Cuando se trata de comprar una tarjeta de crédito, querrá investigar varias características diferentes según sus necesidades. Pero un factor que debe considerar absolutamente es la tarjeta tasa de porcentaje anual (APR).
Esta cifra, expresada como porcentaje, varía mucho entre los emisores y puede determinar si el uso de una tarjeta de crédito tiene sentido financiero. Si realiza una compra grande con una tarjeta que tiene una APR más alta, podría terminar pagando una cantidad significativa de intereses sobre la compra.
¿Qué es TAE?
Una APR representa el interés potencial en financiar compras con una tarjeta de crédito. Las APR están influenciadas por ciertos tipos de puntos de referencia y varían según las condiciones económicas actuales y la solvencia del consumidor. A medida que esos puntos de referencia suben y bajan, las tasas de las tarjetas de crédito hacen lo mismo.
La palabra «seguridad» es clave para los programas de tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito son un medio de pedir prestado dinero para compras sin dar garantías para esa deuda. Debido a que las tarjetas de crédito ofrecen líneas de crédito no garantizadas, verá una gran diferenciación en la APR para un préstamo de automóvil o una hipoteca. Un préstamo de automóvil a cinco años puede tener una APR del 4 % durante el plazo del préstamo, pero la APR de una tarjeta de crédito puede ser del 24,99 % desde el principio. El emisor de una tarjeta de crédito está asumiendo un mayor riesgo porque no puede tener el título de propiedad de un automóvil o la escritura de una casa como garantía del préstamo.
Es importante prestar mucha atención a la APR de una tarjeta de crédito. Si tiene una APR alta y mantiene un saldo continuo, le llevará mucho más tiempo de lo planeado pagar la deuda. Su flujo de efectivo podría verse afectado negativamente mientras lucha por cumplir con otras obligaciones.
Tipos de TAE
Las tarjetas de crédito tienen diferentes rangos de APR según sus principales características y recompensas. La APR más frecuente en la que debe concentrarse es la tasa regular para las compras diarias, independientemente de las APR promocionales. una tarjeta TAE de compra es el que se quedará contigo a largo plazo si planeas quedarte con la tarjeta por un tiempo.
La APR de compra que recibirá cuando obtenga la aprobación de una tarjeta de crédito está directamente relacionada con su puntaje de crédito. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será su tasa de interés. Los solicitantes de crédito de primer nivel pueden ver una APR del 14,99 %, mientras que los titulares de tarjetas con muy buen crédito pueden recibir una APR del 21,99 % por la misma tarjeta con los mismos beneficios y características.
Un APR de compra introductoria es una tarifa especial destinada a atraer nuevos tarjetahabientes que planean realizar compras importantes. Una oferta introductoria del 0 % incentiva a los compradores con tarjeta de crédito a aplicar, ya que no hay interés durante un período de tiempo específico. Los principales emisores de tarjetas ofrecen a sus clientes la oportunidad de financiar compras sin cargos por intereses entre nueve y 21 meses.
APR de transferencia de saldo de introducción ofrecer a los tarjetahabientes una forma de evitar altos cargos por intereses acumulados en otras cuentas de tarjetas de crédito. Por ejemplo, un cliente con un saldo de $5,000 podría transferirlo a una nueva tarjeta con una APR de transferencia de saldo del 0% durante varios meses y pagarlo sin que se acumulen intereses, evitando así cientos de dólares en cargos por intereses.
Notará que las tarjetas de crédito simples que no ofrecen recompensas o ventajas de viaje ostentosas generalmente cobran una APR más baja que las tarjetas premium. Las tarjetas que ofrecen recompensas de devolución de efectivo, puntos y millas generalmente tienen un costo mayor a través de tarifas anuales y APR más altas.
Cómo obtener un buen APR para su tarjeta de crédito
La clave para adquirir una APR baja depende de la solvencia. Una tarjeta que ofrece un rango de APR otorgará a los solicitantes con puntajes de crédito más altos una tasa de interés en el extremo inferior del espectro, mientras que los titulares de tarjetas que tienen menos solvencia podrían terminar con la tasa de interés máxima en una tarjeta. La Reserva Federal informa que la tasa de interés promedio para las tarjetas de crédito de EE. UU. es de alrededor del 15 %, pero puede encontrar tarjetas que van desde la mitad de la adolescencia hasta la mitad de los 20 en tasas de porcentaje anual.
Los nuevos titulares de tarjetas podrían ser elegibles para ofertas introductorias de tasa de transferencia de saldo y compra del 0%, y esas APR generalmente duran de 9 a 21 meses. Aquí hay tres ejemplos de tarjetas de crédito que ofrecen una APR inicial del 0%:
- Chase Libertad Flex℠: Cuenta con un 5 % de devolución de efectivo (hasta $1500 gastados trimestralmente) en categorías de bonificación que rotan cada trimestre, más un 3 % de categorías de devolución de efectivo estáticas. Tiene una introducción 0% APR para compras y transferencias de saldo a 15 meses (luego 15.24%% a 23.99% variable).
- Tarjeta Wells Fargo Active Cash®: Ofrece recompensas en efectivo ilimitadas del 2 % por compras y una APR inicial del 0 % para compras y transferencias de saldo durante 15 meses (luego 15,74 %, 20,74 % o 25,74 %).
- Tarjeta Visa® Platinum de US Bank: Ofrece una de las APR introductorias del 0% más largas para compras y transferencias de saldo en el mercado. Los titulares de tarjetas obtienen 20 ciclos de facturación para pagar un saldo nuevo o transferido al 0 % de interés (luego del 15,24 % al 25,24 % variable).
Cómo limitar los intereses que paga
La mejor manera de evitar pagar intereses en una tarjeta de crédito es evitar tener un saldo. Al hacer compras que se ajusten a su presupuesto mensual, no tendrá más facturas de las que puede manejar.
Sin embargo, ese plan no funciona para todos. La siguiente mejor estrategia sería obtener una tarjeta que tenga un APR bajo. Algunos bancos, por ejemplo, emiten tarjetas sin recompensas que tienen una APR del 10% o menos. Si planea mantener un saldo por un tiempo, tendrá que sopesar la ausencia de recompensas en una tarjeta de bajo interés frente a una tarjeta con una tasa de interés más alta que ofrece recompensas lucrativas.
[This article was first published on The Simple Dollar in 2020. It was updated in March 2022.]
