Los gastos inesperados pueden sorprender hasta al mejor de nosotros. Las aplicaciones de anticipo de cheques de pago para consumidores que promocionan tarifas bajas o nulas han aparecido como una alternativa a los préstamos de día de pago de alto interés, pero algunas personas están preocupadas por la posible desventaja de estas aplicaciones.
Si se usan correctamente, podrían ayudarlo a evitar un cargo por sobregiro bancario o brindarle efectivo rápido para ayudarlo hasta su próximo cheque de pago, dijo Martin Lynch, director de educación de Cambridge Credit Counseling Corp., un servicio de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, por correo electrónico a The Equilibrio. Algunas aplicaciones también brindan herramientas presupuestarias innovadoras; préstamos a bajo interés para la creación de crédito; y otras opciones, dijo.
Pero algunos han sido objeto de escrutinio legal debido a las tarifas o las cuotas mensuales de membresía que cobran, por lo que es esencial comparar precios antes de suscribirse a la oferta de una aplicación. Veamos cómo funcionan estas aplicaciones y si son una buena opción para ti.
Cómo funcionan las aplicaciones de anticipo de efectivo directas al consumidor
Las aplicaciones de cheques de pago directos al consumidor permiten a los usuarios obtener un adelanto en efectivo, generalmente contra un próximo cheque de pago o depósito directo. La aplicación deduce automáticamente el monto adelantado en una suma global cuando se vence, lo que, según la aplicación, podría ser una vez que su cheque de pago se deposite en su cuenta bancaria. Ejemplos de aplicaciones directas al consumidor incluyen Earnin, Brigit y MoneyLion, entre otras.
Algunas aplicaciones también ofrecen «avances» (generalmente $100 o menos) a los miembros y, a veces, a los no miembros. Estos adelantos pueden ser una forma de protección automática contra sobregiros o estar disponibles según sea necesario si se cumplen los requisitos.
Otros tipos de aplicaciones de anticipo del día de pago funcionan directamente con su empleador: las aplicaciones de acceso a salarios ganados (EWA) requieren que su empleador opte por participar antes de que pueda acceder a los salarios ya ganados pero aún no pagados. Los ejemplos incluyen DailyPay, PayActiv, FlexWage, Branch e Even.
Las aplicaciones pueden cobrar por una suscripción mensual, requerir una tarifa de membresía o solicitar consejos opcionales.
Aplicaciones directas al consumidor: características y tarifas
Los gastos inesperados pueden sorprender hasta al mejor de nosotros. Las aplicaciones de anticipo de cheques de pago para consumidores que promocionan tarifas bajas o nulas han aparecido como una alternativa a los préstamos de día de pago de alto interés, pero algunas personas están preocupadas por la posible desventaja de estas aplicaciones.
Si se usan correctamente, podrían ayudarlo a evitar un cargo por sobregiro bancario o brindarle efectivo rápido para ayudarlo hasta su próximo cheque de pago, dijo Martin Lynch, director de educación de Cambridge Credit Counseling Corp., un servicio de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, por correo electrónico a The Equilibrio. Algunas aplicaciones también brindan herramientas presupuestarias innovadoras; préstamos a bajo interés para la creación de crédito; y otras opciones, dijo.
- Pero algunos han sido objeto de escrutinio legal debido a las tarifas o las cuotas mensuales de membresía que cobran, por lo que es esencial comparar precios antes de suscribirse a la oferta de una aplicación. Veamos cómo funcionan estas aplicaciones y si son una buena opción para ti.
