Cómo pagar menos en las tarifas de originación de préstamos hipotecarios

Su tasa de interés es una parte importante de cualquier préstamo, pero no puede ignorar los cargos de originación del préstamo. Esas tarifas iniciales se basan en ahorros que quizás prefiera gastar en muebles nuevos, costos de mudanza o mejoras en su hogar.

Conclusiones clave

  • Las tarifas de originación del préstamo son lo que le paga a su prestamista por procesar su solicitud de préstamo.
  • Hay varias formas de gastar menos en estas tarifas, como comparar precios, créditos de prestamistas o negociar.
  • Las tarifas pueden oscilar entre el 0,5 % y el 2 %, y los préstamos más grandes a menudo vienen con tarifas más bajas.

¿Qué son las tarifas de originación de préstamos?

Los cargos de originación son tarifas que usted paga a su prestamista por procesar su solicitud de préstamo. Dependiendo de su prestamista, los costos pueden agruparse en una línea o pueden desglosarse. Si están detallados, es posible que vea que las tarifas toman diferentes nombres, como tarifas de solicitud, tarifas de suscripción y tarifas de procesamiento. Los cargos del prestamista también pueden incluir «puntos», que son pagos opcionales que le permiten obtener una tasa de interés más baja.

Términos como «tarifas de procesamiento» no le dicen mucho sobre lo que realmente está pagando, pero los prestamistas cobran estas tarifas por todas las tareas requeridas para cerrar su préstamo. En general, puede esperar que estas tarifas paguen cosas como:

  • Recopilación y organización de su documentación.
  • Analizar sus ingresos, incluidas las fuentes de ingresos complicadas, como el trabajo por cuenta propia, las unidades de alquiler y las deducciones.
  • Solicitar información de los empleadores, el IRS y otros
  • Verificar la exactitud de la documentación que proporciona
  • Asegurarse de que su aplicación cumpla con los criterios de los programas gubernamentales o asegurarse de que se pueda vender a los inversores.

Para ver sus tarifas, use el Explicador de estimaciones de préstamos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para revisar la estimación de su préstamo. El resumen de tres páginas muestra detalles esenciales sobre su préstamo, como su pago mensual, costos de cierre y mucho más.

Si aún no tiene una estimación de préstamo de cada prestamista que está considerando, obtenga uno; nada es oficial hasta que un prestamista proporcione ese documento.

Cómo minimizar el impacto de los cargos de originación

Si duda en pagar miles de dólares por cargos de originación, tiene varias opciones.

Comprando por ahí

Con cualquier préstamo significativo, es esencial obtener cotizaciones de al menos tres fuentes diferentes. Compare la tasa de interés y los cargos totales del prestamista para encontrar la mejor oferta. Asegúrese de incluir todas las diferentes formas que puede tomar un cargo de originación; los nombres específicos son menos importantes que el monto total en dólares.

solo paga

El enfoque más sencillo es pagar las tarifas por adelantado. Este es también el enfoque más doloroso, al menos al principio, pero tiene sus ventajas. Sabrá exactamente cuánto está gastando, y es más probable que su préstamo tenga tasas más bajas cuando paga las tarifas por adelantado.

Los anunciantes pueden promocionar préstamos sin costo, pero nadie trabaja gratis. Cuanto menos pague por adelantado, mayor será su tasa. Trate de tener en cuenta el panorama general y considere el costo total de un préstamo, en lugar de cuánto gastará en un solo día.

Obtenga créditos de prestamista

Esta es esencialmente la estrategia opuesta a la mencionada anteriormente. Puede optar por aceptar una tasa de interés más alta y, al aceptar una tasa más alta, su prestamista puede poner a disposición fondos (conocidos como créditos del prestamista) para pagar los costos de cierre. Es mejor hacer esto con un prestamista transparente que le muestre varias opciones, incluidas aquellas con y sin créditos de prestamista. Con una tasa más alta, pagará más intereses durante la vida de su préstamo, por lo que esta estrategia tiene más sentido cuando solo planea mantener el préstamo por un período corto.

Negociar

Siempre puede simplemente pedirle a su prestamista que renuncie a las tarifas de originación sin cambiar su tasa de interés. Puede que no tengas éxito, pero nunca lo sabrás a menos que preguntes. Tiene la mejor oportunidad de ahorrar dinero si tiene un buen crédito, una fuente de ingresos sin complicaciones y un préstamo relativamente grande.

Obtener regalos

Si tiene parientes generosos, pregúntele a su prestamista sobre el pago de tarifas de originación de préstamos con fondos dotados. Sin embargo, el uso de obsequios para ayudar con los pagos iniciales de la hipoteca conlleva complicaciones adicionales.El prestamista puede tener reglas sobre qué tipo de obsequios se pueden usar para ayudar a pagar estos cargos. Es posible que el dinero deba provenir de un familiar inmediato que esté dispuesto a ayudarlo a documentar el regalo por escrito.

Concesiones del vendedor

Si está comprando una propiedad (en lugar de refinanciarla), el vendedor puede pagar algunos costos de cierre por usted, siempre que el acuerdo de compra lo permita. Incluso en un mercado de vendedores, esta podría ser una opción si ajusta el precio de su oferta para reflejar la concesión.

¿Cuanto deberias pagar?

Los cargos de originación dependen de múltiples factores. Es posible que espere pagar tan solo un 0,5% por los cargos de procesamiento, o alrededor del 2% en el extremo superior. Sin embargo, el diablo siempre está en los detalles y debe evaluar las tarifas teniendo en cuenta otros factores, como su tasa de interés.

En términos generales, los préstamos más grandes vienen con tarifas más bajas. El trabajo que implica la suscripción de un préstamo pequeño es similar al trabajo que implica préstamos más grandes, pero hay menos recompensa: los préstamos más pequeños generalmente se pagan más rápido y los intereses no se acumulan tanto. Por lo tanto, los prestatarios pueden pagar cargos de originación relativamente altos para préstamos pequeños.

¿Qué pasa con los «puntos»?

Algunas personas confunden los cargos de originación con los puntos de descuento, pero los dos pagan cosas diferentes. Un punto de descuento es un pago por adelantado que reduce su tasa de interés.Las tarifas de originación compensan a su prestamista por cerrar su préstamo.

Además de la confusión, el término «puntos» también se usa informalmente para referirse a un porcentaje del monto del préstamo. En este sentido, «dos puntos» sería el 2% del total del préstamo. Este tipo de «puntos» se usa cuando se habla tanto de tarifas de procesamiento como de puntos de descuento.

Siempre pida una aclaración si no está seguro de a qué se refiere el prestamista.

Otros costos de cierre

Las tarifas de originación no son las únicas tarifas que paga cuando obtiene un préstamo. Pagará costos de cierre adicionales, que también se enumeran en la segunda página de su estimación de préstamo. Esos gastos incluyen servicios proporcionados por terceros, incluso si su prestamista organizó esos servicios.

Por ejemplo, los prestamistas deben verificar su crédito, solicitar una tasación y cobrar tarifas de financiación para programas gubernamentales como los préstamos de la FHA. Para algunos costos de cierre, puede darse una vuelta y encontrar un proveedor que cobre menos por estos servicios, lo que podría ahorrar cientos de dólares.

En total, los costos de cierre de un préstamo hipotecario, con tarifas de originación y otros cargos, pueden estar entre el 3 % y el 6 % del monto total del préstamo.Si eso no es algo que haya tenido en cuenta en su plan de ahorro para la vivienda hasta ahora, vea si hay espacio en su presupuesto para reunir algunos fondos adicionales para cubrir todos estos costos de préstamos para la vivienda.

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