UDAAP es un acrónimo en la industria de financiación al consumo que significa «actos o prácticas desleales, engañosas o abusivas». La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010 prohíbe los UDAAP.
Comprender lo que constituye un UDAAP puede hacerlo más consciente de cómo una compañía financiera puede tratarlo. Explicaremos algunos ejemplos del mundo real de acciones injustas, engañosas y abusivas. También discutiremos qué hacer si sospecha una infracción.
Definición y ejemplos de UDAAP
Los UDAAP son acciones que dañan a los consumidores que usan productos y servicios financieros, y son ilegales según la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank de 2010.
Las definiciones de la Ley Dodd-Frank para actos y prácticas desleales, engañosas y abusivas son:
- Injusto: Un acto es injusto si es probable que perjudique sustancialmente a los clientes, por lo general haciéndoles perder dinero, y los clientes no pueden evitar razonablemente una lesión. Una práctica puede ser desleal si también pone a los consumidores en un riesgo considerable. El daño también debe ser mayor que cualquier beneficio potencial para los consumidores para que la práctica sea desleal.
- Engañoso: Un acto es engañoso si induce a error o es probable que induzca a error a los clientes. Los ejemplos incluyen hacer declaraciones engañosas sobre el costo de un producto o servicio, omitir información importante o no brindar el servicio prometido.
- Abusivo: Un acto es abusivo si interfiere con la capacidad del cliente para comprender un producto o servicio, o si se aprovecha de la falta de comprensión del cliente.
La CFPB señala que un consumidor no puede evitar razonablemente una lesión si la compañía financiera retiene información importante sobre un producto o si se lleva a cabo una transacción sin el consentimiento del cliente. Si evitar una lesión requeriría que un consumidor contratara expertos independientes para probar un producto o emprender acciones legales, las prácticas de la empresa se consideran desleales.
¿Cómo funcionan los UDAAP?
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) elabora y hace cumplir las reglas UDAAP para las instituciones financieras. Sin embargo, comparte la autoridad de ejecución con la Comisión Federal de Comercio (FTC) para las instituciones financieras no bancarias.
Las quejas de los clientes juegan un papel clave para ayudar a las autoridades a identificar los UDAAP. Si cree que una práctica viola las leyes de financiación del consumidor, puede informarlo a varias agencias, incluido el Centro de Respuesta al Consumidor de la CFPB, el Centinela del Consumidor de la FTC y otras agencias federales o estatales, o al fiscal general de su estado.
Un buen ejemplo de cómo funcionan las UDAPP es el proceso regulatorio que ocurrió cuando los empleados de Wells Fargo abrieron más de dos millones de cuentas bancarias y de tarjetas de crédito que los clientes no autorizaron. En 2016, la CFP multó a Wells Fargo con $100 millones y le exigió que reembolsara por completo a los clientes. Posteriormente, el banco acordó pagar $ 3 mil millones adicionales para resolver cargos penales y civiles en 2020.
Ha habido muchos casos en los que la CFPB y la FTC han fallado en contra de una empresa debido a los actos desleales o engañosos de la empresa.
Actos o prácticas desleales
- Capital City Mortgage Corporation se negó a liberar un gravamen después de que un cliente hizo el pago final: El daño no era razonablemente evitable porque el cliente no podía saber de antemano que su administrador se negaría indebidamente a liberar el gravamen, y los prestamistas, en lugar de los prestatarios, eligen al administrador.
- American Express emitió cheques de conveniencia a los clientes y luego se negó a pagarlos sin previo aviso: Los clientes se vieron perjudicados porque pagaron cargos por cheques devueltos y, en algunos casos, sus informes crediticios se vieron afectados negativamente.
- Wachovia Bank procesó pagos para empresas involucradas en actividades fraudulentas: Los consumidores perdieron dinero porque las empresas regularmente depositaban cheques no autorizados de vendedores telefónicos. El banco no logró establecer prácticas que impidieran estas acciones fraudulentas.
Actos o prácticas engañosas
- Mazda, Mitsubishi, Honda, General Motors e Isuzu anunciaron arrendamientos de vehículos con «$0 de pago inicial» sin revelar adecuadamente los costos adicionales de al menos $1,000: El costo de $1,000 se reveló en letra de imprenta borrosa y difícil de leer al final del anuncio de televisión. Debido a que las divulgaciones no fueron claras, audibles o exhibidas de manera destacada, la FTC dictaminó que eran engañosas.
- Chase Financial Funding tergiversó los términos del préstamo: Un corredor de hipotecas anunció «3.5% de pago fijo a 30 años de préstamo» o «3.5% de pago fijo a 30 años». Sin embargo, el corredor también ofreció hipotecas de tasa ajustable con una opción para pagos de interés solamente. La FTC dijo que los anuncios eran engañosos porque un cliente creería razonablemente que estaba obteniendo una hipoteca de tasa fija en lugar de una hipoteca no amortizable con pagos que aumentaron después de un año.
Conclusiones clave
- Los actos o prácticas desleales, engañosos o abusivos, abreviados como «UDAAP», son ilegales según la Ley Dodd-Frank.
- La CFPB establece las reglas para prevenir los UDAAP y comparte las responsabilidades de cumplimiento con la FTC.
- Las violaciones anteriores de UDAAP han incluido bancos que abren cuentas para clientes sin el consentimiento del cliente, administradores de hipotecas que se niegan a liberar un gravamen pagado y prestamistas que tergiversan los términos de los préstamos.
