Un préstamo permanente es cualquier préstamo con un plazo más largo de lo normal, aunque en realidad no es permanente. Estos préstamos generalmente se toman para bienes raíces comerciales a través de un banco, cooperativa de crédito o compañía de seguros de vida y se amortizan en 25 años.
Sin embargo, si la propiedad tiene más de 30 años y muestra signos extremos de desgaste, su prestamista puede amortizar el préstamo antes. De hecho, según la Oficina del Contralor de la Moneda, los prestamistas “prudentes” generalmente consideran 30 años como una vida máxima razonable de un préstamo para bienes raíces.
A continuación, veremos cómo funciona un préstamo permanente y describiremos los pros y los contras para ayudarlo a determinar si es adecuado para usted.
Definición y ejemplos de un préstamo permanente
Un préstamo permanente es un préstamo que viene con un plazo inusualmente largo y generalmente se toma en bienes raíces comerciales para cubrir los costos de desarrollo, préstamos provisionales, préstamos de construcción y gastos de financiamiento. Estos préstamos tienden a tener tasas de interés más bajas y, a menudo, son emitidos por bancos, cooperativas de crédito y compañías de seguros de vida.
Los montos mínimos y máximos del préstamo dependerán del prestamista que utilice. Por ejemplo, supongamos que desea obtener un primer préstamo para una propiedad comercial, pero no está seguro de dónde acudir. Los bancos tienden a ofrecer términos de préstamos comerciales más flexibles y pueden proporcionar préstamos permanentes desde $ 100,000 hasta $ 100 millones (al igual que las empresas de capital privado). En comparación, las cooperativas de ahorro y crédito pueden ofrecer montos máximos de préstamo entre $1 millón y $2 millones, mientras que las compañías de seguros de vida generalmente brindan préstamos a tasa fija por un monto mínimo de $5 millones.
¿Cómo funciona un préstamo permanente?
Los préstamos permanentes pueden venir con plazos extendidos y, a menudo, se utilizan para comprar bienes raíces comerciales. Estos préstamos hipotecarios generalmente se otorgan a los desarrolladores con el fin de construir y vender después de haber obtenido un préstamo de construcción (más sobre esto a continuación). Sin embargo, los prestatarios que desean remodelar su casa o construir una nueva tienen su propia opción permanente con un programa de préstamo de construcción a permanente.
Este programa lo lleva a través de todo el proceso de financiamiento y finalización de un proyecto de construcción con un solo préstamo. Le permite la flexibilidad de permitirse construir una nueva casa mientras vive en la actual, o simplemente renovar su casa actual.
Comienza como un préstamo de construcción, pero una vez que se completa la construcción, trabajará con su prestamista para cambiarlo a un préstamo permanente. De esa manera, no tiene que obtener lotes separados y puede simplificar el proceso de financiamiento. Además, solo tendrá que pagar los costos de cierre una vez.
Tipos de préstamos inmobiliarios comerciales
Préstamo Permanente
Un préstamo permanente es una forma de financiamiento a largo plazo y estos préstamos generalmente se amortizan a los 25 años. Tienden a venir con tasas de interés bajas y generalmente los ofrecen bancos, cooperativas de crédito y compañías de seguros de vida.
Préstamo de construcción
Un préstamo de construcción es un préstamo a corto plazo que proporciona los fondos para construir una nueva casa o estructura comercial o renovar una. Una vez que se construye la casa o el negocio, el ocupante debe solicitar una hipoteca para pagar la casa terminada.
Estos préstamos suelen tener altas tasas de interés y, por lo general, los pagos comienzan de seis a 24 meses después de la emisión del préstamo.
Crédito a corto plazo
Los préstamos puente son financiamiento a corto plazo y, por lo general, se utilizan para pagar su hipoteca actual. Esto libera capital para utilizarlo en la compra de otra casa o propiedad. Una vez que se vende la casa o la propiedad, el producto de la venta pagará el préstamo.
Financiamiento Permanente vs. Financiamiento a Corto Plazo
La siguiente tabla describe algunas diferencias clave entre el financiamiento permanente y el de corto plazo.
| Financiamiento permanente | Financiamiento a corto plazo |
| Ven con plazos de préstamo de 12 meses o más | Debe ser pagado dentro de un año |
| Los prestatarios pueden hacer pagos mensuales | Pagado en una sola cantidad global |
| Normalmente se utiliza para comprar activos fijos | Se utiliza para financiar operaciones diarias y proyectos a corto plazo. |
La financiación permanente es una forma de financiación a largo plazo. Los plazos del préstamo son de al menos 12 meses, aunque la mayoría de los préstamos son mucho más largos.
Estos préstamos flexibles le brindan varias opciones para su cronograma de pago, incluidos pagos mensuales, anuales o de suma global pequeña.
Además de bienes inmuebles, el financiamiento permanente también se puede utilizar para comprar activos fijos a largo plazo, como equipos y maquinaria.
En comparación, el financiamiento a corto plazo generalmente debe pagarse dentro de un año y generalmente se paga en una sola cantidad global. Estos préstamos generalmente se toman para financiar proyectos a corto plazo, como renovaciones.
Pros y contras de un préstamo permanente
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Producto de préstamo complejo
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Los retrasos son posibles
Ventajas explicadas
- Viene con el 100% de financiación: Puede financiar todo el proyecto de construcción y los fondos se distribuyen a medida que se completa el trabajo.
- Elige tu propio constructor: Este préstamo le permite elegir su propio constructor.
- Reformar o construir una nueva casa: Puede renovar su casa actual o construir una nueva casa.
- Cierre por única vez: Este conveniente programa de préstamo le permite cerrar una vez, ahorrándole dinero en costos de cierre.
Contras explicados
- Producto de préstamo complejo: Este es un producto de préstamo complejo con muchas partes móviles.
- Los retrasos son posibles: Uno de los aspectos más desafiantes de estos préstamos es la posibilidad de demoras debido a problemas con los materiales y disputas de calidad.
Conclusiones clave
- Un préstamo permanente es un préstamo con un plazo más largo de lo habitual, aunque en realidad no es «permanente».
- Estos préstamos a menudo se toman para bienes raíces comerciales y, a menudo, se amortizan en 25 años.
- Muchas personas también utilizan un programa de préstamo de construcción a permanente para renovar su vivienda o propiedad actual o construir una nueva.
- Los préstamos de construcción a permanente le permiten elegir su propio constructor, contar con el 100% de financiamiento y cerrar una vez su préstamo.
- El programa de préstamo de construcción a permanente puede ser complejo y conllevar la posibilidad de demoras.
