El uso de tarjetas de crédito es una de las mejores y más rápidas formas de generar crédito.
Pero si está reconstruyendo su puntaje de crédito o comenzando desde cero, puede ser difícil obtener la aprobación para una tarjeta de crédito en primer lugar. Y, una vez que tenga una tarjeta de crédito, es fácil dañar su puntaje crediticio y empeorarlo que antes de comenzar, especialmente si no conoce las mejores formas de administrar sus tarjetas de crédito.
Afortunadamente, aprender a administrar bien sus tarjetas de crédito no es ciencia espacial. Al tomar unos simples pasos, estará en camino hacia una mejor calificación crediticia y un futuro financiero más brillante.
Verifique su puntaje de crédito
Los tipos de tarjetas de crédito que puede solicitar dependerán de su puntaje de crédito. Entonces, antes de comenzar a solicitar tarjetas de crédito, es útil saber cuál es su puntaje de crédito para que pueda solicitar las correctas.
Discover es uno de varios emisores de tarjetas de crédito que ofrecen herramientas gratuitas de control de crédito a cualquiera que se registre, sean o no titulares de tarjetas. El servicio de Discover ofrece una versión de la puntuación de crédito FICO, que utilizan la mayoría de los prestamistas. Puede usar el servicio para ver su puntaje de crédito actual.
Según Experian, una de las tres principales agencias de crédito que recopilan y evalúan la información crediticia del consumidor, su puntaje se puede clasificar de la siguiente manera:
- Excepcional: 800-850
- Muy bien: 740-799
- Bueno: 670-739
- Feria: 580-669
- Muy pobre: 300-579
Utilice esta información para determinar qué tarjetas pueden ser mejores para usted. Por ejemplo, si tiene un puntaje de crédito «Justo» (580-669), puede ahorrar tiempo y consultas difíciles a su informe de crédito si espera para solicitar mejores tarjetas de crédito hasta que haya acumulado su crédito.
Entienda lo que entra en un puntaje de crédito
Su puntaje de crédito se compone de varias partes, cada una de las cuales puede afectar su puntaje de crédito de diferentes maneras. Según FICO, esto es lo que se incluye en su puntaje de crédito:
- Historial de pagos: 35%
- Cantidades adeudadas: 30%
- Duración del historial crediticio: 15%
- Nuevo crédito: 10%
- Mezcla de crédito: 10%
Estas son categorías amplias, y hay varias formas en que cada una puede afectar su puntaje de crédito. Por ejemplo, mientras que las «cantidades adeudadas» comprenden el 30 % de su puntaje general, FICO en realidad considerará qué tipos de deuda tiene de manera diferente. Verá cuánta deuda tiene en general, cuánto de su crédito disponible está utilizando y cuánto debe aún en deuda renovable (tarjetas de crédito) y préstamos a plazos como préstamos estudiantiles e hipotecas cuando calcula su puntaje.
Suena confuso al principio, pero también es una buena noticia para usted: significa que tiene muchas opciones para mejorar su puntaje crediticio.
Considere una tarjeta de crédito asegurada
Si tiene mal crédito (o no tiene crédito), una opción es una tarjeta de crédito garantizada. Estos están disponibles para casi cualquier persona, pero hay una trampa. Debe hacer un depósito reembolsable para abrir la cuenta, a menudo de varios cientos de dólares. Por lo general, el depósito también es su límite de crédito.
Todos los titulares de tarjetas deben tratar sus cuentas de tarjetas de crédito de manera responsable. Este uso cuidadoso es especialmente cierto para los titulares de tarjetas de crédito garantizadas. Las altas tasas de interés y los amplios cargos que a menudo vienen con estas tarjetas significan que los errores o lapsos pueden resultar muy costosos, muy rápido.
Abrir una tarjeta de crédito asegurada y administrarla bien puede ayudar en casi todos los aspectos de su puntaje de crédito. Por ejemplo, si realiza todos sus pagos a tiempo, establecerá un historial de pagos positivos. Y si mantiene su tarjeta abierta el tiempo suficiente, desarrollará un largo historial crediticio.
Las tarjetas de crédito aseguradas a menudo incluyen tarifas adicionales que las tarjetas de crédito estándar no tienen y tasas de interés más altas. Pero son tarjetas de crédito reales y lo ayudarán a generar crédito.
Una vez que su puntaje sea lo suficientemente alto como para ser aprobado para mejores tarjetas, puede considerar cerrar su tarjeta asegurada si desea ahorrar dinero (su depósito será reembolsado si su cuenta se paga por completo). El emisor de su tarjeta de crédito asegurada puede incluso invitarlo a actualizar su tarjeta a una tarjeta de crédito no asegurada después de un período y reembolsar su depósito.
Evite obtener demasiadas tarjetas de crédito
Puede ser tentador registrarse para obtener muchas tarjetas de crédito, especialmente con las recompensas y las ofertas especiales de financiamiento en la tienda. Si bien no hay nada de malo en abrir más de una cuenta de tarjeta de crédito, no existen reglas simples sobre cuántas tarjetas son demasiadas. Sin embargo, definitivamente llega el momento en que administrar varias cuentas es más problemático de lo que vale.