| aplicación | Producto | Avance máximo | Tarifa |
|---|---|---|---|
| ganando | Retiro
Retiro a través de Earnin Express Escudo de equilibrio |
$500
$1,000 $100 |
Consejo opcional
Consejo opcional Mínimo $1.50 para automatizar el servicio |
| dave | Servicio Anticipado | $100 para cuenta externa, $200 para la cuenta de gastos de Dave |
Tarifa de suscripción de $ 1 / mes, propinas opcionales
$1.99-$5.99 para recibir un anticipo dentro de las 8 horas, según el monto del anticipo |
| brigit | Depósito instantáneo
Auto Advances (protección automática contra sobregiros) |
$250
$250 |
Tarifa de suscripción de $ 9.99 / mes
Reciba un adelanto en 20 minutos con la tarjeta de débito vinculada sin cargo adicional |
| DineroLeón | Instacash | $250 | Consejo opcional
$3.99 para recibir en minutos con una cuenta de RoarMoney; $4.99 para recibir dentro de 4 horas en una cuenta externa |
| Autorizar | Empoderar Avanzar | $250 | Suscripción de $ 8 / mes, propinas opcionales
Cargo de $3 por entrega «instantánea» o entrega instantánea gratuita con tarjeta de débito Empower |
| varo | Avance Varo | $100 | Cargo de hasta $5, según el monto del adelanto; los anticipos son de “acceso instantáneo”
tarifas exentas hasta el 31/03/21 |
Qué tener cuidado
Las aplicaciones avanzadas pueden ser apuestas más riesgosas para las personas que viven de cheque en cheque, especialmente si no lee la letra pequeña, señaló Lynch. Los consumidores deben considerar lo siguiente:
Calificaciones
Los requisitos de calificación pueden incluir un historial regular de depósitos directos, uso regular de su cuenta corriente y otros factores.
Para calificar para características específicas como mayores montos de adelanto o acceso instantáneo, es posible que deba registrarse para obtener una cuenta bancaria afiliada, demostrar la «salud de su cuenta bancaria», cumplir con los requisitos mínimos de depósito directo o patrones de gasto, o pagar con éxito los adelantos anteriores.
Las aplicaciones pueden o no aceptar depósitos de cheques de desempleo, ingresos de más de un empleador o pagos irregulares de trabajo independiente.
Tarifas y propinas
Las tarifas y las propinas pueden acumularse y son una consideración importante al determinar el costo total del uso de una aplicación de anticipo de efectivo. Por ejemplo, si paga $5 por un adelanto de $100, esos $5 son el costo del adelanto.
Puede usar una fórmula para calcular la tasa de porcentaje anual (APR) equivalente a las tarifas, propinas y/o requisitos de suscripción de un anticipo. En este ejemplo, usaremos un adelanto de $ 100 en el que eligió dar una propina de $ 5, y que se devolverá mediante débito automático en 10 días desde su cuenta corriente:
| Divida los honorarios totales o la propina por la cantidad adelantada. | 5 / 100 = 0,05 |
| Multiplica la respuesta por 365. | 0,05 * 365 = 18,25 |
| Divida la respuesta por los días hasta su próximo cheque de pago/reembolso, o la duración del adelanto. | 18,25 / 10 = 1,825 |
| Multiplica la respuesta por 100 y agrega un signo de porcentaje (redondea si es necesario). | 183% de interés |
Pero si da una propina de $1 sobre $100 y paga en 10 días, la APR es del 36 %, probablemente mucho más que su tarjeta de crédito, pero mucho menos que un cargo por sobregiro o la tasa promedio de un préstamo de día de pago.
Tenga cuidado con los consejos predeterminados o los consejos que no puede cambiar, dijo Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. Asegúrese de estar de acuerdo con cualquier solicitud de propina y calcule su APR sobre esa propina.
Problemas de membresía
Lynch, de Cambridge Credit Counseling, dijo que los clientes suyos que usaban aplicaciones de anticipo de efectivo se sintieron engañados por las altas tarifas de membresía y la incapacidad de cancelar fácilmente la inscripción en membresías. Antes de unirse, averigüe cómo puede cancelar su suscripción o membresía; probablemente no pueda simplemente eliminar la aplicación.
Algunas aplicaciones le permiten usar recompensas para pagar la membresía o «pausar» la membresía. Pregunte qué sucede si no realiza el pago de la cuota de membresía.
Fechas de débito y sobregiros
Los servicios directos al consumidor que debitan cuentas bancarias pueden desencadenar fondos insuficientes (NSF) o cargos por sobregiro si el tiempo o la estimación del cheque de pago no son correctos y no tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrir el débito.
