Un buen puntaje de crédito es importante si alguna vez desea alquilar un apartamento, comprar una casa o un automóvil, obtener un seguro de automóvil o incluso comprar un teléfono celular. A los 16 años, la mayoría de estos pasos importantes de la vida pueden parecer lejanos, pero nunca es demasiado pronto para comenzar a practicar buenos hábitos crediticios.
Usar una tarjeta de crédito es una de las maneras más fáciles de comenzar a generar crédito, ya que es relativamente fácil obtener la aprobación. Incluso hay algunas opciones para obtener la autorización de una tarjeta de crédito a los 16 años, con la ayuda de uno de los padres u otro adulto.
Conclusiones clave
- Un joven de 16 años puede obtener la autorización de una tarjeta de crédito con la ayuda de uno de sus padres u otro adulto, pero no puede obtener una tarjeta de crédito por su cuenta.
- En la mayoría de los estados, no puede obtener una tarjeta de crédito por su cuenta hasta que tenga 18 años.
- Los adolescentes pueden usar otras opciones de pago como tarjetas prepagas, tarjetas de débito o aplicaciones de efectivo para realizar compras si no quieren usar efectivo.
¿Pueden los jóvenes de 16 años obtener una tarjeta de crédito?
Dado que la edad legal para aceptar un contrato de tarjeta de crédito es de 18 años en la mayoría de los estados, no podrá obtener su propia tarjeta de crédito a los 16 años.
Una vez que cumpla 18 años, puede obtener una tarjeta de crédito por su cuenta, pero hay algunas advertencias. Los emisores de tarjetas de crédito deberán asegurarse de que tenga ingresos suficientes para realizar un pago de tarjeta de crédito cada mes. Todavía puede obtener una tarjeta de crédito si no tiene trabajo o no gana lo suficiente, pero necesitará que alguien mayor de 21 años presente la solicitud con usted.
No tiene que esperar hasta los 18 años para obtener experiencia en el uso de tarjetas de crédito. Hay algunas opciones para obtener una tarjeta de crédito a los 16 años si un padre adulto, un pariente o un amigo está dispuesto a ayudar.
Cómo funcionan los usuarios autorizados
Puede ser un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona, como un padre, generalmente cuando tenga 15 o 16 años, según los términos del emisor de la tarjeta de crédito. Como usuario autorizado, puede realizar compras con la tarjeta de crédito, pero no es legalmente responsable de realizar los pagos. Obtendrá una tarjeta de crédito con su nombre, pero compartirá el límite de crédito con el propietario de la cuenta.
¿Qué pueden hacer los usuarios autorizados?
Como usuario autorizado, compartirá algunos privilegios con el titular principal de la tarjeta, pero algunas funciones de la tarjeta de crédito no estarán disponibles.
Por ejemplo, podrá realizar compras y pagos, consultar el saldo, denunciar una tarjeta de crédito extraviada o robada, presentar disputas de facturación y darse de baja de la cuenta. No podrá solicitar aumentos de límite de crédito, agregar otro usuario autorizado, solicitar una APR más baja o cerrar la cuenta.
Cómo ser agregado
Cualquier adulto puede hacer que otra persona sea un usuario autorizado en una cuenta existente o agregarlo a usted a una nueva cuenta. Puede ser un familiar, amigo u otro adulto que apruebe agregarte a su cuenta. El propietario de la cuenta puede agregarlo a la tarjeta de crédito iniciando sesión en su cuenta en línea, a través de la aplicación móvil o llamando al emisor de la tarjeta de crédito. Deberán darle al emisor de la tarjeta de crédito su nombre, fecha de nacimiento y número de Seguro Social para finalizar la solicitud.
Los emisores de tarjetas de crédito no requieren verificaciones de crédito para agregar usuarios autorizados. Eso significa que el puntaje de crédito del usuario autorizado no se verá afectado.
Beneficios de puntuación de crédito
Ser un usuario autorizado puede ayudarlo a establecer buenos hábitos con el uso de una tarjeta de crédito, pero ese no es el único beneficio. También puede poner en marcha su historial crediticio. El historial de la cuenta se agrega a su informe de crédito y se informa mensualmente, lo que puede establecer y aumentar su crédito si el historial de la cuenta es positivo.
Consecuencias del gasto excesivo
Es importante no cargar demasiado en la tarjeta que estás usando. Su puntaje de crédito se basa en parte en la cantidad de crédito que está utilizando, y los saldos más altos pueden hacer que su puntaje de crédito disminuya.
