¿Qué son las reservas bancarias?

Los bancos están obligados por ley a mantener una cantidad mínima de efectivo disponible en todo momento, ya sea en una bóveda en el sitio o en un banco central. Esta cantidad mínima de efectivo se conoce como reserva bancaria y la fija el banco central de cada país.

La Reserva Federal, que es el banco central de los EE. UU., establece los requisitos de reserva bancaria y garantiza que todas las instituciones cumplan con estas regulaciones. He aquí un vistazo a cómo funcionan las reservas bancarias y por qué existen.

Definición y ejemplos de reservas bancarias

Las reservas bancarias se refieren a la cantidad mínima de efectivo que una institución financiera debe tener disponible para cumplir con las solicitudes de retiro inesperado de los clientes. Las reservas existen para limitar cualquier pánico que se produzca si un banco alguna vez no tuviera suficiente efectivo disponible para cumplir con las demandas de retiro.

Todas las instituciones de depósito deben cumplir con los requisitos de reserva bancaria. Esto incluye bancos comerciales, bancos de ahorro, asociaciones de ahorro y préstamo, uniones de crédito, sucursales y agencias estadounidenses de bancos extranjeros, corporaciones Edge y corporaciones de acuerdos.

La Regulación D requiere que las instituciones mantengan sus reservas en efectivo en una bóveda en el sitio o como un depósito en un banco de la Reserva Federal cercano.

Cómo funcionan las reservas bancarias

Imagínese esto: va al banco a retirar efectivo y el cajero del banco le informa que no tiene suficiente dinero disponible para cumplir con su pedido. Rechazan tu retiro y te vas con las manos vacías. Suena aterrador, ¿verdad?

Las reservas bancarias existen para asegurarse de que situaciones como esta nunca sucedan. También se pueden utilizar como una herramienta para ayudar a estimular la economía.

Por ejemplo, suponga que una institución tiene $20 millones en depósitos. Si la Reserva Federal solo requiere que esa institución mantenga el 3% (es decir, $600,000) de su dinero en sus reservas bancarias, entonces puede prestar los otros $19.4 millones en forma de hipotecas y préstamos. Esto significa que más familias pueden comprar casas; más niños pueden ir a la universidad; y más personas pueden comprar autos, botes y otros artículos de lujo.

Los bancos ganan más en intereses prestando su dinero al público que manteniéndolo en un banco de la Reserva Federal, que es precisamente por lo que las reservas bancarias son tan importantes. Sin ellos, los bancos pueden verse tentados a prestar más dinero del que deberían.

Las reservas de un banco se consideran un activo en su informe anual. Si un banco alguna vez no puede cumplir con el requisito de reserva, puede pedir dinero prestado a otro banco o a la Reserva Federal a la tasa del banco.

¿Qué es el requisito de reserva bancaria?

La Junta de Gobernadores de la Reserva Federal establece el requisito de reserva, también conocido como índice de reserva bancaria, para todas las instituciones de depósito en los EE. UU. Este requisito se calcula como un porcentaje de los depósitos del banco.

Antes de este cambio, los requisitos de reserva bancaria oscilaban entre el 3 % y el 10 %, según el saldo neto de la cuenta de transacciones del banco. Si las transacciones netas de un banco eran más de $16,9 millones hasta $127,5 millones, al menos el 3% de su saldo debía estar disponible. Si un banco tenía más de $127,5 millones, estaba obligado a quedarse con el 10%.

Acontecimientos notables

La idea de no poder retirar su efectivo cuando lo desee es algo que quizás nunca haya considerado. Espera que su banco siempre tenga efectivo cuando lo necesite.

Pero antes de las reservas bancarias, esto no siempre fue así. Los bancos eran conocidos por no tener suficiente efectivo disponible. Tan pronto como un banco cerraba, los clientes de otros bancos comenzaban a entrar en pánico y también retiraban su efectivo. Esto creó una serie de corridas bancarias, que desencadenó una gran cantidad de quiebras bancarias en todo el país.

El Sistema de la Reserva Federal fue establecido por el Congreso en diciembre de 1913 para construir un sistema financiero más estable y seguro. La Reserva Federal ha seguido creciendo desde entonces.

Después de la Gran Depresión, se aprobó la Ley Bancaria de 1933, que estableció la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). La Ley Bancaria de 1935 creó el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC), el organismo de formulación de políticas monetarias de la Reserva Federal.

Antes de la crisis financiera de 2008, las instituciones no ganaban intereses sobre los depósitos mantenidos en su banco local de la Reserva Federal. Este dinero esencialmente se quedó allí, perdiendo poder adquisitivo debido a la inflación, y dio a los bancos pocos incentivos para mantener su exceso de efectivo en una cuenta de reserva en lugar de una bóveda en el sitio.

Esto cambió el 1 de octubre de 2008, cuando se aprobó la Ley de Estabilización Económica de Emergencia, que permite a la Reserva Federal pagar intereses sobre el exceso de reservas en poder de las instituciones elegibles.

La tasa de interés sobre los saldos de reserva (IORB) la establece la Junta de Gobernadores y es una de las cuatro herramientas de política monetaria. La tasa IORB ha sido del 0,15% desde el 29 de julio de 2021. Esto significa que un banco gana $1500 en intereses por cada $1 millón que deposita en una cuenta de reserva.