¿Por qué usar tarjetas de crédito en primer lugar?
En el mundo de las finanzas personales, no es muy frecuente escuchar «tarjeta de crédito» y «presupuesto» en la misma oración. Pero como cualquier otro producto de crédito, las tarjetas de crédito pueden ser ventajosas cuando se usan de manera responsable.
Seguimiento de gastos y flujo de efectivo
En el nivel más básico, las tarjetas de crédito tienen dos usos valiosos para la elaboración de presupuestos:
- Lo ayudamos a administrar el flujo de efectivo al otorgarle 30 días para pagar, sin intereses.
- Realice un seguimiento de todos los gastos que realice, muy útil para la elaboración de presupuestos.
La ventaja del flujo de efectivo lo ayuda a suavizar sus necesidades de ingresos y gastos a lo largo del mes, para que no se vea atrapado con un gran gasto el día 10 cuando su cheque de pago no llegue hasta el 15.
El seguimiento de sus gastos lo ayuda a comprender dónde gasta todo su dinero mes a mes. Algunas tarjetas de crédito incluso vienen con útiles herramientas en línea que lo ayudan a categorizar y registrar sus gastos.
Recompensas y ventajas
La razón obvia para usar tarjetas de crédito para cada factura y todos los gastos es optimizar la cantidad de recompensas que ganan las tarjetas de crédito. En pocas palabras, cuanto más gasto regular pueda hacer con las tarjetas, es decir, pagos y compras que estaría haciendo de todos modos, más fácil será acumular millas de aerolíneas, puntos de fidelidad de hoteles y reembolsos.
Estas tarjetas de recompensas también vienen con varias ventajas gratuitas: la protección contra fraudes, por ejemplo, puede cubrirlo si le cobran de más por un artículo o si alguien roba su número de cuenta. Mientras tanto, las garantías extendidas gratuitas pueden reembolsarle cuando algo que compró se rompe fuera del período de garantía del fabricante.
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Y siempre es una buena idea usar crédito al reservar una habitación de hotel o pagar el alquiler de un automóvil. Algunas tarjetas de crédito ofrecen seguros de viaje que pueden cubrir percances como cancelaciones o interrupciones de viajes. Su coche de alquiler podría incluso estar protegido gracias a un seguro de coche de alquiler con tarjeta de crédito.
Otra razón para usar tarjetas de crédito: simplicidad y seguridad. Si no le gusta llevar mucho dinero en efectivo o prefiere la simplicidad de llevar una tarjeta para todos sus gastos, una tarjeta de crédito es una opción conveniente.
Sistemas de presupuesto populares
Para utilizar una tarjeta de crédito como parte de su estrategia presupuestaria, debe tener un presupuesto viable a mano. Hay varios tipos de presupuestos con los que puede trabajar.
El presupuesto de suma cero
Este tipo de presupuesto involucra el uso de los ingresos del mes pasado para financiar las necesidades de este mes. Al asignar cada dólar que gana en papel, ya sea para facturas, comestibles, ahorros o inversiones, el presupuesto de suma cero lo obliga a optimizar sus gastos y «pagarse a sí mismo primero».
El presupuesto de la hoja de cálculo
Estos presupuestos requieren una hoja de cálculo con dos columnas que debe completar cada mes: una columna para los gastos previstos y otra para los gastos reales. Conciliar los dos al final del mes lo ayuda a encontrar sus áreas problemáticas, mientras que estimar sus gastos lo ayuda a «ser real» con respecto a dónde va realmente su dinero. Si no quiere lidiar con software de computadora, también puede hacer un presupuesto simple en una hoja de cálculo con lápiz y papel.
El presupuesto en línea
Varias empresas ofrecen software de presupuesto en línea, sobre todo YNAB.com (Necesita un presupuesto). En la mayoría de los casos, estos programas de software le pedirán que ingrese sus ganancias y gastos para crear la combinación perfecta de gasto/ahorro para su situación particular.
Independientemente del sistema de presupuesto que elija, puede ser útil registrarse en un servicio en línea que realice un seguimiento de sus gastos y compras de crédito de forma gratuita. Un buen ejemplo es un sitio como Personal Capital, que ofrece análisis gratuitos de gastos y patrimonio neto, así como herramientas gratuitas que pueden ayudarlo a optimizar sus inversiones.
Otra opción es Mint.com. Después de ingresar toda su información en Mint y vincular sus cuentas financieras, obtendrá una nueva perspectiva sobre cómo sus ingresos se comparan con sus gastos, así como cualquier área problemática que pueda tener.
Cree un presupuesto con una tarjeta de crédito en cinco pasos
Una vez que haya decidido una estrategia presupuestaria, estos cinco pasos pueden ayudarlo a ponerse en camino:
Paso 1: Haga una lista de todos sus gastos
Cuando está creando un presupuesto por primera vez, primero debe ponerse en contacto con sus gastos mensuales reales. Comience enumerando todo lo que paga mensualmente: su hipoteca o alquiler, pagos de automóviles, gastos de alimentos, seguros, servicios públicos, etc. Haga una lista de todos los elementos esenciales, además de los no esenciales, si desea que su presupuesto funcione. .
Aquí es donde el estado de cuenta de su tarjeta de crédito es útil: hace gran parte de este trabajo por usted. Asegúrate de incluir las pequeñas compras que podrías haber olvidado.
