La originación de préstamos es el proceso de calificación y verificación que inicia un nuevo préstamo. Comienza con la presentación de documentos para la precalificación, que son analizados por el banquero. Un préstamo se origina en su totalidad al momento del cierre o cuando el préstamo está en pleno vigor.
Definición y ejemplos de originación de préstamos
La originación de un préstamo suele ser el comienzo de un préstamo, pero requiere un proceso legal y estandarizado. Los estándares de originación de préstamos aseguran que los préstamos se emitan de manera que no sean demasiado riesgosos, con muchas reglas y requisitos provenientes de las regulaciones publicadas a raíz de la crisis de la vivienda en 2008. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) está involucrada en los estándares para originar préstamos también.
La originación de préstamos puede ser un proceso bastante rápido para préstamos más pequeños o préstamos garantizados, como muchos préstamos para automóviles. Para préstamos más grandes, como los préstamos hipotecarios, hay papeleo adicional y el proceso puede demorar varios días o semanas antes de que el prestatario esté completamente disponible para el financiamiento.
¿Cómo funciona la originación de préstamos?
El proceso de originación del préstamo comienza cuando el solicitante envía la documentación y los datos al prestamista. Esta información puede ser menos completa para un préstamo garantizado pequeño en comparación con un préstamo grande, pero en ambos casos, se tendrá en cuenta el historial crediticio, los ingresos y los activos, y la información sobre para qué se utilizará el préstamo.
La mayoría de los prestamistas luego tomarán toda la documentación requerida e ingresarán los datos clave en un producto de software de suscripción automatizado o un suscriptor determinará manualmente exactamente los límites de préstamo para los que califica el prestatario.
El representante del prestamista discutirá los posibles términos y tasas de interés con el prestatario, ya que pueden calificar para una tasa diferente para un préstamo a más largo plazo, o si el préstamo es de tasa fija versus tasa ajustable. Si los términos son aceptables, pueden acordar seguir adelante, originando el préstamo.
Todo este trabajo se compensa en forma de una cuota que se incluye en el préstamo. Para las hipotecas de viviendas, una tarifa típica de originación de hipoteca es entre 0.5% y 1% del monto del préstamo.
Sabrá el monto de su tarifa de originación con anticipación, ya que cada prestamista debe incluirlo en la estimación de su préstamo. Las tarifas de originación generalmente solo pueden aumentar bajo ciertas circunstancias.
Lo que significa para los compradores de vivienda por primera vez
Los compradores de vivienda por primera vez y otros que se preocupan porque están a punto de calificar para una hipoteca aún pueden obtener préstamos originados, incluso si inicialmente no califican para un préstamo convencional.
Hay una variedad de productos de préstamo del gobierno, incluidos los préstamos VA, FHA y USDA, que pueden ser adecuados para ciertos compradores. El proceso de originación puede ayudarlo a averiguar si este es el caso.
Originar un préstamo con una circunstancia especial puede requerir documentación adicional. Una vez que envíe estos documentos a su oficial de préstamos, trabajarán con el equipo de suscripción para determinar si hay un producto de préstamo adecuado para usted.
Requisitos para la Originación de Préstamos
Si bien puede haber una variedad de otros documentos necesarios según el producto de préstamo que se origine, muchos prestamistas utilizarán lo siguiente para comenzar el proceso en serio:
- Declaraciones de impuestos y otras pruebas de ingresos como W2 y 1099
- Extractos bancarios y otras pruebas de activos y gastos
- Historial de crédito
- Identificación con foto para verificación de identidad
- Información sobre co-firmantes, si corresponde
Si califica para un tipo particular de préstamo, puede haber documentos adicionales, como prueba de afiliación militar para un préstamo VA o información sobre la ubicación de la propiedad en el caso de préstamos USDA.
Conclusiones clave
- La originación de un préstamo es más que el momento en que un préstamo entra en vigencia. Es todo el proceso de solicitud, revisión de documentación y acuerdo para iniciar un préstamo.
- El prestamista comienza el trabajo de originación del préstamo una vez que haya presentado los documentos clave relacionados con sus calificaciones y nivel de solvencia.
- Muchos préstamos se emiten debido al software de suscripción automática, pero los suscriptores humanos también pueden revisar los documentos y decidir si los documentos cumplen con los requisitos del banco, así como con los estándares legales para originar un préstamo.
