¿Qué es la banca privada?

La banca privada se refiere a todos los servicios financieros personalizados que un banco reserva solo para sus clientes de alto patrimonio (HNW). Estos «servicios» incluyen todo, desde un administrador de cuentas dedicado y tasas de interés preferenciales en las cuentas hasta servicios de gestión patrimonial y planificación patrimonial.

Definición y ejemplos de banca privada

La banca privada consiste en beneficios y beneficios exclusivos disponibles para clientes adinerados en un banco, que puede ser un banco privado o una división de banca privada en un gran banco minorista.

Los clientes HNW pueden ser individuos, dueños de negocios o fundaciones. La gama de servicios disponibles para ellos generalmente incluye lo siguiente:

• Un equipo de atención al cliente dedicado
• Servicios bancarios personalizados
• Tasas de interés preferenciales en cuentas bancarias y préstamos
• Límites más altos en transferencias en línea, pagos y retiros en cajeros automáticos
• Precios de descuentos en compras de moneda extranjera
• Financiamiento especial para viviendas, bienes raíces comerciales, arte, aeronaves, deportes y eventos
• Soluciones crediticias personalizadas
• Gestión de inversiones
• Administración de la tesorería
• Planificación fiscal
• Servicios de custodia
• Asesoramiento a despachos de abogados y family office
• Fideicomiso y planificación patrimonial
• Donaciones filantrópicas y concesión de subvenciones

Por ejemplo, si tiene al menos $ 1,000,000 en todas las cuentas de depósito, jubilación e inversión en Citibank, se lo considera un cliente privado de Citigold. Este estado le brinda un asesor patrimonial dedicado y un administrador de relaciones, así como soporte las 24 horas, los 7 días de la semana, exención de tarifas de cuentas bancarias, planificación patrimonial avanzada e incluso acceso especial a conciertos y salones Citigold globales cuando viaja.

Cómo funciona la banca privada

Piense en la banca privada como un cortejo. Los bancos quieren que sus clientes más ricos se queden con ellos para que aumenten sus AUM (activos bajo gestión) y ganen más dinero. A cambio, los bancos se enfocan en profundizar las relaciones con estos clientes brindándoles beneficios especiales, descuentos y herramientas para ayudarlos a optimizar su riqueza bastante compleja.

Si bien la persona promedio puede tener una simple cuenta corriente o de ahorros en su banco, es una historia completamente diferente cuando los clientes adinerados realizan operaciones bancarias. Estas personas pueden tener un administrador de cuenta dedicado (o un equipo de administradores) que estén íntimamente familiarizados con sus cuentas, su situación personal y su panorama financiero general. Esta persona actúa como enlace del cliente, ayudándole a facilitar las transacciones de la cuenta bancaria y cualquier servicio de gestión patrimonial que necesite.

Requisitos para Banca Privada

Cada institución tiene sus propios requisitos mínimos para la banca privada. Descubrirá que las grandes instituciones suelen tener servicios escalonados, donde más dinero le da acceso a ventajas más lujosas.

Por ejemplo, JP Morgan Chase & Co. tiene un par de niveles de banca privada. Su nivel más básico es Chase Private Client y está reservado para clientes con al menos $150,000 en saldos de cuenta y activos invertibles en Chase.

Los clientes con al menos $10 millones en activos pueden convertirse en clientes de banca privada de JP Morgan. Sus clientes adinerados disfrutan de una planificación financiera personalizada, inversiones y asesoramiento basados ​​en objetivos, asesoramiento patrimonial transfronterizo y mucho más.

En TD Bank, necesita al menos $ 750,000 en activos invertibles para unirse al TD Wealth Private Client Group (su rama de banca privada). Esto le brinda acceso a un administrador de relaciones local, reembolsos en tarifas de inversión y servicios integrales de administración de patrimonio para ayudarlo a planificar para el futuro.

Pros y contras de la banca privada

Ventajas explicadas

• Todos sus servicios financieros bajo un mismo techo: Con la banca privada, su banco se convierte en una «ventanilla única» para todas sus necesidades financieras. Y si ya tiene un equipo de profesionales financieros que conoce y en los que confía, su banco también trabajará con ellos.
• Gerente de cuenta dedicado: Dígale adiós a pasar horas al teléfono con el servicio de atención al cliente o chatear con un cajero diferente cada vez que pasa por su sucursal local. Con la banca privada, tiene acceso directo a un administrador de cuenta que está íntimamente familiarizado con su situación.
• Ventajas y beneficios especiales: Como cliente de banca privada, disfrutará de un servicio de atención al cliente prioritario, tasas de interés más altas en depósitos, tasas de interés más bajas en préstamos, límites de transferencia más altos, soluciones de préstamo personalizadas y más.

Contras explicados

• Los administradores de cuentas van y vienen: Un estudio de 2017 sobre el estrés relacionado con el trabajo en el sector bancario encontró que los empleados del sector bancario privado tienen niveles más altos de estrés en relación con otros sectores. Si su gerente de cuenta decide irse, es posible que tenga que elegir entre obtener un nuevo gerente en su banco actual o seguir al anterior a su nuevo lugar de trabajo.
• Posibilidad de tarifas más altas: Podría pagar más por los servicios de banca privada, o perderlos por completo, si ya no cumple con los requisitos mínimos. Por ejemplo, Chase Private Client cobra una tarifa mensual de $35 si su saldo cae por debajo de $150,000. También podría pagar más por las tarifas de gestión patrimonial, por lo que es importante darse una vuelta antes de comprometerse.
• Cuidado con los conflictos de interés: Al final del día, su gerente de cuenta o asesor asignado es empleado del banco, no usted. Como tal, pueden verse obligados a impulsar productos patentados o cumplir con ciertas cuotas (incluso si no es lo mejor para usted).

Banca Privada vs Gestión Patrimonial

Si la banca privada es un pastel completo, piense en la gestión patrimonial como una porción de ese pastel. Constituye una parte de los servicios ofrecidos por la división de banca privada de un banco, pero no lo es todo.

Las soluciones de gestión patrimonial suelen consistir en ofertas generales relacionadas con el patrimonio, como gestión de inversiones, análisis de cartera, planificación fiscal y planificación patrimonial.

La banca privada también consta de estos beneficios, pero también se compone de beneficios bancarios diarios, como tasas de interés especiales en cuentas corrientes y de ahorro, descuentos en préstamos, servicios de pago de facturas y más.

Banca privada	Gestión de patrimonios
Por lo general, solo lo ofrece un banco	Puede ser ofrecido por un banco, una firma de corretaje, una firma de gestión de patrimonio u otra institución
Incluye servicios de gestión de patrimonio, así como otras ventajas y beneficios bancarios diarios	No incluye ventajas y beneficios bancarios diarios

Conclusiones clave

• Los bancos ofrecen servicios de banca privada a clientes de alto poder adquisitivo que buscan administrar todos los aspectos de su riqueza bajo un mismo techo.
• La banca privada incluye servicios bancarios personalizados, como un administrador de cuenta dedicado, límites de transferencia más altos y tasas de interés preferenciales, así como soluciones de gestión patrimonial, como planificación patrimonial, donaciones filantrópicas y gestión de inversiones.
• La banca privada puede valer la pena si es un cliente de alto poder adquisitivo que se beneficiaría de la gama de servicios ofrecidos.
• Los requisitos mínimos necesarios para calificar para la banca privada varían según la institución: algunos pueden requerir activos de seis cifras, mientras que otros pueden requerir un patrimonio neto de $ 1 millón o más.