Si una nueva tarjeta de crédito lo tentará a comprar más de lo que puede pagar, o si tiene problemas para recordar hacer los pagos de la nueva tarjeta junto con todo el resto, no la abra. Estas cosas solo dañarán su crédito en lugar de ayudarlo. Además, cada vez que abra una nueva tarjeta, aparecerá como una consulta en su informe, lo que puede reducir su puntaje hasta por un año.
Siempre haga sus pagos a tiempo
El factor más importante que afecta su puntaje de crédito es si realiza sus pagos a tiempo. Solo un pago atrasado puede tener un impacto significativo en su puntaje de crédito. Peor aún, la marca permanecerá en su informe crediticio durante siete años, aunque el efecto negativo se desvanecerá con el tiempo.
La buena noticia es que puede evitar por completo los pagos atrasados si se compromete a realizarlos a tiempo, siempre. Un truco es configurar el pago automático en su cuenta de tarjeta de crédito por al menos el pago mínimo adeudado cada mes.
Mantenga sus saldos bajos o, mejor aún, inexistentes
El segundo factor más importante que afecta su puntaje de crédito es la cantidad de deuda que tiene, especialmente en relación con su crédito disponible. Esta cifra se conoce como índice de utilización de crédito y es simplemente una medida de los saldos combinados de sus tarjetas de crédito en comparación con su crédito total disponible.
Por ejemplo, supongamos que tiene dos tarjetas de crédito, cada una con un límite de $5,000. Si tiene un saldo de $1,500 en uno y $3,500 en el otro, su índice de utilización de crédito es del 50 % porque su saldo combinado es de $5,000 y su límite combinado es de $10,000.
La mayoría de los expertos en crédito aconsejan mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30%. Cuanto más bajo, mejor, y lo mejor de todo, es si puede pagar sus saldos por completo y no debe ninguna deuda de tarjeta de crédito. Puede hacerlo cobrando solo lo que puede pagar cada mes. También puede hacer pagos múltiples y más pequeños cada mes para mantener sus gastos bajo control y evitar facturas monstruosas sorpresivas a fin de mes. Si lo hace, aumentará su puntaje crediticio y no deberá ningún interés si paga su saldo en su totalidad cada mes.
En lugar de hacer un solo pago mensual con tarjeta de crédito, considere hacer dos o varios pagos más pequeños. Primero, reducirás el saldo que el banco reporta al buró de crédito, mejorando levemente tu ratio de utilización. En segundo lugar, dado que los cargos por financiamiento a menudo se calculan en función del saldo diario promedio, puede reducir los intereses que paga al reducir los saldos diarios más temprano en el período de facturación.
Mantenga abiertas sus viejas tarjetas de crédito
La duración de su historial crediticio es un factor relativamente menor para determinar su puntaje crediticio, pero es importante de todos modos. Para calcular este factor, los modelos de calificación crediticia tomarán la antigüedad promedio de todas sus cuentas.
Este cálculo del marco de tiempo significa que al mantener abiertas sus tarjetas de crédito más antiguas, puede mantener un historial crediticio extenso que aumentará su puntaje crediticio. Si cierra esas viejas tarjetas de crédito, su historial de crédito se acortará y, como resultado, su puntaje puede disminuir.
Por supuesto, también hay ocasiones en las que aún vale la pena cerrar una tarjeta de crédito antigua. Si tiene una cuota anual alta y ya no la usas, debes cerrarla. Y si esa vieja tarjeta lo tienta a revivir algunos viejos y malos hábitos de gasto, entonces definitivamente debería cerrarla.
Mantenga un fondo de emergencia
Las personas a menudo se endeudan con las tarjetas de crédito porque surgen sorpresas en la vida y es más fácil poner los gastos en una tarjeta de crédito y pagarlos más tarde. Pero para muchas personas, “más tarde” en realidad nunca sucede, porque las emergencias siguen apareciendo y esos nuevos gastos se unen a los anteriores en la tarjeta de crédito. Este uso hace que el saldo de su tarjeta de crédito aumente, lo que empeora el índice de utilización y conduce a una puntuación de crédito más baja.
La mejor manera de romper este ciclo es manteniendo un fondo de emergencia separado. De esa manera, puede usar su tarjeta de crédito para cubrir los costos de emergencia si lo desea (especialmente si obtendrá recompensas de ella), pero también puede pagar los cargos de inmediato y mantenerse fuera del ciclo de la deuda.
Puede usar tarjetas de crédito para generar crédito
El uso de tarjetas de crédito para generar crédito es un arma de doble filo. Si lo maneja bien, puede aumentar su crédito y desbloquear puertas que antes no estaban abiertas para usted. Pero si no es tan bueno administrando sus tarjetas de crédito, puede dañar aún más su puntaje crediticio.
Es importante que sea honesto consigo mismo acerca de si puede usar las tarjetas de crédito de manera responsable, de modo que esté bien encaminado hacia una mejor calificación crediticia.