Algunas aplicaciones le permitirán modificar las fechas de vencimiento, pero solo un número limitado de veces. Otros pueden deducir pagos parciales hasta que haya pagado el anticipo. Aún otros pueden permitir extensiones. Asegúrese de comprender los requisitos.
¿Los adelantos de aplicaciones se consideran préstamos?
El hecho de que los adelantos de aplicaciones se consideren préstamos afecta cuánto pueden cobrarle las aplicaciones, así como qué divulgaciones deben proporcionar. Por ahora, los avances de la aplicación que hemos estado discutiendo parecen estar exentos de los requisitos de préstamos de día de pago. Pero eso podría cambiar en el futuro.
Específicamente, la Regla de Préstamos de Día de Pago de 2017 emitida por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) excluye varios tipos de crédito de las restricciones que se aplican a los prestamistas de día de pago. Los servicios de sobregiro, las líneas de crédito de sobregiro y los adelantos sin costo están todos exentos de la regla.
Para calificar como un anticipo sin costo, el anticipo debe cumplir varias condiciones, como:
- El consumidor no debería tener que pagar un «cargo o tarifa» para ser elegible para recibir oa cambio de recibir el anticipo.
- El anticipo no debe conducir a actividades de cobro de deudas.
- El anticipo no debe informarse a las agencias de informes del consumidor.
Sin embargo, en 2020, la CFPB emitió una opinión que cambió la regla para los programas de acceso al salario ganado (EWA). Indicó que los programas de EWA que reciben tarifas opcionales, en forma de propinas, son no automáticamente exento de las reglas de la CFPB. En otras palabras, ellos puede ser considerados como prestamistas que otorgan crédito y, por lo tanto, deben proporcionar divulgaciones adicionales y protecciones al consumidor.
La opinión de CFPB no aborda las aplicaciones directas al consumidor como Earnin. Entonces, por ahora, estas aplicaciones parecen estar fuera del alcance de la Regla de préstamos de día de pago. Sin embargo, el panorama regulatorio es fluido y, dada esta opinión reciente, es posible, si no probable, que las aplicaciones de anticipo de efectivo deban realizar algunos cambios en el futuro, como enumerar las APR asociadas con propinas o suscripciones.
Una variedad de acusaciones, acuerdos, investigaciones y quejas han perseguido a algunas aplicaciones de adelanto de cheques de pago. Por ejemplo, en 2019, el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York abrió una investigación en 11 estados para determinar si la dependencia de la industria de adelantos de nómina en las propinas, la membresía mensual y/o las tarifas conducen a «tasas de interés ilegales» y cargos por sobregiro.
Cualquier cambio en las regulaciones o los términos podría afectar su experiencia avanzada. Consulte la página de términos de la aplicación para encontrar la información más reciente sobre tarifas, propinas, suscripciones e incluso, potencialmente, tasas de interés.
Cómo evitar depender de las aplicaciones Cash Advance
“La necesidad inmediata del préstamo puede ser obvia, como una costosa reparación de automóviles o una emergencia médica”, dijo Lynch, refiriéndose a la utilidad de las aplicaciones de anticipo del día de pago. “Pero la causa subyacente, un presupuesto con prioridades fuera de lugar, puede no ser tan evidente”.
Lynch recomienda examinar de cerca su presupuesto (con un asesor financiero sin fines de lucro si es necesario) mientras mejora su solvencia crediticia para que pueda pedir prestado a tasas de interés más bajas en el futuro, o no pedir prestado en absoluto. Además, considere iniciar un fondo de ahorro de emergencia para evitar la necesidad de más adelantos.
Estos son algunos consejos de Saunders y el CFPB para hacer frente a una emergencia de dinero en este momento:
- Pídele al banco que te aplique un sobregiro o un cargo por fondos insuficientes.
- Pídale a su banco o cooperativa de crédito un préstamo a bajo interés.
- Pida un préstamo a amigos, familiares o un grupo comunitario.
- Negocie su pago con su acreedor o cobrador.
- Pida ayuda a su compañía de servicios públicos o un plan de pago.
