El crédito juega un papel muy importante en su vida; es posible que no se dé cuenta de lo importante que es el crédito hasta que esté bien entrado en la edad adulta. Solo se necesitan algunos malos movimientos para dañar su puntaje de crédito, lo que dificulta la aprobación de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otros servicios relacionados con el crédito.
Puede considerar contratar a una compañía de reparación de crédito para recuperar su crédito. Estas empresas trabajan con las agencias de informes crediticios en su nombre para tratar de eliminar cierta información negativa de su informe crediticio y aumentar su puntaje crediticio. Si bien la reparación de crédito es una industria legal, existen pautas federales específicas que regulan lo que las empresas pueden y no pueden hacer.
¿Qué pueden hacer las empresas de reparación de crédito?
Ya sea que lo haga usted mismo o contrate un servicio, la reparación de crédito en sí no es ilegal. La Ley de informes crediticios justos otorga a los consumidores el derecho a un informe crediticio preciso, lo que le permite iniciar una disputa formal con las agencias de informes crediticios sobre cualquier información inexacta o incompleta.
Al igual que usted, las empresas de reparación de crédito pueden revisar su informe crediticio, identificar información negativa o errónea y crear estrategias para mejorar su crédito. Pueden escribir cartas en su nombre que disputan información inexacta o solicitar una revisión de buena voluntad del historial de su cuenta, hacer un seguimiento para asegurarse de que se elimine cualquier información inexacta y, en algunos casos, continuar monitoreando su informe para abordar cualquier información errónea nueva.
Antes de comenzar, la compañía de reparación de crédito debe informarle sobre sus derechos para obtener un informe de crédito por su cuenta y disputar la información inexacta del informe de crédito.
Por ley, una compañía de reparación de crédito debe proporcionarle un contrato que describa los servicios que realizará en su nombre. El contrato debe incluir:
- Cantidad de pago requerida
- Una descripción detallada de los servicios que obtendrá
- Plazo para completar los servicios
- Una declaración de que puede cancelar el contrato dentro de los tres días hábiles.
Además, la agencia de reparación de crédito no puede realizar ningún servicio hasta que se complete el período de cancelación de tres días.
Algunas compañías de reparación de crédito también brindan material educativo, herramientas de crédito y crédito, todo lo cual podría ayudarlo a mantener su puntaje de crédito a largo plazo.
¿Qué prácticas de reparación de crédito son ilegales?
La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA) es la ley federal que describe lo que las empresas de reparación de crédito pueden y no pueden hacer.
Cargos por adelantado
Las compañías de reparación de crédito no pueden cobrarle por adelantado. Solo debe pagar por los servicios de reparación de crédito después se han realizado. Muchas compañías de reparación de crédito eluden esta regla al ofrecer suscripciones a través de las cuales usted paga cada mes por los servicios que se realizaron en el mes anterior. Otro modelo de precios popular se llama «pago por eliminación»; usted paga a la compañía de reparación de crédito por cada elemento eliminado de su informe de crédito.
Servicios de tergiversación
Las compañías de reparación de crédito no pueden mentir sobre los servicios que le brindan, lo que incluye prometer eliminar información precisa de su informe de crédito o garantizar resultados específicos. A las compañías de reparación de crédito tampoco se les permite mentir a las agencias de crédito; no pueden disputar información precisa bajo el pretexto de que la información es un error.
Consejos ilegales
Las empresas de reparación de crédito no pueden prometer crear, ni pedirle que cree, una nueva identidad para ayudarlo a ocultar información en su informe de crédito.
Las compañías de reparación de crédito no pueden pedirle que renuncie a los derechos que le corresponden a través de las leyes de protección al consumidor. Cualquier cosa que firme que renuncie a sus derechos es nula.
Comprender sus derechos lo protege de estafas y tácticas ilegales de reparación de crédito. Si cree que su compañía de reparación de crédito ha infringido la ley durante sus tratos con usted, tiene derecho a demandar a una compañía de reparación de crédito que viole sus derechos bajo la CROA.
¿Son legales los servicios de reparación de crédito en todos los estados?
La reparación de crédito es legal en todos los estados con una excepción: Georgia, donde, en términos generales, es ilegal operar un negocio de reparación de crédito. Las sanciones civiles, incluida la restitución a las víctimas y las multas al estado, pueden imponerse a las empresas que violen la ley.
Cómo reparar su crédito sin contratar a alguien
Si desea ahorrar dinero, puede reparar su crédito por su cuenta con un poco de tiempo y esfuerzo. Comience el proceso obteniendo una copia de su historial de crédito, luego escaneando todas sus cuentas para detectar información inexacta, marcas negativas y cuentas que pueden no ser suyas.
Limpiar errores de informes de crédito
Disputa cualquier error que encuentres con las agencias de crédito o directamente con la compañía que reporta el error. Escriba una carta explicando el error y envíe copias de cualquier prueba que tenga para respaldar su disputa. Puede obtener sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito de forma gratuita a través de AnnualCreditReport.com, por lo que solo tendrá que pagar los gastos de envío.
Busque ayuda profesional alternativa
La consejería de crédito al consumo es una opción si tiene más deudas de las que puede manejar y necesita ayuda para trabajar con sus acreedores. Una agencia de asesoría crediticia trabaja con su presupuesto para crear un plan de manejo de deudas que reduzca sus pagos mensuales a sus acreedores. En algunos casos, es posible que pague una pequeña tarifa mensual por los servicios que recibe.
Trabajar en su reparación de crédito lleva tiempo, ya sea que lo haga usted mismo o trabaje con una compañía de reparación de crédito. Sea paciente con el proceso y mantenga buenos hábitos crediticios mientras reconstruye su crédito.
Agregar historial de pago positivo
Mientras trabaja en la corrección de errores o elabora un plan de gestión de deudas, es posible que pueda “reparar” su historial crediticio agregando pagos puntuales. Su historial de pagos representa el 35 % de su puntaje crediticio, por lo que cuanto más puntualmente realice los pagos, mejor.
Las tarjetas de crédito y los préstamos brindan la oportunidad de desarrollar un buen historial de pago. Sin embargo, los puntajes crediticios bajos pueden dificultar la obtención de tarjetas de crédito o préstamos. Considere solicitar una tarjeta de crédito garantizada como alternativa. El emisor le pedirá que haga un depósito para abrir la cuenta, y si alguna vez deja de pagar su factura, el emisor utilizará su depósito para cubrir los pagos faltantes. Si puede obtener una tarjeta de crédito asegurada, asegúrese de configurar pagos automáticos para que siempre pague su factura a tiempo.
Además, un servicio como Experian Boost puede ayudarlo a crear un historial de pago positivo al rastrear los pagos que realiza a los servicios de telefonía celular, servicios públicos y transmisión.
