¿Qué es TAE?

Una tasa de porcentaje anual (APR) es la tasa de interés que paga cada año en un préstamo, tarjeta de crédito u otra línea de crédito. Se representa como un porcentaje del saldo total que tienes que pagar.

Obtenga más información sobre cómo funciona la APR, los diferentes tipos que podría tener que pagar y cómo ahorrar dinero.

Definición y ejemplos de APR

La tasa de porcentaje anual (APR) de un préstamo es la cantidad total de interés que paga cada año. Esto se calcula antes de que se tenga en cuenta el interés compuesto. APR representado como un porcentaje del saldo del préstamo.

Cuando pides dinero prestado, cualquier interés que pagas eleva el costo de las cosas que compras con ese dinero. Las tarjetas de crédito son una forma de préstamo, al igual que los préstamos y las líneas de crédito.

Conocer la APR de una tarjeta o préstamo te ayuda a comparar ofertas. También le muestra el costo real de lo que está comprando.

Por ejemplo, si una tarjeta de crédito tiene una APR del 10%, podría pagar aproximadamente $100 al año por cada $1,000 prestados. En igualdad de condiciones, el préstamo o la tarjeta de crédito con la APR más baja suele ser la menos costosa.

¿Cómo funciona la TAE?

Cuando pide dinero prestado a través de un préstamo, tarjeta de crédito u otra línea de crédito, tiene que pagar intereses sobre el dinero que pide prestado. La APR es la tasa total que paga cada año por ese préstamo o saldo de crédito.

Con las tarjetas de crédito, la APR y la tasa de interés suelen ser casi iguales. Otros préstamos, como las hipotecas que requieren que pague los costos de cierre, incluyen esos cargos en su APR. Pero los cargos de la tarjeta de crédito, como los cargos anuales y los cargos por pagos atrasados, no afectan su APR.

Cuando mantiene un saldo en su tarjeta, el emisor de su tarjeta usa la APR para calcular cuánto interés agregar a su saldo. Muchos emisores de tarjetas cobran intereses utilizando su saldo diario. Esta es la cantidad de dinero que debe al final de cada día.

Para hacerlo, la compañía de tarjetas de crédito divide su APR por 360 o 365 para convertirla en una tasa periódica diaria.

Suponga que su APR es del 20% y tiene un saldo diario de $6,000 en su tarjeta para el mes. El emisor de su tarjeta asume los 365 días del año. ¿En cuánto interés incurrirá hoy?

Para calcular esto, encuentre la tasa periódica diaria. Luego, multiplique esa tarifa diaria por el saldo de su cuenta:

20% / 365 = 0.0548% x $6,000 = $3.29

El interés que debe por ese día es de $3.29.

Los prestamistas deben mostrar su APR (o múltiples APR) en su estado de cuenta. Como resultado, siempre puede ver cuánta deuda tiene en cada tasa. Si tiene preguntas sobre esas tasas, llame al emisor de su tarjeta o al administrador de préstamos.

La documentación de su préstamo o el acuerdo del titular de la tarjeta describe cómo los prestamistas pueden cambiar su tasa. Las compañías de tarjetas de crédito deben seguir los términos y condiciones de su acuerdo.

Con un préstamo como una hipoteca, tendrás que pagar una APR. Esto se debe a que usted posee intereses sobre el préstamo todos los meses hasta que lo pague. Sin embargo, con una tarjeta de crédito, no siempre tiene que pagar intereses.

La mayoría de las tarjetas cuentan con un período de gracia. Esto le permite pedir dinero prestado y no pagar intereses siempre y cuando pague todo el saldo de su tarjeta cada mes. Si tiene un saldo en su tarjeta, paga intereses en función de la APR.

APR nominal vs efectivo

Una APR puede ayudarlo a comprender el costo de pedir dinero prestado o usar una tarjeta de crédito. Pero no es perfecto. El número que ve citado de un emisor de tarjeta de crédito es un nominal ABR. Pero, ¿qué sucede si paga cargos como cargos por adelanto de efectivo en un cajero automático?

Cuando paga tarifas adicionales, una representación más precisa de los costos de su préstamo sería una eficaz ABR. Esto representa las tarifas que aumentan el saldo de su tarjeta.

APR fijo vs. variable

Cuando se fija una APR, la tasa no cambia con el tiempo.

Una hipoteca de tasa fija tendría la misma tasa de interés y APR durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, la mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa variable. (Algunas tarjetas de marca de la tienda tienen tarifas fijas).

