Los gravámenes bancarios brindan a los acreedores una poderosa herramienta de cobro cuando se atrasa en los pagos. Eso no significa que seas impotente. En algunas situaciones, es posible evitar un embargo, especialmente cuando el único dinero en su cuenta proviene de beneficios federales.
Cómo funciona un embargo bancario
Un embargo bancario es una acción legal que permite a los acreedores tomar fondos de su cuenta bancaria. Su banco congela los fondos en su cuenta y el banco está obligado a enviar ese dinero a los acreedores para satisfacer su deuda.
Para que un acreedor exija fondos de su cuenta bancaria, el acreedor debe presentar una solicitud a su banco que muestre prueba de una sentencia judicial en su contra. Algunos acreedores del gobierno, como el IRS, no requieren una sentencia judicial. Algunas cosas que debes saber:
- Aviso previo: Una vez que su acreedor haga la solicitud, su banco congelará su cuenta y revisará la situación. Es posible que su banco no le notifique que hay un embargo bancario en curso, y es posible que los acreedores tampoco lo alerten. Un gravamen es una estrategia que los acreedores suelen usar solo después de haber renunciado a otras formas de cobrarle. Presumiblemente, en ese momento, ya sabrá que los acreedores están tomando medidas legales y tratando de obtener dinero de usted.
- Opciones de disputa: Debería tener la oportunidad de disputar un gravamen. Si lo hace, puede evitarlo o reducir la cantidad total de dinero que los acreedores pueden tomar de su cuenta. Si no toma ninguna medida, es posible que los prestamistas vacíen completamente su cuenta, lo que dificulta el pago de los gastos esenciales. Podría terminar rebotando cheques y pagando recargos adicionales a otras organizaciones. Además, su banco generalmente le cobra una tarifa para procesar el embargo.
Si no está seguro de quién está embargando su cuenta, su banco debería poder proporcionarle la información de contacto del acreedor.
Formas de detener un gravamen
Los gravámenes bancarios pueden continuar hasta que su deuda esté completamente satisfecha y pueden usarse repetidamente.Si no tiene suficientes fondos disponibles en el primer intento, los acreedores pueden regresar varias veces.
Sin embargo, potencialmente puede prevenir y limitar los gravámenes a su cuenta. Hable con un abogado local (las leyes varían de un estado a otro) para averiguar qué opciones están disponibles para usted. Los enfoques posibles incluyen:
- Error del acreedor: Si no les debe el dinero, puede luchar contra el embargo y evitar que el acreedor siga adelante. Este enfoque podría funcionar si ya pagó la deuda o si el monto es incorrecto.
- El robo de identidad: Si es víctima de un robo de identidad, puede demostrar que alguien que no sea usted recibió los fondos.
- Deuda antigua: Si el estatuto de limitaciones ha pasado, es posible que su acreedor no tenga la autoridad para cobrar de su cuenta, pero puede depender de dónde viva, la ley del estado mencionado en el contrato de crédito, el tipo de deuda y otros factores.
- Sin notificación: Si su acreedor no le notificó ninguna acción legal (no se le notificó de manera adecuada y legal), es posible que detenga cualquier acción legal futura en su contra.
- Bancarrota: Declararse en bancarrota podría detener el proceso, al menos temporalmente.
- Negociación: Cualquier acuerdo al que llegue con sus acreedores puede detener el proceso. Puede valer la pena tratar de negociar para que puedas tomar cierto control sobre la situación. Por ejemplo, el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) puede liberarlo de un gravamen si determina que el proceso está causando «dificultades económicas inmediatas».
El origen de los fondos también importa. Dependiendo de cómo obtuvo el dinero en su cuenta, es posible que no esté disponible para los acreedores. Se supone que su banco debe averiguar si el saldo de su cuenta contiene fondos protegidos. Sin embargo, las cosas pueden complicarse si tiene depósitos de varias fuentes diferentes. Se aplica un trato especial a:
- Pagos federales: Los beneficios como los pagos del Seguro Social o las pensiones de los empleados federales suelen estar protegidos. Sin embargo, si le debe dinero al gobierno federal, no disfruta de tanta protección como si le debiera a un acreedor privado.
- Manutención de los hijos: El dinero que ha recibido de los pagos de manutención de niños también puede estar exento de cobro. Sin embargo, si está atrasado en la manutención de los hijos, puede ser más fácil para un ex tocar su cuenta bancaria.
Quién usa los gravámenes
Varios tipos diferentes de acreedores pueden ser responsables de un gravamen. Es especialmente probable que el IRS y el Departamento de Educación utilicen gravámenes, pero los acreedores privados (prestamistas, beneficiarios de manutención infantil, etc.) también pueden ganar un juicio en su contra y embargar una cuenta.
Si debe dinero y no puede llegar a un acuerdo con ningún acreedor, es mejor anticipar que podrían usar un embargo como estrategia para recaudar fondos.
Obtenga ayuda legal
Una vez más, es esencial obtener el asesoramiento de un abogado local que esté familiarizado con su situación cada vez que tenga problemas legales. Las leyes varían de un estado a otro y las cosas cambian con el tiempo. Además, cada situación es única. Apelar un gravamen es un proceso complicado y es posible que tenga que discutir su caso. Los acreedores harán todo lo posible para argumentar que los fondos en su cuenta no están exentos.
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿El dinero sale de mi cuenta inmediatamente cuando el IRS embarga mi cuenta bancaria?
No, pero no tienes acceso a él. Hay un período de retención de 21 días antes de que el IRS incaute el dinero. Esto es para darle tiempo para comunicarse con el IRS y hacer arreglos para pagar su deuda tributaria.
¿Se puede embargar el dinero de una cuenta conjunta?
Si bien los acreedores no siempre tomarán dinero de una cuenta conjunta, pueden estar en su derecho de hacerlo, especialmente si la cuenta tiene el nombre de su cónyuge y usted vive en un estado de propiedad comunitaria.
¿Cuál es la diferencia entre un gravamen y un embargo?
Los gravámenes generalmente se usan para sacar dinero de la cuenta bancaria del deudor, mientras que los embargos son incautaciones ordenadas por la corte de los salarios de los deudores. antes de van a cuentas bancarias.
