¿Qué es la Ley de Divulgación de Hipotecas de Vivienda?

La Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que requiere que los prestamistas mantengan cierta información sobre los solicitantes de hipotecas. Esta información incluye raza, edad, sexo y etnia, entre otros datos sobre prestatarios y préstamos. El propósito de la HMDA es brindar transparencia y ayudar a defender la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) y la Ley de Vivienda Justa de 1968, que prohíben las prácticas crediticias discriminatorias.

Definición y ejemplos de la Ley de Divulgación de Hipotecas de Vivienda

Aprobada en 1975, el propósito de la HMDA era ayudar a hacer cumplir la ECOA y la Ley de Vivienda Justa mediante la recopilación y puesta a disposición de datos para su revisión. La ECOA prohibió a los prestamistas discriminar en una solicitud de hipoteca por motivos de sexo, y la Ley de Vivienda Justa hizo ilegal discriminar por motivos de raza, religión y origen nacional.

Para garantizar que los prestamistas siguieran adecuadamente estas leyes, se promulgó la HMDA, que exigía a las compañías hipotecarias que mantuvieran una base de datos abierta de información sobre sus solicitantes de hipotecas y sus préstamos. Desde su creación en 1975, la HMDA ha visto una serie de actualizaciones, que incluyen requisitos para nuevos puntos de datos como edad, puntos totales y tarifas, diferencial de tasas para todos los préstamos, cargos de originación, puntos de descuento, tasa de interés y deuda a -índice de ingresos, entre muchos otros.

Además de identificar cualquier práctica crediticia discriminatoria, como la línea roja, los datos de HMDA también se utilizan para ayudar a determinar si los bancos prestan un servicio adecuado a sus comunidades e identificar ubicaciones en las que la distribución de fondos públicos puede generar interés privado.

Cómo funciona la Ley de Divulgación de Hipotecas de Vivienda

Esta ha sido una información bastante densa, así que echemos un vistazo a cómo funciona esto en la práctica.

Digamos que un banco tiene 500 solicitudes de préstamo de una pequeña ciudad de Georgia. El banco aprobó 300 de esos préstamos y rechazó 200. Debido a la HMDA, el banco debe conservar la información de todas las solicitudes, ya sea que hayan resultado en un préstamo o no, y presentar la información para revisión pública.

Gracias a los datos que ofrece la HMDA, podemos saber que los préstamos hipotecarios en localidades rurales, como esa pequeña ciudad de Georgia, reciben menos créditos de prestamista que los de áreas metropolitanas.

Un crédito de prestamista es dinero que los prestamistas pueden proporcionar a los prestatarios para ayudar a sufragar los costos y tarifas de cierre por adelantado. Sin embargo, esto no es dinero gratis; a cambio de los fondos, el prestamista aumentará la tasa de interés del préstamo.

También podemos ver que los costos medios de los préstamos para las áreas rurales son más bajos que los de las áreas micropolitanas y metropolitanas. También aprendemos que hay más secundario compras de vivienda en áreas metropolitanas que compras de residencia principal en áreas rurales.

Mantener esta información en el público significa que podremos ver quién fue rechazado por un préstamo, quién pagó más en tarifas de originación, en qué vecindarios los bancos están aprobando hipotecas y muchos otros factores. En conjunto, esta información proporciona una visión integral de las prácticas crediticias en todo el país.

Es importante tener en cuenta que no todos los prestamistas informan datos de HMDA. Los bancos deben cumplir con una serie de umbrales para cumplir con los informes requeridos, que incluyen el tamaño total de los activos y la ubicación, entre otras condiciones.

El Consejo Federal de Examen de Instituciones Financieras administra el proceso de presentación de informes de la HMDA y es el organismo al que los bancos envían su información. Puede acceder a los informes más recientes en el sitio web del consejo y descargar conjuntos de datos para su revisión y análisis.

Conclusiones clave

  • La Ley de Divulgación de Hipotecas para la Vivienda brinda al público información transparente sobre las prácticas de préstamos hipotecarios en el país.
  • Los datos de la Ley de divulgación de hipotecas para viviendas incluyen información sobre la edad, el sexo, la raza, el origen étnico, los ingresos y la religión de los solicitantes, así como detalles sobre las tasas de aprobación de préstamos, puntajes de crédito, costos y tasas de préstamos, y mucho más.
  • La Ley de Divulgación de Hipotecas para la Vivienda se creó para defender la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito y la Ley de Vivienda Justa de 1968, las cuales prohíben la discriminación en los préstamos hipotecarios.
  • Cualquiera puede acceder a los datos de la Ley de Divulgación de Hipotecas de Vivienda a través de sitios web gubernamentales para una revisión y análisis más detallados.

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