¿Qué es la cobertura de vivienda?

El seguro de hogar incluye varios tipos de protecciones, pero ninguna es más importante que la cobertura de vivienda. Si su casa sufre daños en una pérdida cubierta, la cobertura de vivienda puede ayudar a repararla, reconstruirla o reemplazarla. Este valioso tipo de cobertura protege su hogar desde los cimientos hasta el techo, salvaguardando sus otros activos cuando ocurre una calamidad.

Definición y ejemplos de cobertura de vivienda

La cobertura de vivienda de una póliza de seguro de vivienda ayuda a pagar la reconstrucción o el reemplazo de una vivienda después de una pérdida cubierta. También cubre las estructuras adjuntas, como una cochera o garaje, así como los accesorios del hogar, como las unidades de aire acondicionado y calefacción instaladas permanentemente, el cableado eléctrico y la plomería.

La cobertura de vivienda solo cubre la estructura de su hogar y no cubre propiedad personal como ropa y muebles, o estructuras separadas como una casa de piscina o un cobertizo. Está sujeto a deducibles y límites y puede excluir pérdidas causadas por ciertos tipos de peligros.

Las compañías de seguros determinan los niveles de cobertura de la vivienda en función de varios factores, que pueden incluir el valor de mercado o el precio de compra de una vivienda. Generalmente, la cobertura de vivienda está diseñada para cubrir los costos de reemplazo de su hogar, sin aplicar depreciación por uso y desgaste.

• Nombres Alternativos: Cobertura A o seguro de vivienda

Por ejemplo, si un vendaval derriba un árbol sobre su casa y causa daños por $8,000, podría presentar un reclamo contra su cobertura de vivienda. Usted pagará el deducible, luego su aseguradora pagará el resto para cubrir el costo total de los daños. Cualquier daño a, por ejemplo, sus muebles o televisores, que se consideran propiedad personal, estaría cubierto por otras secciones de su póliza de seguro de hogar.

¿Cómo funciona la cobertura de vivienda?

La cobertura de vivienda no es difícil de entender, pero saber cómo funciona puede garantizar que tenga la protección adecuada.

He aquí un vistazo rápido a cómo funciona la cobertura de vivienda. Si un tornado arrasa su casa, puede presentar un reclamo contra su cobertura de vivienda para pagar los costos de reconstrucción. La cobertura pagará los costos de reemplazo hasta el límite, menos su deducible. También puede presentar reclamos contra la cobertura de propiedad personal de su póliza para ayudar a reemplazar artículos como muebles y ropa, y la cobertura por pérdida de uso para ayudar a cubrir los gastos de subsistencia temporales, como facturas de hotel y restaurante.

Riesgos de cobertura de vivienda

La mayoría de las pólizas de seguro de hogar cubren los daños causados ​​por:

• Descarga accidental y repentina de humo o agua
• Aeronaves y otros vehículos
• Disturbios civiles, travesuras maliciosas y vandalismo.
• explosiones
• Fuego
• Granizo
• huracanes
• Relámpago
• Hurto
• tormentas de viento

La póliza HO-3, también llamada Formulario Especial, es el tipo más común de póliza de seguro para propietarios de viviendas. Cubre todos los riesgos, excepto aquellos específicamente excluidos.

Deducibles

Se aplican deducibles a la cobertura de vivienda. El deducible es la cantidad de dinero que debe pagar de sus propios fondos al presentar un reclamo. Por ejemplo, si tiene un deducible de vivienda de $1,000 y presenta un reclamo de $5,000 después de un incendio, la aseguradora pagará un máximo de $4,000.

Exclusiones regionales

En algunas regiones del país, las pólizas de seguro de hogar pueden excluir algunos peligros. Por ejemplo, las pólizas para casas a lo largo de la costa del golfo de Texas generalmente no cubren daños por granizo o viento. Sin embargo, los propietarios de viviendas en Texas pueden comprar una cobertura separada contra granizo y viento a través de la Asociación de Seguros contra Tormentas de Texas.

También se pueden aplicar deducibles especiales a las reclamaciones por daños por granizo y viento. En Carolina del Norte, una compañía de seguros puede aplicar un porcentaje de deducible por daños por granizo y viento causados ​​por una tormenta severa nombrada por una agencia meteorológica del gobierno.

Por ejemplo, si su hogar sufre daños por granizo durante una tormenta llamada huracán Jane Doe por el Centro Nacional de Huracanes, su aseguradora puede aplicar un deducible de tormenta del 2% a su reclamo. Por lo tanto, si tiene una cobertura de vivienda de $200,000, tendrá que pagar un deducible de $4,000 por daños causados ​​por tormentas, incluso si tiene un deducible de $1,000.

