¿Qué es una cláusula de no caducidad?

Cuando una póliza de seguro de vida permanente caduca debido a la falta de pago, o cuando el titular de la póliza elige renunciar a la cobertura, la cláusula de no caducidad ayuda a proteger el valor en efectivo acumulado. Las cláusulas de no caducidad estipulan cómo un titular de póliza puede recibir el valor en efectivo de su póliza, permitiéndole recibir un pago global o aplicar los fondos a la continuación de la cobertura.

Conclusiones clave

  • Una cláusula de no caducidad ayuda a proteger el valor en efectivo acumulado del titular de una póliza de seguro de vida.
  • Se activa una cláusula de no caducidad cuando un asegurado deja de pagar las primas o renuncia a su póliza de seguro de vida permanente.
  • Una cláusula de no caducidad puede ofrecer varias opciones de pago.
  • Algunas opciones de pago permiten que el titular de la póliza continúe con la cobertura del seguro de vida.

Definición y ejemplo de la cláusula de no caducidad

Una cláusula de no caducidad determina cómo un titular de póliza de seguro puede recibir el valor en efectivo acumulado de su póliza en caso de una caducidad debido a la falta de pago, o cuando el titular de la póliza elige renunciar a la cobertura. Los términos y condiciones de una póliza de seguro de vida requieren que realice pagos de primas.

Además de un beneficio por muerte, las pólizas de seguro de vida permanente también generan un valor en efectivo con el tiempo. Una cláusula de no caducidad, que estipula que el titular de la póliza no perderá su valor en efectivo acumulado si deja de pagar las primas, es parte de muchas pólizas de seguro de vida permanente.

Digamos que tiene una póliza de vida entera de $120,000 que ha acumulado un valor en efectivo de $30,000. Hace seis meses, perdió su trabajo y ahora no puede pagar los pagos de la prima. Si su póliza caduca por falta de pago, aún tiene derecho al valor en efectivo acumulado si su póliza contiene una cláusula de no caducidad.

Comprender las cláusulas de no caducidad

Después de que un titular de la póliza haya pagado los pagos de la prima durante un período suficiente, la cláusula de no caducidad de la póliza puede aplicarse si la póliza caduca debido a la falta de pago. La cláusula de no caducidad también puede activarse si el titular de la póliza renuncia a la póliza. La cantidad de dinero que una aseguradora devolverá al titular de la póliza depende del valor de rescate de la póliza. Esta es la cantidad que el titular de la póliza puede pedir prestada o retirar del valor en efectivo acumulado.

El valor de rescate y el valor en efectivo son dos cosas diferentes. El valor en efectivo es la cantidad que vale una póliza a medida que crece con el tiempo. Si realiza un retiro anticipado de la póliza, lo más probable es que tenga que pagar una tarifa elevada, lo que afectará el valor restante, el valor de rescate.

Opciones de pago de no pérdida

Cuando un titular de póliza elige rescatar su póliza de seguro de vida o si vence debido a la falta de pago, puede tener varias opciones de pago.

Préstamo de prima automático: Cuando una póliza caduca por falta de pago, algunas compañías de seguros permiten que el titular de la póliza tome prestado el monto de los pagos vencidos del valor en efectivo acumulado de su póliza. Esta opción solo está disponible cuando el monto de las primas vencidas es menor o igual al valor en efectivo de una póliza.

Valor de rescate en efectivo: Con esta opción, la compañía de seguros cancela la póliza y paga su valor de rescate en efectivo en un pago único. La mayoría de los códigos de seguros estatales permiten que las aseguradoras se tomen hasta seis meses para realizar el pago. Y una vez que la compañía cancela la póliza, no puede restablecer la cobertura.

Término extendido: La opción de plazo extendido le permite al titular de la póliza usar el valor en efectivo de la póliza original para comprar una cobertura de seguro de vida a término. La duración del plazo dependerá de la cantidad de valor en efectivo acumulado en la póliza de vida permanente original. Las cláusulas de no caducidad estipulan un pago predeterminado, que a menudo es la opción de plazo extendido.

Pago reducido: Esta opción permite al tomador utilizar el valor de rescate en efectivo para comprar otra póliza de vida permanente del mismo tipo con un pago único de suma global. La nueva póliza tendrá un valor nominal reducido pero acumulará un valor en efectivo sin pagar primas adicionales.

Anualidad de prima única: Algunas aseguradoras permiten que un titular de póliza use el valor de rescate en efectivo para comprar una anualidad. El monto del pago de la suma global dependerá del monto del valor en efectivo acumulado de la póliza original y pagará al titular de la póliza por el resto de su vida.

Pros y contras de una cláusula de no caducidad

Contras

  • Beneficio por muerte reducido

  • Pérdida de cobertura

Ventajas explicadas

Retiene el valor en efectivo acumulado: Una cláusula de no caducidad protege la inversión de una póliza al permitir que el titular de la póliza retire el valor en efectivo acumulado.

Opción de continuar con la cobertura del seguro de vida: El valor en efectivo de una póliza protegida por una cláusula de no caducidad también puede usarse para comprar otra póliza o anualidad.

Contras explicados

Beneficio por muerte reducido: Cuando el titular de la póliza elige el plazo extendido o las opciones de pago reducido, puede conservar la cobertura de seguro de vida, pero con un beneficio de muerte reducido.

Pérdida de cobertura: La elección de la opción de valor de rescate en efectivo permite al asegurado mantener su valor en efectivo acumulado, pero también cancela la cobertura del seguro de vida.

La línea de fondo

Una cláusula de no caducidad garantiza que el propietario de una póliza de seguro de vida permanente no perderá su valor en efectivo acumulado. Si bien es una protección financiera importante, requiere que el titular de la póliza tome decisiones sabias al seleccionar una opción de pago.

A veces, es posible que el titular de una póliza ya no necesite la cobertura del seguro de vida. En tales casos, recibir un pago de suma global puede resultar beneficioso. Pero cuando una póliza caduca debido a la falta de pago y el titular de la póliza aún necesita cobertura de seguro de vida, las opciones de no caducidad, que a menudo reducen la cobertura, pueden dejarlo con una protección insuficiente.

Deja un comentario