Los puntajes de crédito pueden ahorrarle una tonelada de dinero o costarle lo mismo. En última instancia, son sus propios hábitos de administración de crédito los que determinarán si sus puntajes de crédito son un activo financiero o un pasivo.
Una de las peores suposiciones que hacen los consumidores cuando se trata de su crédito es la creencia de que simplemente pagar las facturas a tiempo es todo lo que se necesita para salvaguardar sus puntajes de crédito. Si bien pagar sus cuentas a tiempo es el factor individual más importante en su puntaje de crédito, no es el solamente factor. La calificación crediticia es más complicada que eso.
Los modelos de puntuación crediticia, como FICO y VantageScore, también están diseñados para centrarse en gran medida en lo que se denomina su «índice de utilización del crédito». De hecho, la utilización de su crédito es casi tan importante para sus puntajes de crédito como su historial de pagos.
¿Qué es la utilización del crédito?
Su índice de utilización de crédito es la relación entre los límites de su tarjeta de crédito y los saldos de su tarjeta de crédito. Esta relación, expresada como porcentaje, es la medida de cuánto debe en comparación con su capacidad general para pedir prestado.
Por ejemplo, si cargó $ 1,000 en su tarjeta de crédito y su límite de crédito disponible en esa tarjeta es de $ 2,000, entonces su índice de utilización de crédito es del 50%: ha utilizado la mitad de su crédito disponible. Y eso es mucho más alto que los prestamistas y los modelos de puntuación de crédito les gusta ver.
Por qué los prestamistas se preocupan por la utilización de su crédito
Los desarrolladores de modelos de calificación crediticia son las personas que diseñan y construyen los algoritmos matemáticos que calculan sus calificaciones crediticias. Estos desarrolladores se enfocan en la utilización de su crédito por una simple razón: es predictivo del riesgo crediticio. Las personas que utilizan proporciones más altas de los límites de sus tarjetas de crédito disponibles representan un mayor riesgo para los prestamistas.
Tenga en cuenta que los modelos de calificación crediticia están diseñados específicamente para ayudar a los prestamistas a predecir el riesgo de hacer negocios con usted. La alta utilización del crédito podría indicar que un consumidor ha experimentado una pérdida o reducción de ingresos. También podría indicar una falta de disciplina o un problema de gasto excesivo.
Independientemente de la razón específica detrás de los saldos altos de las tarjetas de crédito, un hecho es seguro: los consumidores con altas tasas de utilización del crédito son estadísticamente más propensos a realizar pagos atrasados o incumplir en el futuro. Este hecho los hace menos atractivos para los prestamistas.
Pagar una vez al mes puede no ser suficiente
La utilización del crédito es la cantidad de crédito disponible que está utilizando en el momento específico en que se calculan sus puntajes de crédito. ¿Cree que pagar el saldo de su tarjeta de crédito una vez al mes es suficiente para proteger su puntaje de crédito de cualquier golpe innecesario en el departamento de utilización de crédito? Si es así, puede que te lleves una sorpresa desagradable.
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Los emisores de tarjetas de crédito solo informarán su saldo a las agencias de crédito una vez al mes, poco después de la fecha de cierre del estado de cuenta de su cuenta. Eso significa que si usó una gran parte de su límite de crédito en un mes, por ejemplo, acumuló $2,000 en compras navideñas en una tarjeta con un límite de $3,000, y pagó el saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. Sin embargo, después de la fecha de cierre del estado de cuenta, las agencias de crédito seguirán informando su saldo como $ 2,000 y su tasa de utilización de crédito como un feo 67%, aunque ambos son actualmente, de hecho, cero. Y esos datos permanecerán en sus informes de crédito hasta que se genere una nueva declaración de cierre el próximo mes.
Para evitar este problema, muchos consumidores desarrollan el hábito de pagar pequeñas porciones de los saldos de sus tarjetas de crédito varias veces al mes en un intento de evitar que se acumule un saldo alto. Si bien esto no es una mala idea, la mejor estrategia es liquidar los saldos de su tarjeta de crédito en su totalidad antes de la fecha de cierre del estado de cuenta. Eso garantiza que tendrá un porcentaje de utilización de tarjeta de crédito de cero, lo que será excelente para sus puntajes de crédito.
[This article was first published on The Simple Dollar in 2020. Updated in March 2022]
