito, préstamos y otros productos y servicios basados en crédito. Comprender cómo funciona la calificación crediticia puede ayudarlo a ajustar sus hábitos crediticios para mantener una calificación crediticia deseable.
Definición y ejemplos de calificación crediticia
La puntuación crediticia es un análisis predictivo de la información del informe crediticio de un consumidor, que se utiliza para determinar la solvencia crediticia de un consumidor. Las empresas utilizan sistemas de calificación crediticia para tomar decisiones financieras, comercializar con nuevos clientes, mantener cuentas y crear proyecciones financieras.
La calificación crediticia asigna puntos a la información crediticia de un consumidor y suma los puntos para crear una calificación crediticia de tres dígitos. Cuando un consumidor solicita un crédito con un banco, el prestamista utiliza un sistema de calificación crediticia para luego ver la calificación crediticia del solicitante y, por lo tanto, tomar decisiones sobre préstamos y precios.
Un prestamista de automóviles, por ejemplo, puede usar el FICO Score 9 para medir la probabilidad de que un consumidor no cumpla con un nuevo préstamo para automóviles, aprobar o denegar la solicitud y asignar una tasa de interés.
Los modelos de calificación crediticia ayudan a determinar su calificación crediticia. Los puntajes de crédito varían de 300 a 850 en modelos de puntaje no específicos de la industria y de 250 a 900 para modelos específicos de la industria. En la mayoría de los casos, cuanto mayor sea la puntuación, mejor.
Cómo funciona la calificación crediticia
La calificación crediticia utiliza información de las agencias de informes de los consumidores para producir una calificación crediticia de tres dígitos que permite a las empresas medir rápidamente, a veces automáticamente, la probabilidad de que un consumidor no cumpla con una obligación de deuda.
Además de analizar la información crediticia, los modelos de calificación crediticia también pueden tener en cuenta los cambios en el comportamiento del consumidor y patrones económicos más amplios, como una recesión. Las empresas de diversas industrias utilizan la calificación crediticia, incluidos los prestamistas, los proveedores de seguros, las empresas de electricidad y gas y los proveedores de servicios de Internet.
Los puntajes de crédito clasifican y miden la probabilidad de que un consumidor pague su deuda en comparación con otros consumidores con perfiles crediticios similares.
Para crear un modelo de calificación crediticia, los desarrolladores buscan patrones y tendencias dentro de una muestra de datos de consumidores para determinar las características de riesgo. Esas características se dividen en atributos específicos y se les asignan puntos para indicar si el atributo tiene un resultado bueno o malo. Los atributos incluyen cosas como:
- Número total de cuentas en regla
- Número total de cuentas hipotecarias, o
- Saldo promedio en las tarjetas de crédito del consumidor.
Las características, atributos y valores de puntos del segmento de consumidores crean una tabla llamada cuadro de mando. Se puede generar un modelo de calificación crediticia específico utilizando varias tarjetas de puntuación para dar cuenta del riesgo con un grupo específico de consumidores. Por ejemplo, puede haber tarjetas de puntuación para consumidores con una gran cantidad de deuda de tarjeta de crédito o un archivo de crédito pequeño. Veamos un ejemplo de cómo podría funcionar la puntuación con respecto al historial de pagos. Los atributos para el número de meses desde la última morosidad del consumidor podrían aparecer en un cuadro de mando. En este caso, cuanto más reciente sea la morosidad, menos puntos recibirá.
En este ejemplo, si el consumidor no tiene morosidad grave, recibiría 75 puntos. Por otro lado, un consumidor con morosidad reciente (entre cero y cinco meses) recibiría solo 10 puntos. El puntaje de crédito de una persona es esencialmente el total de puntos recibidos en un cuadro de mando. Por lo tanto, tener varios atributos arriesgados o negativos en un cuadro de mando significa menos puntos y, en última instancia, conduce a un puntaje crediticio más bajo.
Desglose de puntuación de crédito
Si bien hay cientos de atributos posibles, los modelos de calificación crediticia como FICO y VantageScore generalmente los agrupan en categorías amplias. Los diferentes tipos de información reciben diferentes pesos en el puntaje crediticio.
Por ejemplo, el FICO Score considera:
- Historial de pagos: 35%
- Cantidades que debe, o utilización de crédito: 30%
- Duración de su historial crediticio: 15%
- Mezcla de tus cuentas de crédito: 10%
- Nuevas cuentas de crédito: 10%
En comparación, el VantageScore considera:
- Historial de pagos: 41%
- Longitud y mezcla del historial crediticio: 20%
- Utilización del crédito: 20%
- Nuevo crédito: 11%
- Saldos adeudados: 6%
- Crédito disponible: 2%
Uso comercial de la calificación crediticia
Muchas empresas utilizan un modelo de calificación crediticia que ha sido diseñado para su industria. El desglose de fórmulas para los modelos de calificación crediticia específicos de la industria no está disponible para el público en general. Esto significa que no sabemos qué información crediticia específica ayuda a los prestamistas a predecir cierta información. Por ejemplo, no sabemos cómo los prestamistas predicen que un prestatario no pagará un préstamo para automóvil existente dentro de los próximos 12 meses.
