A muchos de nosotros nos sucede en algún momento: vence una factura mensual, pero el pago no se realiza porque los fondos no están disponibles a tiempo. Para un pequeño pago mensual, como una factura de una tienda por departamentos, es una molestia que podría resolverse con una llamada telefónica (con un largo tiempo de espera para comunicarse con el servicio al cliente). Pero para los pagos mensuales más grandes que tienen un mayor impacto en el puntaje crediticio de una persona, como el alquiler, la hipoteca o los préstamos estudiantiles, un pago atrasado o faltante puede ser doloroso, no solo para el pagador moroso, sino también para la empresa que espera el pago, ya que tanto las partes se esfuerzan por encontrar una manera de finalizar la transacción, a menudo con un recargo por mora considerable adjunto.
Pero ahora, como parte de su iniciativa para utilizar soluciones de banca abierta, utilizando herramientas avanzadas de análisis de datos y aprendizaje automático, Mastercard anunció hoy la introducción de dos herramientas de decisión de pago inteligente bajo su división de banca abierta Finicity, que ayudarán a facilitar las transacciones de pago más sin problemas y de forma segura: Indicador de éxito de pago y Optimizador de enrutamiento de pagos. «Se trata de la conveniencia del consumidor, brindar opciones al consumidor y realmente escuchar los deseos de los consumidores de tener acceso a diferentes tipos de seguridad y facilidad de uso, eso es el centro de estas nuevas herramientas», dice Silvana Hernandez, vicepresidenta sénior de Pagos Digitales. para Mastercard en una entrevista con MarketingyPublicidad.es.
El tipo de riel de pago en el centro de las nuevas herramientas de decisión de pago inteligente de Mastercard es la Cámara de Compensación Automatizada, o Red ACH, utilizada para pagos automáticos de facturas, depósitos en cuentas de corretaje y depósitos directos de nómina. Hernández le dijo MarketingyPublicidad.es que al desarrollar sus herramientas, Mastercard descubrió a través de su investigación que los pagos ACH, aunque ganan popularidad en la era de la banca digital, todavía tienen muchos puntos débiles que afectan tanto a los consumidores como a los comerciantes.
Los dos puntos débiles más frecuentes para los pagos ACH son la complejidad de realizar los pagos ACH (encontrar e ingresar los números de cuenta y ruta correctamente) y los clientes que no tienen fondos suficientes en el momento en que se retira el dinero, generalmente porque no tienen suficiente efectivo en su cuenta. cuenta en el momento en que vence la transacción (momento inadecuado del flujo de efectivo y el saldo en su cuenta). «Tiene que ver con el hecho básico de que ACH tiene un proceso de latencia; activas una transacción hoy, pero no se liquidará en los próximos dos a cinco días, y eso crea un desajuste de tiempo que es doloroso tanto para los comerciantes como para los consumidores. ”, dice Hernández, quien agrega que los comerciantes se ven afectados por una gran carga operativa, incluida la gestión de equipos para rastrear los pagos atrasados.
Cómo funciona
El indicador de éxito de pago y el optimizador de enrutamiento de pago funcionan de la mano. El Indicador de Éxito de Pago aprovecha los datos bancarios abiertos (datos de permisos del consumidor que el consumidor controla pero que maneja Mastercard) y utiliza IA y aprendizaje automático para procesar los datos y proporcionar al comerciante una mejor puntuación y predicción al determinar si una transacción se realizará. exitosa o no, según el momento, la cantidad y el tipo de transacción.
Por otro lado, Smart Routing Optimizer toma los datos, la predicción y el análisis y determina la mejor manera de ejecutar una transacción. En lugar de quedarse con una vía de pago, como ACH, encontrará la mejor solución para activar una transacción, recomendando otra vía de pago que sea más adecuada para el consumidor. Entonces, por ejemplo, si el indicador de éxito de pago revela que el saldo de una transacción está disponible hoy pero puede que no lo esté en los próximos días, el Optimizador de enrutamiento de pagos recomendará usar ACH el mismo día. El propósito es encontrar el riel correcto para que el consumidor y el comerciante ejecuten la transacción de la mejor manera posible.
«Estamos construyendo estas soluciones para el beneficio del ecosistema bancario», dice Hernández. «Los bancos no quieren que se rechace un pago de un consumidor solo por un mal momento. Por lo tanto, está tratando de abordar las necesidades de todos en el ecosistema aprovechando los datos que el consumidor nos da permiso para usar, ejecutando el análisis de esos datos y brindando información y recomendaciones en beneficio de los comerciantes, las instituciones financieras y los consumidores», dice.
Lanzamiento actual
El Indicador de Éxito de Pago y el Optimizador de Enrutamiento de Pago están actualmente limitados al espacio de la casa de alquiler, con disponibilidad general programada para finales de este año, dijo Mastercard. El primer cliente de estas herramientas ahora es Bilt Rewards Alliance, que es una colección de más de dos millones de casas de alquiler en los EE. UU. que permite a los inquilinos ganar puntos pagando el alquiler. «Nuestra misión es ayudar a los inquilinos a obtener el máximo valor de uno de sus mayores gastos, y los pagos devueltos crean gastos y fricciones significativos tanto para los residentes como para los propietarios», dice Ankur Jain, director ejecutivo y fundador de Bilt Rewards. En el comunicado de prensa de Mastercard, Jain señala que espera que el indicador de éxito de pago reduzca el potencial de pagos devueltos.
Aunque estas dos nuevas herramientas están limitadas a un solo cliente ahora, Hernández dice que Mastercard traerá más socios a finales de este año. «En este momento, nuestras soluciones están destinadas a abordar los puntos débiles de las verticales que hoy en día dependen significativamente de ACH. Educación, atención médica, seguros: esos serían los objetivos», dijo.
Tanto el indicador de éxito de pagos como el optimizador de enrutamiento de pagos son posibles gracias al concepto de banca abierta, que permite a las empresas de servicios financieros de terceros tener acceso abierto a la banca de consumo, transacciones y otros datos financieros de bancos e instituciones financieras no bancarias. mediante interfaces de programación de aplicaciones o API. Por lo tanto, a través de la banca abierta, los consumidores, las instituciones financieras y los proveedores de servicios externos utilizarán una red de cuentas y datos entre instituciones. Mediante el uso de redes en lugar de la centralización, la banca abierta puede ayudar a los clientes de servicios financieros a compartir sus datos financieros con otras instituciones financieras de manera más segura.
En el estudio reciente de Mastercard, «The Rise of Open Banking», casi las tres cuartas partes (74 %) de los consumidores estadounidenses dijeron que tienen o conectarían sus cuentas bancarias para automatizar las tareas financieras. Además, el 90% de los consumidores GenZ y Millennial ya están conectando sus cuentas bancarias a las aplicaciones, dijo Mastercard.
