La amortización es el proceso de dividir un préstamo en una serie de pagos fijos. El préstamo se paga al final del calendario de pagos.
Obtenga más información sobre la amortización y cómo funciona.
Definición y ejemplos de amortización
La amortización se refiere a cómo se aplican los pagos del préstamo a ciertos tipos de préstamos. Por lo general, el pago mensual sigue siendo el mismo y se divide entre los costos de interés (lo que le pagan a su prestamista por el préstamo), la reducción del saldo de su préstamo (también conocido como pago del capital del préstamo) y otros gastos como impuestos a la propiedad.
El último pago de su préstamo pagará el monto final restante de su deuda. Por ejemplo, después de exactamente 30 años (o 360 pagos mensuales), pagará una hipoteca a 30 años. Las tablas de amortización lo ayudan a comprender cómo funciona un préstamo y pueden ayudarlo a predecir su saldo pendiente o el costo de los intereses en cualquier momento en el futuro.
Cómo funciona la amortización
La mejor manera de entender la amortización es revisando una tabla de amortización. Si tiene una hipoteca, la tabla se incluyó con los documentos de su préstamo.
Una tabla de amortización es un programa que enumera cada pago mensual del préstamo, así como cuánto de cada pago se destina a intereses y cuánto al principal. Cada tabla de amortización contiene el mismo tipo de información:
- Pagos programados: Sus pagos mensuales requeridos se enumeran individualmente por mes durante la duración del préstamo.
- Reembolso del principal: Después de aplicar los cargos por intereses, el resto de su pago se destina al pago de su deuda.
- Gastos por intereses: De cada pago programado, una parte se destina al interés, que se calcula multiplicando el saldo restante de su préstamo por su tasa de interés mensual.
Si bien su pago total se mantiene igual en cada período, pagará el interés y el capital del préstamo en cantidades diferentes cada mes. Al comienzo del préstamo, los costos de interés están en su punto más alto. A medida que pasa el tiempo, más y más de cada pago se destina a su capital y paga proporcionalmente menos intereses cada mes.
Ejemplo de tabla de amortización
A veces es útil ver los números en lugar de leer sobre el proceso. La siguiente tabla se conoce como tabla de amortización (o programa de amortización). Demuestra cómo cada pago afecta el préstamo, cuánto paga en intereses y cuánto debe del préstamo en un momento dado. Este cronograma de amortización es para el comienzo y el final de un préstamo para automóvil. Este es un préstamo de $20,000 a cinco años que cobra un interés del 5% (con pagos mensuales).
| Mes | Saldo (Inicio) | Pago | Principal | Interés | Saldo (Fin) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19.705,91 |
| 2 | $ 19.705,91 | $ 377.42 | $ 295.32 | $ 82.11 | $ 19.410,59 |
| 3 | $ 19.410,59 | $ 377.42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19.114,04 |
| 4 | $ 19.114,04 | $ 377.42 | $ 297.78 | $ 79.64 | $ 18.816,26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4,68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377.42 | $ 374.29 | $ 1.57 | $ 0 |
Para ver el cronograma completo o crear su propia tabla, use una calculadora de amortización de préstamos. También puede usar una hoja de cálculo para crear programas de amortización.
Tipos de préstamos amortizables
Existen numerosos tipos de préstamos disponibles y no todos funcionan de la misma manera. Los préstamos a plazos se amortizan y usted paga el saldo a cero con el tiempo con pagos nivelados. Incluyen:
- Préstamos para automóviles: Por lo general, estos son préstamos amortizados a cinco años (o menos) que paga con un pago mensual fijo. Hay préstamos a más largo plazo disponibles, pero gastará más en intereses y correrá el riesgo de quedar al revés en su préstamo, lo que significa que su préstamo excede el valor de reventa de su automóvil si estira las cosas demasiado para obtener un pago más bajo.
- Préstamos hipotecarios: Por lo general, se trata de hipotecas de tasa fija a 15 o 30 años, que tienen un programa de amortización fijo, pero también hay hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés). Con las ARM, el prestamista puede ajustar la tasa en un cronograma predeterminado, lo que afectaría su cronograma de amortización. La mayoría de las personas no mantienen el mismo préstamo hipotecario durante 15 o 30 años (venden la casa o refinancian el préstamo en algún momento), pero estos préstamos funcionan como si los fuera a mantener durante todo el plazo.
- Préstamos personales: Estos préstamos, que puede obtener de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea, generalmente también son préstamos amortizables. A menudo tienen plazos de tres años, tasas de interés fijas y pagos mensuales fijos. A menudo se utilizan para proyectos pequeños o consolidación de deuda.
Préstamos que no se amortizan
Algunos préstamos no tienen amortización. Incluyen:
- Tarjetas de crédito: Con estos, puede pedir prestado repetidamente con la misma tarjeta y puede elegir cuánto pagará cada mes siempre que cumpla con el pago mínimo. Estos tipos de préstamos también se conocen como deuda renovable.
- Préstamos de interés solamente: Estos préstamos tampoco se amortizan, al menos no al principio. Durante el período de solo interés, solo pagará el capital si realiza pagos adicionales opcionales por encima y más allá del costo del interés. En algún momento, el prestamista le exigirá que comience a pagar el capital y los intereses en un calendario de amortización o que pague el préstamo en su totalidad.
- Préstamos globo: este tipo de préstamo requiere que usted haga un gran pago de capital al final del préstamo. Durante los primeros años del préstamo, hará pequeños pagos, pero el préstamo completo vence eventualmente. En la mayoría de los casos, es probable que refinancie el pago global a menos que tenga una gran suma de dinero disponible.
Beneficios de la Amortización
Observar la amortización es útil si desea comprender cómo funciona el préstamo. Los consumidores a menudo toman decisiones basadas en un pago mensual asequible, pero los costos de interés son una mejor manera de medir el costo real de lo que compra. A veces, un pago mensual más bajo en realidad significa que pagará más en intereses. Por ejemplo, si extiende el tiempo de pago, pagará más en intereses de lo que pagaría por un plazo de pago más corto.
Con la información presentada en una tabla de amortización, es fácil evaluar diferentes opciones de préstamo. Puede comparar prestamistas, elegir entre un préstamo de 15 o 30 años o decidir si refinanciar un préstamo existente. Incluso puede calcular cuánto ahorraría pagando la deuda antes de tiempo. Con la mayoría de los préstamos, podrá omitir todos los cargos por intereses restantes si los paga antes de tiempo.
No asuma que todos los detalles del préstamo están incluidos en un programa de amortización estándar. Algunas tablas de amortización muestran detalles adicionales sobre un préstamo, incluidas tarifas como los costos de cierre y el interés acumulativo (un total acumulado que muestra el interés total pagado después de un cierto período de tiempo), pero si no ve estos detalles, consulte a su prestamista.
Conclusiones clave
- La amortización es el proceso de dividir un préstamo en una serie de pagos fijos. El préstamo se paga al final del calendario de pagos.
- Parte de cada pago se destina a los costos de interés y otra parte se destina al saldo de su préstamo. Con el tiempo, paga menos en intereses y más hacia su saldo.
- Una tabla de amortización puede ayudarlo a comprender cómo se aplican sus pagos.
- Los préstamos de amortización comunes incluyen préstamos para automóviles, préstamos para vivienda y préstamos personales.
