Un buró de crédito es una empresa que recopila información crediticia de consumo de diversas fuentes y vende la información consolidada en forma de informe crediticio.
Muchas empresas confían en la información de las agencias de crédito para aprobar sus solicitudes de crédito, establecer sus precios y mantener su cuenta. Las agencias de crédito no toman decisiones sobre su solicitud, como aprobar o denegar una solicitud de tarjeta de crédito, pero la información que tienen registrada afecta una parte importante de su vida.
Comprender cómo funcionan las agencias de crédito puede ayudarlo a asegurarse de que su información crediticia refleje con precisión su actividad financiera.
Definición y Ejemplo de Buró de Crédito
Los burós de crédito están en el negocio de recolectar y combinar información de crédito al consumidor y luego vender la información a terceros.
Las agencias de crédito recopilan detalles de la cuenta de las empresas con las que tiene cuentas financieras, agencias de cobro de terceros y registros públicos. Toda la información que han recopilado sobre usted se combina en un informe de crédito y se vende a bancos, instituciones financieras, compañías de seguros e incluso a usted.
Equifax, por ejemplo, recopila información de compañías de tarjetas de crédito, prestamistas y agencias de cobro. La oficina también verifica los registros públicos en busca de acciones como bancarrota y ejecución hipotecaria. Las empresas pueden comprar información del consumidor de Equifax y usarla para tomar decisiones informadas con respecto a la solvencia de sus clientes.
- Nombre alternativo: Agencia de informes crediticios, empresa de informes del consumidor
Cómo funcionan los burós de crédito
El concepto de una oficina de crédito se remonta a la década de 1800 cuando los prestamistas locales compartieron una lista de clientes y empresas que habían incumplido con sus préstamos. A lo largo de los años, los burós de crédito evolucionaron y crecieron a medida que los consumidores usaban más crédito, las decisiones crediticias se automatizaron más y la tecnología avanzó.
En 1970, se aprobó la Ley de informes crediticios justos (FCRA) para garantizar que los consumidores tengan un informe crediticio completo y preciso. La ley requiere que las agencias de informes crediticios investiguen las disputas de los consumidores, eliminen la información desactualizada e informen a los consumidores qué empresas han accedido a su información crediticia.
En 2003, la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas enmendó la FCRA, otorgando a los consumidores el derecho a un informe de crédito gratuito cada año de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Puede solicitar su informe de crédito gratuito directamente de una de las tres agencias o de AnnualCreditReport.com.
Si bien la mayoría de los consumidores están familiarizados con las tres grandes agencias de crédito a nivel nacional, existen otras agencias de crédito especializadas que también desempeñan un papel en la toma de decisiones para industrias específicas. A continuación, conozca algunas de las otras funciones que asumen las agencias de crédito.
Informes de crédito
Las agencias de crédito confían en los prestamistas, los emisores de tarjetas de crédito y las empresas para enviarles la información de los consumidores. Las empresas no están obligadas a reportar la información del consumidor a las agencias de informes crediticios, sino que solo están obligadas a brindar información precisa cuando informan. Las empresas que brindan información crediticia tienden a cargar datos de forma masiva cada mes de acuerdo con los estándares de formato establecidos.
Como parte de sus esfuerzos para brindar solo información precisa del consumidor, las agencias de crédito evalúan a las empresas antes de permitirles comenzar a enviar datos. El proceso de selección tiene como objetivo garantizar la calidad de los datos y prevenir el fraude.
Productos de crédito
Los informes de crédito son solo uno de los productos que ofrecen las agencias de crédito. Las principales agencias de crédito también venden puntajes de crédito, que son números que predicen la probabilidad de incumplimiento de pago de un consumidor en función de su información crediticia. Las empresas usan puntajes de crédito para aprobar o denegar las solicitudes de crédito de un consumidor y establecer los términos de precios. Las agencias de crédito están legalmente obligadas a permitir que los consumidores accedan a sus puntajes de crédito.
Las principales oficinas ofrecen varios otros productos para ayudar a las empresas a brindar mejores decisiones crediticias y reducir el riesgo, así como ayudar a los consumidores a monitorear y administrar su crédito.
Tipos de Burós de Crédito
La mayoría de las personas están familiarizadas con las agencias de informes crediticios más grandes, pero existen otros tipos de agencias de informes crediticios que recopilan y brindan información especializada del consumidor. A continuación, encuentre descripciones de los tipos de burós de crédito más comunes que existen.
Burós de crédito a nivel nacional
Cuando la mayoría de las personas mencionan las agencias de crédito, se refieren a una de las tres principales agencias de crédito nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Estas oficinas informan sobre su historial de pago, la cantidad de crédito que está utilizando, las cuentas de cobro, los registros públicos y las consultas de las empresas que han solicitado su información.
Evaluación de empleo
Las empresas de selección de empleo brindan datos sobre su historial crediticio, empleo y salario, así como su educación y licencias profesionales. Estas oficinas recopilan su información cuando lo solicita una empresa, a menudo cuando usted es un prospecto final para un puesto allí.
Las empresas de selección de empleo solo pueden tener su información personal después de que haya autorizado a un empleador a acceder a su informe.
Evaluación de inquilinos
Las empresas de selección de inquilinos ayudan a los propietarios y a las empresas de administración de propiedades a seleccionar inquilinos potenciales. Pueden recopilar información sobre verificación de identidad, historial de alquiler, desalojos, historial de direcciones y sentencias penales y judiciales.
Revisión de cheques y bancos
Las compañías de revisión de cheques y bancos brindan información para ayudar a los bancos y cooperativas de crédito a determinar si deben ofrecer una cuenta corriente a los solicitantes. Reportan información sobre saldos de cuentas corrientes impagos y sospechas de fraude.
Seguro de propiedad personal
Las compañías de informes de seguros de propiedad personal recopilan e informan detalles sobre reclamos de seguros de viviendas, automóviles y propiedad personal. Esto puede incluir tipos de pérdidas y montos pagados por reclamos, así como registros de vehículos motorizados y datos de infracciones de tránsito, si corresponde.
Médico
Las compañías de informes de consumidores médicos recopilan y reportan cierta información médica, pero generalmente solo lo hacen si usted ha autorizado la divulgación de su información. Estas compañías reportan su información médica a las compañías de seguros de vida y salud para evaluar su riesgo y elegibilidad durante el proceso de suscripción.
Bajos ingresos y subprime
Las compañías de informes de bajos ingresos y de alto riesgo recopilan y reportan información sobre préstamos de día de pago, servicios de cambio de cheques, negocios de alquiler con opción a compra y otros servicios dirigidos a consumidores de bajos ingresos y de alto riesgo.
Conclusiones clave
- Las agencias de crédito recopilan y combinan el historial del consumidor relacionado con el crédito de prestamistas, emisores de tarjetas de crédito y otras empresas con el fin de venderlo a otras empresas.
- Hay tres importantes agencias de crédito a nivel nacional en los EE. UU.: Equifax, Experian y TransUnion, así como docenas de agencias de crédito más pequeñas y especializadas.
- La Ley de informes crediticios justos exige que las agencias de crédito proporcionen informes crediticios precisos.
- Algunas agencias de crédito utilizan la información crediticia que han recopilado para ofrecer productos adicionales a consumidores y empresas.
