Cuando no tiene suficiente dinero en su cuenta financiera para cubrir una transacción pero su institución la acepta de todos modos, se dice que tiene un sobregiro. Un sobregiro le permite continuar usando fondos en su cuenta incluso cuando tiene un saldo negativo, pero debe reemplazar el dinero y, por lo general, pagar una tarifa.
Echemos un vistazo a cómo funcionan los sobregiros y las diferentes formas en que su banco o cooperativa de crédito puede cobrarle cuando su saldo cae por debajo de cero.
¿Qué es un sobregiro?
Un sobregiro ocurre cuando una transacción excede su saldo disponible y su banco o cooperativa de crédito cubre el costo. Con un sobregiro, la institución financiera aún espera que usted pague la cantidad que le adelantó. Además de eso, a menudo se le cobra una tarifa relacionada con un sobregiro, lo que hace que la transacción sea aún más costosa.
¿Cómo funciona un sobregiro?
Un sobregiro puede ser provocado por cualquier acción que resulte en un saldo de cuenta negativo. Esto podría incluir:
- Un pago automático deducido de su cuenta cuando no tiene suficiente dinero para cubrir el costo
- Un cheque que escribió se depositó y dedujo de su cuenta más tarde de lo esperado y no tiene los fondos disponibles para cubrir su próxima compra
- Hacer una compra con tarjeta de débito en persona o en línea y es aprobada, aunque no haya suficiente dinero en su cuenta para cubrirla
Cuando realiza una compra que lleva el saldo de su cuenta a menos de cero, los bancos deciden si rechazan la compra o la pagan por usted, sobregirando su cuenta.
La mayoría de las veces, un banco o cooperativa de crédito basará el sobregiro en su saldo disponible: la cantidad de dinero en su cuenta que puede gastar, retirar o cubrir transacciones. A veces, su saldo indicado es diferente de su saldo disponible, así que asegúrese de verificar su saldo disponible y verifique lo que el banco realmente cree que puede gastar. Además, sepa que los bancos pueden ordenar transacciones de diferentes maneras, reduciendo su saldo disponible. Por ejemplo, se puede sacar un débito antes de que se aplique un crédito, lo que puede resultar en un sobregiro, incluso si cree que tiene fondos suficientes en su cuenta bancaria.
Dependiendo del banco, los sobregiros se manejarán de varias maneras. No hay una sola manera de manejar un sobregiro. Además, existen diferentes cargos asociados con cada tipo de transacción y acción de sobregiro.
Proteccion DE sobregiro
La protección contra sobregiros es un acuerdo entre usted y su banco para cubrir sobregiros en una cuenta corriente, que a menudo incluye una tarifa. Si elige la protección contra sobregiros cuando configura una cuenta con su banco, generalmente se le ofrecen algunas opciones diferentes:
- Práctica estándar de sobregiro: este suele ser el valor predeterminado y cubre ciertas transacciones, como pagos automáticos y compras de débito recurrentes, incluida una membresía de gimnasio o un servicio de suscripción mensual.
- Proteccion DE sobregiro: En algunos casos, un banco o cooperativa de crédito puede permitirle vincular su cuenta de ahorros a su cuenta corriente como una forma de respaldo. Cuando se produce un sobregiro, el dinero se transfiere automáticamente desde la cuenta vinculada y se deposita en la cuenta de transacciones. Dependiendo de la institución, este servicio puede ser gratuito. Por ejemplo, Chase ofrece esta forma de protección de forma gratuita, mientras que Wells Fargo cobra una tarifa.
- Cobertura de tarjeta de débito: Si quieres que tus transacciones de débito se realicen, aunque no sean facturas recurrentes, puedes preguntar por este servicio. Sin embargo, por lo general, hay una tarifa asociada con cada transacción.
Es posible que su banco utilice diferentes términos al referirse a los tipos de opciones de sobregiro, por lo que es importante leer detenidamente cada descripción. Además, puede rechazar la protección contra sobregiros y ahorrar dinero en cargos por sobregiros. Sin embargo, si se devuelve un pago debido a fondos insuficientes, es posible que aún tenga que pagar una tarifa por pago devuelto.
Cargos por sobregiro
Las tarifas varían según el banco o cooperativa de crédito. Sin embargo, el costo promedio de un cargo por sobregiro es de $35 por incidente, según el Pew Center on the States. Además, incluso si tiene protección contra sobregiros que involucra una transferencia automática, es posible que aún incurra en una tarifa. Pew informa que es común ver una tarifa de alrededor de $10 por estas transferencias, aunque no todos los bancos cobran esta tarifa.
Preste atención también, porque algunos bancos y cooperativas de crédito clasifican la protección contra sobregiros como una línea de crédito. Si ese es el caso, puede terminar pagando intereses sobre el monto del sobregiro hasta que pague el monto que su institución financiera le adelantó.
Conclusiones clave
- Un sobregiro puede permitir que se realicen las transacciones, incluso si no tiene fondos disponibles en su cuenta.
- Los bancos ofrecen diferentes tipos de protección contra sobregiros que pueden permitirle continuar pagando sus facturas, incluso si no tiene dinero en su cuenta, a menudo por una tarifa.
- Los cargos por sobregiro pueden ser costosos y aumentar el costo de una transacción.
- Incluso si no tiene protección contra sobregiros, es posible que una transacción se realice y resulte en un cargo.
- Revise las políticas de su banco para comprender cuándo y cómo maneja los sobregiros.