Actualizaciones a los modelos de calificación crediticia
Las empresas de calificación crediticia introducen periódicamente versiones más nuevas de sus modelos de calificación crediticia, lo que mejora el análisis de los hábitos de pago de los consumidores. Por ejemplo, las versiones posteriores de FICO Score excluyen las cobranzas de terceros pagadas e incluyen datos alternativos como líneas comerciales de alquiler, telecomunicaciones y servicios públicos cuando están en el informe de crédito del consumidor.
No todas las empresas adoptan modelos de calificación crediticia más nuevos al mismo ritmo, por lo que es posible que los consumidores no se beneficien de inmediato de las mejoras.
Leyes que afectan la calificación crediticia
La Ley de informes crediticios justos garantiza en gran medida que los consumidores tengan un informe crediticio preciso y también requiere que los proveedores de puntaje crediticio permitan a los consumidores acceder a su puntaje crediticio. Además, cuando el puntaje crediticio de un consumidor se usa para negar un crédito o cobrar una tasa de interés más alta, el consumidor debe recibir una copia de su puntaje crediticio y los factores de riesgo que contribuyeron a su puntaje. Por ley, el puntaje crediticio no puede usar ciertos tipos de información que pueden discriminar al aterrizar en una puntuación. Esto incluye raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad y si recibe dinero de asistencia pública.
Tipos de puntuación de crédito
Existen varios tipos de calificación crediticia, diseñados principalmente para ayudar a las empresas a tomar decisiones precisas basadas en información crediticia específica de su industria.
Puede acceder a su puntaje de crédito desde cualquiera de las principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Préstamos generales
Las empresas de todas las industrias pueden usar modelos básicos de calificación crediticia en lugar de una versión específica de la industria de la calificación crediticia. Los puntajes de crédito producidos por un modelo de préstamo general se denominan puntajes «genéricos».
Préstamos para automóviles
Los concesionarios y prestamistas de automóviles pueden evaluar el nivel de riesgo de los consumidores que buscan financiamiento para automóviles y determinar la probabilidad de incumplimiento dentro de un período de 12 meses.
Decisiones de tarjetas de crédito
Existen modelos de calificación crediticia creados para que los emisores de tarjetas de crédito determinen el riesgo de incumplimiento de los solicitantes de tarjetas de crédito.
préstamos hipotecarios
Los prestamistas hipotecarios utilizan un modelo de puntuación de crédito específico para aprobar las solicitudes y establecer una tasa de porcentaje anual (APR). FICO, por ejemplo, proporciona un modelo de puntuación de crédito hipotecario para cada oficina de crédito: FICO Score para Experian, FICO Score 5 para Equifax y FICO Score 4 para TransUnion. Algunos prestamistas hipotecarios usan una versión general de puntaje FICO creada antes de FICO 8.
Energía
Las empresas de electricidad y gas pueden evaluar la cantidad de riesgo en la prestación de servicios a los clientes al identificar a las personas que pueden incumplir en un período de 12 meses.
banda ancha
Los proveedores de servicios de cable y banda ancha pueden determinar qué clientes potenciales pueden volverse morosos dentro de un período de 12 meses.
Propiedad
Algunas empresas o agencias de informes crediticios contratadas crean sus propios modelos de calificación crediticia. Estas versiones patentadas o personalizadas generalmente no están disponibles públicamente y pueden incluir datos que no están disponibles en el informe crediticio de un consumidor.
Los modelos de puntuación basados en el crédito pueden predecir sus ingresos y la relación deuda-ingresos, así como el riesgo de generar pérdidas para una compañía de seguros. Los modelos también ayudan a los bancos a determinar la cantidad de pérdidas o ingresos que pueden generar en una cuenta.
Conclusiones clave
- La puntuación crediticia es un análisis estadístico de la información del informe crediticio del consumidor que se utiliza para determinar la probabilidad de que un consumidor no cumpla con una obligación crediticia.
- La información crediticia se resume en atributos, luego se asignan puntos y se suman para crear un puntaje crediticio de tres dígitos.
- Los cuadros de mando se utilizan en la calificación crediticia para apuntar a segmentos de la población para una mejor predicción del riesgo.
- Hay docenas de modelos de calificación crediticia, muchos de los cuales están adaptados a industrias específicas.
