Las tarjetas de crédito están diseñadas desde cero para seguir extrayendo dinero de su bolsillo de la manera más eficiente posible y durante el mayor tiempo posible, y comienza en el momento en que se atrasa en un solo pago. Aquí hay cinco cosas que debe saber sobre las tarjetas de crédito y el interés compuesto, y cómo vencerlo.
1. La APR en su tarjeta de crédito no le da una imagen completa
La mayoría de nosotros sabemos que nuestras tarjetas de crédito vienen con una tasa de interés cotizada, y esa es la cantidad de interés que generaría nuestro saldo en el transcurso de un año si no lo pagamos en absoluto. Esto se llama APR.
Entonces, a primera vista, podría esperar que una tarjeta de crédito de $1,000 con una APR del 29.9% generara $299 en cargos por intereses en el transcurso de un año, ¿verdad?
No. Después de un año, el saldo de su tarjeta de crédito sería de $1,353.95.
Entonces, ¿de dónde salieron esos $54.95 adicionales? Provino de la capitalización diaria.
2. El interés de su tarjeta de crédito se capitaliza diariamente, no anualmente
Si esperaba que un saldo de $ 1,000 en una tarjeta de crédito al 29.9% generaría $ 299 en intereses en el transcurso de un año, tendría razón si ese interés fuera compuesto anualmente, pero no es así como funcionan las tarjetas de crédito. En cambio, ellos compuesto diario.
¿Cual es la diferencia? La capitalización diaria significa que la compañía de la tarjeta de crédito calcula el interés que usted debe diariamente y lo agrega al saldo de la tarjeta.
Por lo tanto, ese saldo de tarjeta de crédito de $ 1,000 en el primer día del año ganaría el valor de un día de interés. Eso es 29.9% APR dividido por 365 días en el año o 0.082%. Eso es alrededor de $ 0.08, aproximadamente. La compañía de la tarjeta de crédito agrega $0.08 al saldo de su tarjeta.
Al día siguiente, se calcula el interés sobre su nuevo saldo de $1,000.08. Eso va a ser otros $0.08.
Todo esto está muy bien, pero la compañía de tarjetas de crédito realiza un seguimiento de las fracciones de un centavo con estos cálculos y, finalmente, el interés que gana cada día sube a $ 0.09, luego a $ 0.10 y así sucesivamente. Ahí es donde entran los $ 54.95 adicionales.
3. Tiene un período de gracia entre el envío por correo del estado de cuenta de su tarjeta de crédito y la fecha de vencimiento
Cada mes, la compañía de su tarjeta de crédito le emite un estado de cuenta que enumera todos los gastos de su tarjeta de crédito desde el último estado de cuenta. Eso a menudo se llama la fecha del estado de cuenta.
Su factura viene con un monto mínimo adeudado y la fecha de vencimiento.
Por ley, debe haber al menos 21 días entre la fecha del estado de cuenta y la fecha de vencimiento. Es más, el banco no puede cobrarle intereses sobre nuevos gastos entre la fecha del estado de cuenta y la fecha de vencimiento. Si compras algo en octubre y la compañía de tu tarjeta de crédito te emite un estado de cuenta el 1 de noviembre y vence el 22 de noviembre, esos nuevos gastos no comenzarán a recibir intereses hasta el 22 de noviembre.
Sin embargo, hay una trampa.
También: Cómo ahorrar dinero con una tarjeta de transferencia de saldo
4. El período de gracia solo ocurre si no tiene saldo en su tarjeta de crédito
Tan pronto como no pague su tarjeta por completo antes de la fecha de vencimiento, ese período de gracia desaparece. En cambio, las compras que realiza con su tarjeta de crédito comienzan a acumular intereses inmediatamente, tan pronto como las realiza.
Esto hace una gran diferencia. Si deposita $1,000 en su tarjeta de crédito con un interés del 29,9 %, no tiene un período de gracia continuo y no la paga en 30 días, acumula $25,22 en intereses. Eso se agrega directamente al equilibrio, por lo que seguirá creciendo y avanzando.
Por otro lado, si ha estado pagando su tarjeta de crédito en su totalidad y tiene un período de gracia, no debe intereses sobre ese gasto.
5. Para recuperar el período de carencia, debe pagar la tarjeta en su totalidad dos meses seguidos
Pagar su tarjeta de crédito por sí solo no le devolverá su período de gracia. Tienes que hacerlo dos veces seguidas.
Esto se debe a que, incluso si paga todo en su factura, aún acumula intereses entre el momento en que se le envió la factura y el momento en que la pagó. Ese interés adicional acumulado aparecerá en su próxima factura, que también debe pagar en su totalidad para restablecer su período de gracia.
Aquí le mostramos cómo vencer el interés compuesto diario de la tarjeta de crédito
La moraleja de esta larga historia es que llevar un saldo en su tarjeta de crédito más allá de la fecha de vencimiento en su estado de cuenta es incluso peor de lo que piensa. No solo comienza a acumular intereses en ese momento, sino que pierde su período de gracia, lo que significa que los nuevos gastos en su tarjeta comienzan a acumular intereses de inmediato.
La solución es simple: pague su tarjeta de crédito en su totalidad y manténgala así.
Simplemente pague el saldo total de su tarjeta de crédito dos meses seguidos y se restaurará su período de gracia. En el futuro, no verá cargos por intereses en su estado de cuenta siempre y cuando siga pagando todos sus nuevos cargos en su totalidad.
En ese momento, una tarjeta de crédito se convierte en una herramienta conveniente en lugar de una fuente de deuda. Hace que muchos tipos de pago sean mucho más fáciles y, si tiene un buen programa de recompensas en su tarjeta, acumula recompensas sin esfuerzo.
También: Los mejores puntos de tarjetas de crédito para canjear por tarjetas regalo
Una buena práctica para hacer esto más fácil es solo use su tarjeta de crédito para ciertos tipos de compras. Por ejemplo, puede elegir usar una Visa BP únicamente para comprar gasolina o una Visa Amazon únicamente para comprar cosas de Amazon y usar la tarjeta de débito de su banco para otras cosas. Esto lo ayuda a controlar los gastos de su tarjeta, para que no vuelva a deber intereses y pierda su período de gracia.
[This article was first published on The Simple Dollar in 2020. It was updated in March 2022.]