Mantener un saldo bajo también es importante para mantener una situación financiera saludable, con pagos mensuales que pueda pagar. Cobrar demasiado podría hacer que sea difícil mantenerse al día con sus pagos y pagar tarde significa que se le cobrará una tarifa. Los pagos que se atrasan por más de 30 días generalmente se anotan en su informe de crédito y pueden afectar su puntaje de crédito.
Algunos emisores de tarjetas de crédito pueden restringir los tipos de tarjetas a las que se le puede agregar. Por ejemplo, es posible que no tenga una opción para un usuario autorizado en tarjetas de crédito universitarias, tarjetas de crédito garantizadas o tarjetas con un codeudor.
Otras opciones de pago para jóvenes de 16 años
Como alternativa a las tarjetas de crédito, existen otras opciones de pago para los jóvenes de 16 años que pueden no tener a alguien que pueda convertirlos en usuarios autorizados.
Tarjeta de prepago
Una tarjeta prepaga le permite gastar dinero que ha cargado o prepago en la tarjeta. Sus compras se deducen del saldo de su tarjeta y no hay verificación de crédito ni requisitos de pago mensual. Puede comprar y recargar una tarjeta en muchas tiendas minoristas como CVS, Walgreens y Walmart.
Lo más importante a tener en cuenta son las tarifas, que pueden reducir lentamente su saldo. Las tarifas comunes con tarjetas prepagas incluyen tarifas mensuales, tarifas de transacción, tarifas de recarga y tarifas de estado de cuenta en papel.
Tarjeta de débito
Una tarjeta de débito es similar a una tarjeta prepaga, excepto que está vinculada a una cuenta corriente. Las compras con tarjeta de débito se deducen del saldo de su cuenta corriente. A menos que opte por no participar, las compras que excedan su saldo disponible pueden generar un cargo por sobregiro. A los 16 años, necesitarás que tus padres abran una cuenta contigo.
Aplicaciones de pago
Las aplicaciones de pago le permiten enviar (y recibir) dinero a amigos y algunas empresas mediante una cuenta vinculada: una cuenta corriente, tarjeta de débito o tarjeta de crédito. Debe tener al menos 18 años, o la mayoría de edad en su estado, para abrir su propia cuenta con aplicaciones como Cash App, PayPal y Venmo. Un padre puede estar dispuesto a abrirle una cuenta si comparte una cuenta bancaria, pero la cuenta de la aplicación de pago real no estará a su nombre.
Apple Pay es una opción más flexible para compartir una aplicación de pago dentro de familias con iPhone, iPad o Apple Watch. Una vez que un padre lo agrega a Family Sharing, puede usar la aplicación para enviar dinero o hacer compras en las tiendas participantes.
La línea de fondo
Es posible obtener una tarjeta de crédito a los 16 años, pero necesitará que uno de sus padres u otro adulto presente la solicitud con usted o lo convierta en un usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito. Los adolescentes que quieren hacer compras o construir su crédito tienen varias opciones en alternativas a las tarjetas de crédito.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Cuál es una buena APR para una tarjeta de crédito?
Cuando se trata de APR, cuanto más bajo, mejor. La TAE promedio fue de 20,55% a 3 de mayo de 2022, según datos recopilados por The Balance. Las APR pueden variar según el tipo de tarjeta de crédito. Por ejemplo, la APR promedio en una tarjeta de crédito para estudiantes es más baja que la de una tarjeta de recompensas con devolución de efectivo.
¿Cómo puede usar una tarjeta de crédito para construir un buen crédito?
Mantener su saldo bajo y hacer sus pagos mensuales a tiempo son las dos cosas principales que puede hacer para construir un buen crédito. Juntos, estos dos factores constituyen más de la mitad de su puntaje crediticio. Dejar su cuenta abierta por más tiempo también ayuda a establecer un historial de crédito más largo, lo que genera un buen crédito a medida que adquiere más experiencia en el uso del crédito.
¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de cargo y una tarjeta de crédito?
Con una tarjeta de crédito, tiene la opción de pagar su saldo a lo largo del tiempo, siempre que realice el pago mínimo mensual. Una tarjeta de crédito, por otro lado, requiere el pago completo cada mes para mantener su cuenta al día y para que usted evite altos cargos por intereses. Las tarjetas de crédito tienen un límite de crédito firme, mientras que las tarjetas de cargo no tienen un límite de gasto preestablecido.
