Los cheques de conveniencia son cheques en blanco que recibe por correo, y hay una buena razón por la que sigue recibiéndolos de la compañía de su tarjeta de crédito: esos cheques facilitan la colocación de grandes saldos en su tarjeta. A menudo provienen de una compañía de tarjetas de crédito con la que tiene una cuenta existente y están vinculados a esa cuenta.
¿Por qué el emisor de su tarjeta está tan ansioso por ayudarlo a gastar? Pueden ganar mucho en intereses y tarifas cuando aumenta su endeudamiento. Si realiza un pago o compra con esos cheques, es (casi) como si obtuviera un adelanto en efectivo de su tarjeta para realizar esa compra. En resumen, los cheques de conveniencia son otra forma de gastar utilizando la línea de crédito disponible en su tarjeta de crédito.
El atractivo de los cheques de conveniencia
Esos cheques se pueden usar para casi cualquier cosa: puede escribirse un cheque a su nombre y cobrarlo, puede transferir saldos de otra tarjeta o puede comprar bienes o servicios de una empresa que acepte cheques personales.
En algunos casos, los cheques de conveniencia vienen con una oferta atractiva. Por ejemplo, puede pagar un interés del 0 % en las transferencias de saldo durante seis meses, lo que podría ser una buena idea si pagará un saldo existente con una tasa de interés alta antes de que finalice el período promocional. Sin embargo, esas ofertas generalmente solo están disponibles si tiene un buen crédito y debe tener cuidado con las tarifas.
La conveniencia, como se puede imaginar, tiene un precio. Incluso si obtiene una oferta atractiva de transferencia de saldo, los cheques de conveniencia pueden terminar costando más de lo que esperaba.
El costo de los cheques de conveniencia
Los cheques de conveniencia generalmente se tratan como «avances en efectivo» (a diferencia de las compras realizadas cuando desliza su tarjeta en la caja registradora). Eso significa que lo más probable es que tenga que pagar una tasa de interés más alta sobre el dinero que gasta con un cheque de conveniencia, lo que aumenta el interés total que pagará durante la vigencia de ese préstamo. Además, es posible que deba pagar una tarifa por adelanto de efectivo, lo que aumenta el saldo de su préstamo (y, por lo tanto, los cargos por intereses).
Puede cobrar un cheque de conveniencia en cualquier lugar donde pueda cobrar un cheque personal. Sin embargo, es posible que no obtenga tanto como cree. Para empezar, los límites de anticipo de efectivo de la tarjeta de crédito suelen ser más bajos que su límite de crédito para compras, así que verifique los detalles de su crédito disponible.
Consejo
Verificar su crédito disponible es importante por dos razones: puede asegurarse de no exceder el límite disponible y controlar su nivel de utilización de crédito. El uso excesivo tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito.
Además, es posible que los bancos no le den la cantidad total de efectivo al instante; es posible que obtenga $ 200 cuando intente cobrar el cheque, mientras que el resto se depositará y se retendrá durante varios días.
Cómo se tratan los saldos
Podrías pensar que todos los gastos que haces con tu tarjeta de crédito son los mismos. De hecho, su prestamista coloca sus gastos en diferentes cubos. Por ejemplo, las compras en persona con su tarjeta pertenecen a una categoría y los gastos con cheques de conveniencia pertenecen a otra. Los saldos no siempre se manejan a su favor. En muchos casos, no hay un período de gracia sobre el dinero que gasta con un cheque de conveniencia, por lo que los intereses comenzarán a acumularse de inmediato.La ley federal requiere que los prestamistas soliciten pagos por encima y más allá de su pago mínimo para deudas con tasas de interés altas, pero eso no le hace ningún bien a menos que pague más.
Todo lo bueno acaba
Los cheques de conveniencia son más atractivos cuando le permiten pedir prestado al 0% APR. Pero, ¿qué sucede después de que finaliza su «teaser» o período promocional? En muchos casos, comenzará a pagar intereses a tasas de anticipo de efectivo, que pueden ser hasta el doble de la tasa de interés normal de su tarjeta.
Protección al Consumidor
Cuando desliza su tarjeta o ingresa su número de tarjeta para realizar una compra, obtiene ciertos beneficios. El emisor de su tarjeta probablemente ofrece algún tipo de «protección del comprador» y la ley federal también lo protege a usted (puede revertir los cargos en ciertas situaciones). Esos beneficios no existen necesariamente cuando paga con cheques de conveniencia; Si compra mercancía defectuosa y no puede obtener un reembolso, es poco probable que la compañía de su tarjeta de crédito lo ayude a recuperar su dinero fácilmente.
Sus cheques de crédito y conveniencia
Los cheques de conveniencia facilitan gastar mucho dinero. A medida que aumenta su endeudamiento, sus puntajes de crédito pueden verse afectados. En general, es mejor mantener su saldo por debajo del 30 % de su límite de crédito.Por ejemplo, si su tarjeta tiene un límite de $1,000, querrá mantener su «uso de crédito» por debajo de $300. Si se acerca a su límite de crédito, los prestamistas y los modelos de calificación crediticia pueden suponer que se está metiendo en problemas y no estarán dispuestos a aprobarle nuevos préstamos.
La línea de fondo
Los cheques de conveniencia ciertamente pueden ayudarlo a ahorrar dinero (y gastarlo fácilmente). Pero requieren cierta precaución si no quieres meterte en problemas. Lea la letra pequeña y llame al emisor de su tarjeta para comprender exactamente en qué se está metiendo. En la mayoría de los casos, es una buena idea triturar estos cheques a medida que los reciba. Evitará la tentación y dificultará que los ladrones de identidad que buscan en la basura encuentren un cheque en blanco.
