Una de las herramientas de puntuación de crédito más utilizadas es la puntuación de crédito FICO. Es importante comprender cómo se determina el puntaje para ayudarlo a mejorar su propio puntaje FICO.
De dónde viene la partitura
Su puntaje de crédito FICO es calculado por Fair Isaac Corporation. Fair Isaac analiza la información en su informe de crédito y procesa los datos utilizando una fórmula patentada.
Tenga en cuenta que su puntaje es tan bueno como la información que Fair Isaac tiene disponible. Si hay información incorrecta o desactualizada, afectará su puntuación de crédito FICO.
Lo que afecta la puntuación
Para crear su puntaje crediticio, Fair Isaac analiza su información de diferentes maneras, utilizando las siguientes categorizaciones y ponderaciones porcentuales:
- 35% historial de pago
- 30% cantidades adeudadas
- 15% de duración del crédito
- 10% nuevo crédito
- 10% tipo de crédito
Si está tratando de mejorar su puntaje, es posible que deba concentrarse en uno o más de los componentes anteriores.
Antes de romperse la espalda tratando de administrar su puntaje crediticio FICO, recuerde que los prestamistas pueden considerar otros factores además de su puntaje crediticio FICO. Por ejemplo, puede mostrarle al prestamista que acaba de conseguir un trabajo mejor pagado que le permitirá cubrir todos los pagos de su deuda.
Categoría de historial de pagos
Este es un registro simple de lo bueno que es para pagar sus cuentas a tiempo. Cada vez que se atrasa con un pago, afecta un poco su puntaje, y tener 60 días de retraso es peor que tener 30 días de retraso, y así sucesivamente. Para evitar daños a su puntaje de crédito:
- Pague sus facturas a tiempo.
- Si no puede pagar a tiempo, notifique a su prestamista que necesita resolver algo.
- Ponerse al día con las cuentas vencidas.
Cantidades adeudadas Categoría
En su mayor parte, esto se refiere a la deuda de la tarjeta de crédito y al porcentaje de crédito disponible que está utilizando. Divida el monto de los saldos combinados que debe en todas sus cuentas por el monto total de sus límites de crédito combinados. Cuanto menor sea el porcentaje, mejor. Para ayudar a mantener una puntuación sólida:
- Mantenga los saldos relativos a su límite de crédito al 30% o menos.
- No abra nuevas cuentas solo para reducir su capacidad de crédito utilizada. Tener demasiada capacidad también es un riesgo.
Duración de la categoría de crédito
Las personas con antecedentes crediticios extensos son vistas como apuestas más seguras que aquellas con antecedentes crediticios limitados. En otras palabras, alguien con un historial de décadas de tomar préstamos y pagarlos a tiempo tendrá un puntaje de crédito más alto que alguien que solicita un crédito por primera vez. Para ayudar en esta categoría:
- Considere mantener abiertas las cuentas antiguas si ha sido un buen prestatario.
- Comience a generar crédito lo antes posible.
Nueva categoría de crédito
Cada vez que solicite un préstamo o una tarjeta de crédito, el prestamista realizará una verificación de crédito. Estos aparecen en su informe de crédito, y los prestatarios que solicitan una gran cantidad de préstamos o tarjetas de crédito en un corto período de tiempo verán que su puntaje de crédito se ve afectado porque se los considera riesgosos. Para evitar recibir un golpe al solicitar un crédito:
- Cuando compre un crédito nuevo, manténgalo todo dentro de un período de tiempo corto, como 14 días o menos.
- Los prestatarios con un mal historial pueden mejorar sus puntajes crediticios al abrir una nueva cuenta y administrarla de manera responsable.
Tipos de categoría de crédito
Los prestamistas quieren ver prestatarios con un historial crediticio variado, por lo que tener múltiples tipos de préstamos puede ayudar a su puntaje crediticio. Sin embargo, no todos los préstamos son iguales:
- La deuda a plazos (en la que paga cuotas mensuales fijas para eliminar la deuda) es mejor que la deuda renovable (deuda de tarjeta de crédito abierta).
- Ciertas deudas de compañías financieras (como comprar un producto con financiamiento minorista) pueden reducir su puntaje.
- Será visto como un prestatario experimentado si tiene una hipoteca, un préstamo para automóvil, algunas tarjetas de crédito y un préstamo para estudiantes. Si todo lo que tiene es una deuda de tarjeta de crédito, parecerá que no tiene experiencia.
En general, debe saber que se necesita tiempo y disciplina para mejorar los puntajes de crédito. Las reglas anteriores deben convertirse en una segunda naturaleza para usted. Finalmente, no se deje engañar por ninguna promesa de mejorar su puntaje crediticio de la noche a la mañana (o por una tarifa). En raras circunstancias, puede eliminar los errores legítimos de sus informes de crédito más rápido de lo normal (usando una nueva calificación rápida), pero no hay nada que pueda hacer para obtener información precisa.