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Paso 2: Súmalos y compara el total con tus ingresos
Una vez que haya enumerado todos sus gastos, es fundamental que compare el total final con sus ingresos reales. ¿Es más? ¿Es menos? Lo más probable es que ya sepas la respuesta.
Si sus gastos mensuales son más altos que sus ingresos, probablemente esté muy endeudado, o al menos encaminado hacia ese camino. Del mismo modo, si sus ingresos son mucho más altos que sus gastos mensuales, en teoría debería tener dinero extra cada mes. ¿Tú?
Al importar sus cuentas de tarjetas de crédito a un servicio como Mint.com o Personal Capital, esto se hace automáticamente por usted. Sabrá cuántos ingresos netos está generando cada mes y podrá comenzar a ver dónde podría estar gastando de más.
Paso 3: busque formas de ahorrar
Ya sea que le quede dinero cada mes o no, siempre es aconsejable buscar formas adicionales de ahorrar. Esa es la razón por la que está presupuestando en primer lugar, ¿verdad?
Aquí es donde los servicios en línea gratuitos como Personal Capital y Mint pueden ser útiles. Con cualquiera de los servicios, puede iniciar sesión y ver sus gastos reales en todas sus categorías habituales.
Por ejemplo, podrías pensar Estás gastando $500 en comida para tu familia de cuatro, pero ¿lo estás haciendo? Tanto Personal Capital como Mint pueden darle una respuesta definitiva.
Luego, puede configurar presupuestos para categorías de gastos y ver cómo le está yendo en tiempo real. Por lo tanto, si decide que solo quiere gastar $150 al mes en «comer fuera», puede configurar un presupuesto con esa restricción y verá cuándo se está acercando a su límite.
Si no usa ninguno de estos servicios, aún puede determinar cuánto está gastando revisando los extractos bancarios y de tarjetas de crédito de los últimos meses. Para ver cuál es su posición, simplemente sume sus gastos en categorías relevantes: comida, servicios públicos, entretenimiento, ejercicio, restaurantes, etc. Una vez que descubra sus áreas problemáticas, estará en un lugar mucho mejor para hacer un cambio significativo.
Paso 4: Cree categorías de presupuesto realistas para el próximo mes
Una vez que se haya enfrentado cara a cara con la verdad sobre sus gastos, es hora de crear nuevos límites presupuestarios con los que pueda vivir. Así que ponte a trabajar. Una forma de comenzar a reducir las cosas es tomar su gasto promedio en cada categoría no fija y reducirlo en un 20 % el próximo mes.
Por ejemplo, si gastó $900 en comestibles el mes pasado, podría limitarse a $720 a partir de ahora. Si encuentra que funciona bien, redúzcalo otro 10% o 20% el próximo mes, y así sucesivamente. Desea que las categorías de su presupuesto sean realistas, pero está bien sentirse un poco apretado.
Paso 5: Comience el nuevo mes con nuevas expectativas presupuestarias y una tarjeta de crédito
Una vez que su nuevo presupuesto esté listo, comience el nuevo mes con nuevas expectativas presupuestarias. Aquí también es donde entra en juego su tarjeta de crédito. En lugar de usar efectivo o débito, comenzará a poner todos de sus compras en su tarjeta de crédito.
Luego, al menos una vez por semana, puede iniciar sesión para ver dónde se encuentra con su nuevo presupuesto. ¿Cuánto has gastado en comestibles hasta ahora? ¿Cuánto has gastado en entretenimiento? Y lo que es más importante, ¿cuánto te queda?
Pague su saldo en su totalidad al menos una o dos veces al mes para mantenerse al día y evitar pagar intereses. Si se encuentra haciendo trampa regularmente con su presupuesto, una opción que puede mantenerlo honesto es pedirle al emisor de su tarjeta que reduzca su límite de crédito a la cantidad que pretende cobrar cada mes. Entonces, si ha presupuestado $1,200 para comida, gasolina, entretenimiento, Internet y teléfono celular (todos los gastos que puede cargar), reducir su límite de crédito a $1,200 puede obligarlo a mantenerse dentro de su presupuesto.
¿Debe utilizar las tarjetas de crédito como una herramienta de presupuesto?
Pase lo que pase, hacer un presupuesto puede ser complicado, especialmente al principio. Por lo general, toma algún tiempo descubrir sus mayores desafíos y debilidades, pero solo entonces puede crear un plan de ataque. En este caso, lo que no sabes pueden herirte.
Las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta valiosa si desea crear un presupuesto que funcione, mantener un registro continuo de sus gastos y ganar recompensas en el proceso, pero solo si es capaz de usar las tarjetas de manera responsable.
Y esa es la clave: uso responsable. Pagar su factura en su totalidad cada mes, controlar sus gastos periódicamente y no usar el crédito como excusa para gastar en exceso es parte del uso responsable del crédito.
Todos pueden beneficiarse de ser más conscientes de sus gastos, al crear un presupuesto y realizar un seguimiento de sus compras. El uso de tarjetas de crédito vinculadas a herramientas en línea es una de las formas más rápidas de obtener los datos más relevantes sobre sus gastos y ahorros.
A veces, ser consciente de a dónde va su dinero es todo lo que necesita para ayudarlo a realizar cambios significativos en su comportamiento financiero. Por lo tanto, cualquier método de presupuesto que aumente su conciencia sobre sus hábitos de gasto vale la pena.
[This article was first published on The Simple Dollar in 2020. It was updated in March 2022.]