Con una tasa variable, su tasa puede subir y bajar. Esto es más a menudo en respuesta a un índice como la tasa de interés preferencial de The Wall Street Journal.

Incluso con una tasa fija, el emisor de su tarjeta puede cambiar la tasa. Si eso sucede, deben notificarle, a menudo con al menos 45 días de anticipación.

Si tiene una tasa de interés fija, la Ley de Responsabilidad y Divulgación de la Responsabilidad de la Tarjeta de Crédito (CARD) de 2009 requiere que los prestamistas le notifiquen un cambio de tasa con al menos 45 días de anticipación. Esa tasa generalmente solo se aplica a nuevas compras.

La ley federal también regula los cambios de tasas que los prestamistas usan para penalizarlo cuando paga 60 días tarde (o más).

¿Cómo se calcula su APR?

Su APR a menudo depende de las tasas de interés en la economía en general. Su prestamista puede agregar una cantidad (conocida como el «margen») a un índice como la tasa preferencial.

Sume esos dos números para calcular su tarifa. Por ejemplo, los prestamistas pueden decir que usted paga la tasa preferencial más el 9%.

Suponga que la tasa de interés preferencial es del 3,25 % y la APR de su tarjeta de crédito es la tasa de interés preferencial más el 9 %. Agregue 3.25% a 9% para llegar a su APR de 12.25%. Si el emisor de su tarjeta supone 365 días de cada año para los cálculos de facturación, su tasa periódica diaria sería 0,034 %, que es 0,1225 dividido por 365.

Los prestamistas hipotecarios a menudo establecen su tasa de interés en función de su solvencia. Pueden fijar el precio de su tarjeta o préstamo utilizando tanto las tasas de interés actuales como el riesgo que implica prestarle dinero.

Cosas como un ingreso más alto, una deuda más baja y un buen puntaje de crédito lo hacen menos riesgoso. Cuanto menor sea el riesgo, menor será su APR.

Tipos de TAE

Una tarjeta de crédito o línea de crédito puede tener múltiples APR. Esto significa que usted paga diferentes tasas, dependiendo de cómo use su crédito.

Tipo de Tarifa	Descripción	Detalles importantes
Compra	La tarifa que paga por la mayoría de las compras	Si usa su tarjeta para gastar en línea, en comercios o para pagar facturas, normalmente se aplica esta tasa.
Introductorio	Una tarifa que podría obtener como nuevo cliente	Estas tarifas pueden comenzar bajas, pero tienen una fecha de vencimiento y su tarifa aumentará con el tiempo.
Transferencia de saldo	La tasa que paga por la deuda que transfiere a su tarjeta de crédito	Puede comenzar con una tarifa promocional baja y enfrentar un aumento de la tarifa más adelante. También podría pagar una tarifa de transferencia de saldo.
Adelanto en efectivo	La tasa que paga por obtener efectivo de un cajero automático (u otras transacciones similares al efectivo)	Las tasas tienden a ser altas y es posible que también pague una segunda tarifa por adelanto en efectivo.
Multa	Un aumento de la tasa debido a los pagos atrasados	Su tasa aumenta, pero es posible que pueda reducirla con una serie de pagos puntuales.

Siempre que pague más del mínimo requerido cada mes, los emisores de tarjetas generalmente deben aplicar el exceso al saldo con la tasa más alta. Siempre es inteligente pagar más que el mínimo. Esto es especialmente cierto si está pagando tasas altas.

Suponga que su tarjeta tiene un saldo de $5,000 con una APR de compra del 12 % y un saldo de $2,000 con una APR de anticipo de efectivo del 21 %. El saldo total de su tarjeta es de $7,000. Su pago mínimo es el 2% del saldo total, o $140. Pero paga $440 este mes porque desea eliminar la deuda. La compañía de la tarjeta de crédito debe destinar los $300 adicionales para reducir su saldo de adelanto en efectivo de $2,000 de tasa alta.

Conclusiones clave

• Pedir dinero prestado a través de un préstamo, tarjeta de crédito o línea de crédito significa que tendrá que pagar intereses.
• La tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) es el interés que se cobra sobre su saldo por el año, que puede ser diferente a su tasa de interés diaria o mensual.
• Una APR variable puede cambiar cuando las tasas de interés suben y bajan.
• Su tarjeta puede tener múltiples APR que se aplican a diferentes tipos de deuda.