Valor real en efectivo vs. Cobertura de costo de reemplazo

La mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas cuentan con cobertura de vivienda de «costo de reemplazo». La cobertura de costo de reemplazo paga la reconstrucción o el reemplazo de su hogar, sin aplicar la depreciación, si se destruye por completo en una pérdida cubierta.

La cobertura de «valor real en efectivo» puede aplicarse a algunas estructuras de la casa, particularmente a su techo. Las liquidaciones del valor real en efectivo se deducen por depreciación. Por ejemplo, si una tormenta de granizo causó daños por valor de $10,000 a un techo de 15 años, la compañía de seguros puede conformarse con $5,000, menos el deducible, según el valor real en efectivo del techo.

Sin embargo, algunos proveedores pueden exigirle que compre una cobertura de vivienda equivalente al 100 % del costo de reemplazo de su hogar.

Tenga en cuenta que la cobertura de vivienda de la mayoría de las pólizas solo pagará hasta el límite. Por lo tanto, si los costos superan el límite de su cobertura de vivienda, tendrá que pagar los gastos restantes de su bolsillo, incluso si tiene una póliza que brinda una cobertura del 100 % del costo de reemplazo. Es importante aumentar la cobertura de su vivienda cada vez que realice mejoras que aumenten el valor de su vivienda.

Cobertura de vivienda en acción

Veamos algunos ejemplos de cómo puede funcionar la cobertura de vivienda. En cada ejemplo, la casa está cubierta por una cobertura de vivienda de $300,000, con un deducible de $1,000.

• El granizo causa daños por valor de $ 5,000 a un techo de 10 años. Debido al uso y desgaste del techo, la aseguradora evalúa el valor del techo en $3,000. Después de restar el deducible de $1,000, el proveedor liquida el reclamo por $2,000.
• El fuego causa $25,000 en daños a la cocina y sala de estar de una casa. La aseguradora aprueba el reclamo y le paga al titular de la póliza $24,000.
• Una inundación causa $10,000 en daños estructurales a una casa en la Costa del Golfo. El propietario no tiene seguro contra inundaciones y debe pagar todos los costos de su bolsillo.
• Después de que el propietario agrega una nueva sala familiar a su hogar, la casa se quema hasta los cimientos antes de ajustar la cobertura de la vivienda. Reconstruir la casa con la nueva adición costará $350,000, pero la compañía de seguros paga $299,000, según el límite de vivienda y el deducible de la póliza.

Las características que afectan el costo de reemplazo de su hogar pueden incluir su antigüedad, condición, tipo de construcción y características especiales.

Coberturas opcionales que vale la pena considerar

Es posible que la cobertura de vivienda de una póliza estándar para propietarios de viviendas no proporcione toda la protección que necesita. Pero la mayoría de las grandes aseguradoras ofrecen endosos y cláusulas adicionales para ayudar a reforzar su protección.

Cobertura extendida del costo de reemplazo: Un endoso de costo de reemplazo extendido se activa una vez que exceda su límite de cobertura de vivienda. Esta cobertura opcional generalmente paga un 25% por encima de su cobertura de vivienda. Por ejemplo, si tiene una cobertura de vivienda de $200,000, una cláusula adicional de costo de reemplazo ampliado aumentaría su protección a $250,000.

Seguro contra inundaciones: La mayoría de las pólizas de seguro de hogar estándar no protegerán su hogar contra daños por inundaciones. Sin embargo, puede comprar un seguro contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones. Muchas aseguradoras nacionales venden seguros contra inundaciones del NFIP y algunas ofrecen pólizas privadas de seguros contra inundaciones.

Cobertura de ordenanza o ley: Cuando una casa antigua es destruida por una pérdida cubierta, es posible que la cobertura de vivienda no proporcione suficiente dinero para reconstruir según los códigos de construcción actuales. La cobertura de ordenanzas o leyes puede ayudar a pagar la actualización de elementos tales como sistemas eléctricos, de aire acondicionado y calefacción, y de plomería.

¿Necesito cobertura de vivienda?

Sí, si eres dueño de una casa y tienes una hipoteca. La cobertura de vivienda está incluida en las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas. Aunque la ley no exige que compre una póliza de seguro de hogar, si financia una casa, el prestamista lo hará. Incluso después de liquidar su hipoteca, tiene sentido desde el punto de vista financiero tener una póliza de propietario de vivienda con suficiente cobertura para reconstruir o reemplazar su hogar.